编纂 | 于斌
出品 | 潮起网「于见专栏」
在金融市场弄法日渐丰富的今天，借贷成为了许多小我消费者或者是企业资金来源的重要路子。在金融科技公司未呈现之前，想要获得资金就只能靠银行，不只要供给纷杂的材料，还要履历层层审核，而金融科技企业的呈现，改动了那一弄法。
百度、腾讯、阿里那三家互联网公司天然不会放过金融科技那个来钱快的营业，所以也相继推出了本身的借贷产物，百度推出的就是百度金融。百度金融在2018年正式完成拆分后，便改名为度小满金融。
在百度浩荡的资本系统支持之下，度小满本应有着极大的开展前景，可现实上却拔苗助长：在独立运营四年后，其仍处于一个不温不火的形态。
行业前景生变，金融科技难食香
度小满所处小额贷款行业，被金融市场称为收集小贷行业，也就是被人们俗称的“网贷”。额度在1万至20万不等，次要资金来源是次要是股东缴纳的本金或者是捐赠基金，也有一部门来自金融机构的资金。
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小额贷款其实早在1994年就已经进进我国金融市场，在颠末十数年的开展之后，小额贷款在2015年便迎来了行业的巅峰。
据中国人民银行公布，在2015年，我国小贷公司的数量到达了惊人的8910家之多，但在2021年Q1，机构数却回落到了6841家。
行业之所以呈现了收缩，是因为相关部分起头重视到那个行业的监管存在缺失，自2008年起头就起头方案动手标准运营，2017年岁尾更是间接关停了收集小贷公司的审批营业，而且在2019年就要求收集借贷信息的中介公司陆续转型。
度小满的前身百度金融早在2015年就已挂牌成立，而且间接由时任百度高级副总裁墨光全面负责。在成立之初，百度金融的方案是：操纵人工智能手艺在金融范畴规划。
在2016年之前，百度金融主推的金融产物次要是活期、按期理财营业。在2016年9月，百度才正式推出了旗下首个信贷产物“有钱花”，正式进军小我信贷营业。
借着2018年金融范畴光景无限的春风，度小满身披“全面盈利”的光环从百度集团中剥离出来，也被其时的投资人认为是又一金融独角兽的降生。
可不意相关部分却起头对那一行业起头了大刀阔斧地整改，而且传统银行也起头向普惠金融产物发力。
据《中国普惠金融目标阐发陈述》调研展现，大型银行线上贷款产物规模正闪现发作性的数量提拔；同时中小银行线上产物愈加接地气，笔均规模相对更国有银行更小，遭到了许多用户的欢送。
小贷行业本就是游离在银行等传统金融机构之外的一个全新行业，固然其颠末了数十年的开展，早已有本身成熟的行业系统。
但比照传统银行贷款罢了，仅有线上申请、审批快速、分期更长等优势，利率高、坏账率高档等都是那个行业必需要面临的问题，而度小满固然背靠百度集团那颗参天大树，却也不能不起头本身的转型之路。
喊停分期营业，度小满口碑遭诟病
度小满金融旗下设有四大营业板块，别离是负责小我信贷的有钱花、负责理财办事的度小满理财、负责保险营业的度小满保险经纪，以及负责与金融机构搭桥牵线的金融科技办事平台。而此中让度小满赚得盆满钵满的就是小我信贷板块的有钱花。
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有钱花做为一个信贷办事软件，旗下营业又被进一步划为成可轮回消费利用的称心贷以及可分期还款的满期贷。满期贷主打的是教诲贷及安康贷。而那个分期营业，为度小满创造了傲人佳绩。
2016度小满进进教诲、医美分期市场，并一举成为分期营业市占率更高的产物。2018年度小满发放的教诲贷款到达了130亿，而到了2021年岁首年月，那个数字已经到达了350亿，营业规模同比增长371%。
数据展现，度小满医美分期营业的放款规模从2016年的3.7亿增长至2018年的38亿元，三年时间里，放款总额增长十倍之多。而在2018年，相关部分还没有规定分期利钱上限的时候，度小满已经以高额利钱挖到了那片蓝海的第一桶金。
但跟着越来越多教诲培训机构、医美机构被爆出违规哄骗学员贷款之后，度小满的日子也欠好过了。
而且在本年的315晚会上，央视查询拜访记者更是直抒己见地报导了多家金融机构涉嫌骗贷，此中就有点名度小满金融。
固然随后度小满的工做人员也赐与了回答，称度小满属于出资方，无法介进机构和用户两边之间的纠纷问题，可那个答复却显得苍白无力。
而且据业内人士透露，度小满旗下的分期营业将不再以曲营的体例运营，包罗医美分期和教诲分期。度小满在2021年岁尾，就已经起头把曲营营业转向代办署理形式，估量2022Q2将会正式退出。
而转代办署理形式，意味着度小满自此之后只需不劳而获即可，但营业合规风险压力也随之上升。互联网金融协会在2020年发布《关于标准医疗美容相关金融产物和金融办事的倡议》，曲指医美分期平台存在诱导消费者过度借贷、第三方协做机构强行搭售、相关金融产物和办事息费不通明且订价过高档问题。
从度小满官网发布的讯息来看，其实早在2019年岁尾，它就意识到了本身的营收大头分期营业不再食香了，转向小微企业贷款才是王道。
在疫情残虐的2020年，它也确实表示出了本身的转型决心。可时至今日，分期营业仍是度小满营收的重要收柱，若是在近期彻底喊停，恐怕营收会承担不小的压力。
用户粘度不敷，高管频频出走
度小满在2017年4月到2019年7月之间，其高管阵容不断都在不竭地改变，那关于一家正在上升期的金融机构而言，绝非一件功德。
因为一个市场战略至少需要1至2年，才气初步揣度胜利与否，高层频繁地变更就意味着市场战略也在不竭地调整，不断地洗牌只会挈垮营业增长率。
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2020年5月，度小满副总裁黄爽曝出已去职动静。而在2021年7月，副总裁张旭阳去职，据悉他将回回到光大银行筹建理财子公司。
除此之外，还有几位具有多年金融行业体味的高管相继分开。那招致的间接后果就是：现有高管团队在金融范畴根底尚浅，还不克不及很好地把控行业风向。
根据之前的新闻报导，去职的副总裁张旭阳分担度小满旗下的理财和资产治理等营业，而度小满在理财和付出范畴的市场表示不断欠安，此中并不是完全没有百度集团本身不重视那部门营业的缘故。
因为理财及资产治理是需要持久客情庇护的，关于高净值客户而言，在疫情期间的理财更需要的是不变、可控和可以随时收取，而且在大情况都不景气的情况下，理财及资材治理更是投进及产出不成反比，加之度小满关于分期营业的“重视”，高层们心灰意冷其实也就不难理解了。
而在高层频繁互换的背后，是度小满开展碰着瓶颈的窘况。比拟阿里、腾讯、京东、美团那些用户粘度极高、信息搜集更全面的平台而言，百度旗下的度小满没有给用户带来消费画像，更没有信息搜集的渠道，因而在需要获得资金撑持的时候，大都用户城市起首投靠腾讯、阿里、京东等，而不会想到度小满。
除了以上提到的种种之外，日渐猛烈的市场合作，也让度小满感触感染到了浩荡的压力。固然目前的度小满已获得了付出、消费金融、收集小贷等派司，但比照蚂蚁、京东等可以联动旗下的购物、消费、金融平台，为消费者供给丰富利用场景的企业而言，度小满也是有力无处使。更何况其实如今那些派司，其实早已经不再是表现金融价值的标杆了。
度小满如今面对的境遇能够用内忧外患来归纳综合，对内它没有一个不变的高管团队来支持将来的市场战略，对外它面对猛烈的市场合作以及用户粘度低的为难，除非它也打造出本身的消费平台，不然后续照旧是无法撼动蚂蚁、京东的地位。
结语
疫情之下，消费市场持续疲软，关于度小满而言是一个转型的好时机。度小满现在与多家银行协做，下沉至村落金融市场，天然是想借力相关政策改变本身的开展之路，可目前毫无核心合作力的它，燃眉之急是要找到支持本身的营收营业。
度小满目前占据的行业份额，大部门是源自之前分期营业的根底，在喊停那一项营业之后，在不久后便会被其他有力合作者弯道超车，期看度小满金融可以在此之前找到本身将来的标的目的，征服转型路上的困难险阻。