银行推销贷款利率3.6%拆修贷款50万，贷款提早还房贷可行吗

有网友留言称：今天接到银行推销拆修贷款的德律风，贷款金额50万元、贷款期限5年、贷款年化利率3.6%。网友就想本身如今的房贷利率5.53%，与目前发放的拆修贷款3.6%的利率相差1.93个百分点，假设通过拆修贷款50万元提早了偿房贷停止转换，那5年是不是节约良多利钱。网友想晓得，如今往贷款拆修款提早还房贷能够吗？

目前的提早还房贷潮已经成为一种潮水，关键就是目前的运营贷和消费贷的贷款利率远远低于以前的房贷利率，从而引发一些存量房贷期看通过新的贷款停止置换以减轻利钱付出承担。看起来有百利无一害的工作，实的可行吗？

起首，从地道的利钱付出金额比照看，现实上其实不必然会得出利钱付出削减的结论

有的人可能会说，从贷款年化利率3.6%置换掉贷款年化利率5.53%的房贷，怎么看都长短常划算的。

现实大部门情状也确实如斯。

50万元拆修贷款、贷款期限5年、贷款年化利率3.6%，假设等额本息还款体例，5年贷款利钱合计47096.88元，每个月还贷本息9118.28元；50万元房贷5.53%的贷款利率，假设我们以5年等额本息还款体例停止测算，5年时间合计付出利钱73450.37 元。

同样是50万次贷款，假设停止置换5年期间能够削减贷款利钱26353.49元，确实能够节约很大的利钱成本。

但假设你的贷款摘用每个月了偿利钱、贷款到期一次性还本的体例，则每个月需要付息1500元，一年付息18000元，5年合计付息9万元。

可见，假设你置换的是每个月付出利钱到期一次性还本体例，5年时间还要多付利钱16549.63元，所以能否可以节约利钱除了贷款利率之外，还要看贷款的还款体例和利钱付出体例。

其次，如今面对房贷提早还款潮，要实正通过贷款置换提早了偿贷款其实不随便

现实上，房贷的提早还贷潮并不是从2023年起头，2022年下半年提早还房贷已经大量呈现，只不外2023年表示的更明显、金额也更大、还款更集中、对银行的冲击更大罢了。

面临汹涌的房贷提早还贷潮，想提早还贷其实不随便，有的银行设置了提早还贷的不竭严厉的前提，有的银行设置了预约提早还贷的预约期，据说有的银行预约期长达半年多，有的银行关于提早还贷收取高额的违约金和手续费以增大提早还贷的成本。因而实正想要实现提早还贷其实不随便，而你假设打点了贷款就要多承担半年的贷款费用和闲置期限。

为什么银行如斯不情愿房贷提早还贷呢？当然是利益。事实“全国熙熙，皆为利来；全国攘攘，皆为利往。”房贷是银行的优良资产，风险低、收益高，更重要的是收益不变。而提早还贷会严峻影响银行的收益。根据央行2022年3季度金融统计数据展现，2022年3季度末小我住房贷款余额就到达了38.91万亿元，估量2022岁暮小我住房贷款余额应超越40万亿元，假设有三分之二的按揭房货提早还贷，银行小我住房按揭信贷规模就会缩减28万亿元，根据央行最新一期公布的5年期LPR利率4.3%计息，银行住房按揭贷款利钱收进一年就可能削减8600亿元或12000亿元，如许的银行利润缺失对银行业是难以承担的，更是影响浩荡的。

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其三，以拆修贷款或者消费贷款资金提早还贷还面对贷款用处不符的违规压力，有可能面对更复杂、更不成预期的成果

现实中有提早还贷潮，假设是自有资金提早还贷自己无可厚非，但现实上却是一些人通过运营贷、消费贷的贷款提早还贷，有的以至通过贷款中介垫付资金提早了偿贷款、然后通过消费贷和运营贷的体例再了偿贷款中介的垫付资金。事实如今的运营贷、消费贷的贷款利率都已经进进了“3”时代，更低的贷款利率已经到3.6%，那才是提早还贷潮的底子经济根底。

即便从贷款利钱的角度有利可图，从贷款提早了偿的角度可以实现，但是仍然会面对不成预知的违约风险。

事实拆修贷款只是消费贷款的一种，而银行的所有贷款都有严厉的贷款用处规定，贷款资金只能根据贷款的用什么利用，超越贷款用处的范畴利用贷款资金，则会被银行视为违规和违约，有可能会被银行提早收回全数贷款，那对以拆修贷款、消费贷、运营贷为次要资金来源的还贷者面对的贷款政策风险长短常大的。

我们晓得，银行的贷款有明白的贷款用处，贷款时要提交贷款用处的交易合同、贷款资金也要发放到交易对方的银行账户上、后续的资金利用也要严厉遵守如许的用处规定。同时，运营贷、消费贷的资金严厉制止流向房地产和股市期货市场，一旦发现要全数提早收回贷款，并对相关银行及工做人员停止监管惩罚。

以前就有伴侣问我，用运营贷和消费贷了偿了银行的房贷，如今银行要求提早全数了偿，如许的要求合理吗？我能够回绝了偿吗？我告诉他，银行如许做是合理的，因为先违约的是你，你没有按贷款用处利用资金，假设你不施行提早了偿贷款，银行能够将你列为征信黑名单，以至会招致你的所有银行贷款全数被提早收回，那将形成十分严峻的后果。

有的伴侣可能会说，我从其他银行账户转一圈，银行应该不会发现。现实上，目前的银行大数据十分好查抄，想遁藏查抄十分困难，现实中就有一家银行的工做人员因为贷款资金没有严厉施行贷款用处而招致银行和工做人员遭到监管惩罚，而贷款申请人也遭到了提早还贷的惩罚。

银行房贷提早还款可行吗？假设你有闲置的资金当然可行，事实目前的房贷利率已经高于几乎大部门投资理财收益。但假设通过拆修贷款、消费贷、运营贷停止提早还款置换，定见隆重，事实违约成本太大了。你有什么设法和观点，在评论区说说吧。（麒鉴）