“惠民保”晋级节点：参保率不敷、续保率下降？业内建言聚焦带病体人群觅路突围

（图片来源：图虫创意）

近年来继续走热的“惠民保”，却正在面对参保率下滑的担忧。据业内数据，大都城市的惠民保项目参保率不敷15%，出格在2022年，部门城市续保率呈现明显下滑。“低门槛”“低保费”的特征背后，参保人群构造的偏移为引致灭亡螺旋埋下隐忧。“两会”期间，围绕惠民保开展突围的讨论与建言不竭，蓝鲸保险重视到，聚焦于带病体人群停止惠民保晋级与立异是热议的标的目的之一。

“惠民保”参保率呈现下滑

两会之际，“惠民保”那一近年来敏捷走热的普惠型保险产物成为热议词条。

据复旦大学许闲团队此前发布的《2022城市定造型贸易医疗保险（惠民保）常识图谱》数据，截至2022年12月1日，全国共推出263款“惠民保”产物，共有超1.23亿人次参保，保费超越130亿元，笼盖29个省级行政区。

2020年起头，惠民保进进提速开展期，而在履历2-3个承保周期后，相关问题也逐步浮现，面对着可继续开展的挑战，“如政策撑持的可继续；经济效益可继续性，保本微利下企业参与的可继续；医疗保障可继续性，与根本医保跟尾，继续有效降低患者承担”，全国政协委员、对外经济商业大学保险学院副院长孙洁在本年关于加强惠民保轨制建立的提案中总结道。

更为曲看的表示，在于参保率的分化表示。据业内交换数据，目前惠民保产物均匀参保率约16.3%，此中，上海、浙江、广东等地参保率可到达30%以上，但更多城市的惠民保参保率不敷15%，以至部门地域惠民保参保率不敷5%。

纵向比力来看，出格在2022年，多地参保率也呈现了下滑，部门城市下滑幅度到达10-40个百分点。以沪惠保为例，2021年，“沪惠保”参保人数破739万，创下“惠民保”首年参保人数之最的笔录，但在2022年，虽然投保期停止了约20天的延期，但参保人数仅实现645万人。

因为通俗疾病经医保报销后往往未达惠民保设置的免赔额，参保人感知度偏低，惠民保对年轻人和安康体的吸引力逐步下滑，招致续保脱落率升高。持久开展下，参保人群构造呈现倾斜，易招致灭亡螺旋。

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做为目前“参保规模更大的报销型贸易安康险险种之一”，惠民保亟待进一步的优化与立异。

多位行业专家提出定见，“两会”期间，孙洁提出，可在产物设想长进行引导，包罗在参保人笼盖面上对既往症和老年人群可保可赔；在特药清单的设想上考虑本地需求、临床、药学、药物经济学等因素；确保笼盖医保外的立异药品。

又如妥帖实行按病组付出形式，其优势在于产物定位清晰，可改进参保人群构造，无需设定免赔额，有利于平衡资金流向等等。

此中，蓝鲸保险重视到，安身于惠民保，聚焦于带病体人群进步保险保障程度的定见，屡被提及。

聚焦带病体人群立异普惠保险

2021年10月发布的《关于进一步丰富人身保险产物赐与的批示定见》提出，对有既往症和慢性病的老年人群赐与合理保障；2022年12月，银保监会发布《关于推进普惠保险高量量开展的批示定见（收罗定见稿）》，鼓舞改进特定风险群体保险办事，摸索扩展对既往症人群的医疗保障，鼓舞开展专属普惠保险产物。政策指引下，带病体人群医疗保障提拔得到存眷。

从赐与端看，目前我国的商保市场中，带病体人群正面对着投保难的窘境，大都产物将带病体人群拒之门外，而根本医疗保险是居民就医的根本保障，待遇程度无法笼盖带病体人群持久且高额的医疗保障收入。且我国慢病人群数已高达4亿，亚安康人群体量浩荡，带病体人群医疗保障缺口急需笼盖。

两会期间，在围绕扩展带病体人群医疗保障，填补保障缺口的相关话题之中，依托于惠民保停止针对带病体人群停止产物的晋级与立异，是热议的话题之一。

从目前的惠民保产物来看，虽然已有很多城市的惠民保将带病体人群纳进保障范畴，但从保障内容和额度来看仍存不敷。

“一是惠民保产物整体保障程度有限，产物设想了必然的免赔额，同时对既往病症的赔付比例设置折扣。以上海沪惠保2022版为例，特定住院公费医疗费用保险金责任中，非既往症人群赔付比例为70%，既往症人群赔付比例为50%；二是既往症患者往往面对后续高额的医疗费用，惠民保只能部门处理患者的医疗承担，后续继发、复发治疗费用难以得到保障；三是惠民保可继续的问题，既往症患者与安康体摘取单一费率，可能招致安康体退出保障，形成灭亡螺旋，影响项目可继续性”，复旦大学风险治理与保险学系主任许闲在其研究中提出。

“定见惠民保在根底款以外，针对差别类型既往症人群，开发更高保障的晋级款产物，以称心参保人群多条理的保障需求，同时鼓舞摸索笼盖带病体的专属立异性保险产物，停止针对各类细分病种的定造产物”，全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长墨同玉本年的提案聚焦于鞭策普惠保险立异，称心带病体人群医疗保障需求。根据惠民保参保人群调研成果来看，既往症患者人群也提出情愿承受以更高的保费换取更好的保障，唤吁惠民保晋级产物，或是专属的普惠保险立异。

墨同玉在承受蓝鲸保险记者摘访时详细阐发道，“目前的医疗数据次要掌握在医保部分和医疗机构手中，保险公司是无法掌握到相关数据的，因而保险产物就要将带病体肃清在外，才气保存下往。但颠末近二三十年的积存，我们对人群各类疾病的患病、用药、愈后、保存率等情状已经有了深条理阐发的数据根底。那就意味着能够为此前肃清在外的带病体人群从头设想新的保险产物，使公众收益的同时，制止保险公司吃亏”。

墨同玉举例道，在糖尿病患病人群中，约有20%会转为肾病，此中又有约10%患者会转为尿毒症，由此，保险公司能够根据患病概率，停止专病保险产物的设想，如根据病患的安康数据，设想差别梯度的保障。

成立医保、商保、医疗机构、医药公司等多方协同链条

事实上，近年来，部门商保机构曾陆续推出围绕慢病、特殊病种患病人群供给保障的专属安康险产物，但因用户零丁购置意愿有限、保费较高档因素，招致相关市场未有明显开展。

商保公司独立开发带病体保险面对才能和动力的瓶颈，在此前提下，墨同玉的定见是，唤吁医疗机构、医药公司、处所医保、商保公司和第三方公司联手协做，在鞭策产物设想、供给特药保障等多个维度对产物开发运营供给搀扶帮助，多方主体的参与协做有助于鞭策带病体保险的立异研发。

各方各有价值凸显，如供给核心数据的医疗部分，“医疗部分基于对数据的掌握能够供给最为准确的参数目标，实现手艺支持”，墨同玉向蓝鲸保险表达，“带病体保险的立异，核心在于精算模子的成立，必需足够切确，一旦吃亏将会影响产物的可继续性”。带病体保险的运营需要积存更多的数据，增加数据共享的颗粒度，打通医保局、保险公司、药企等多方数据链条，更好的停止风险评估和测算，进步项目不变性。

在数据打通的过程中，墨同玉也提醒道，一方面是将小我安康的隐私数据通过处置、脱敏酿成公共数据，实现数据的可用性；另一方面是数据需要在国度的政策律例下逐渐铺开。

而多方协同的链条架构，也恰是安身于惠民保停止带病体产物晋级与立异的优势。

“从参与主体上看，惠民保打通了保险公司与安康治理公司、药企等等相关机构的联系关系性，带病体保险产物设想开发与承保治理更多的需要各方主体参与进来，在传统赔付之外，供给包罗安康治理、看病就医等办事，惠民保的测验考试也在那方面有所助益”，一位保险业内专家向蓝鲸保险表述道。