在促内需扩消费的大布景下，消费贷已成金融机构重要发力点，为消费回热加力。
春节假期以来，跟着小我消费市场的走热，且此时正值银行信贷“开门红”营销季，各大银行陆续在近期针抵消费贷打起了“价格战”，除了间接下调消费贷利率，同时推出利率优惠券、举办抽奖活动等，消费贷优惠力度不竭加大。
A 利率降至4%以下
“我比来其实没有太多的贷款需求，但是近期不竭收到银行推送的优惠信息，看到银行的消费贷利率优惠活动力度那么大，就有点动心，仍是先申请下来，万一急用的时候，随即随还就能够。”2月6日，在省城中行一家营业网点，前去申请消费贷款的徐先生告诉山西晚报记者。
仅在一周前，中行刚刚将一款主推的小我消费类贷款产物——随心智贷的年利率由此前的更低3.99%下调至更低3.85%，山西晚报记者领会到，那款线下审批、线上用款的小我消费类贷款，适用人群普遍，额度更高30万元，年限最长为3年，按日计息、无需担保、随即随还，可用于各类日常消费需求，用款简便，可间接通过手机银行提款，撑持转账、取现、刷卡、在线付出，且还款乖巧，撑持一次性还本付息、按月付息到期还本、按月等额本息，随即随还，按日计息那3种还款体例。
中行并不是唯一一家推出消费贷产物优惠活动的银行。
就在往年12月，招商银行早已启动闪电贷8周年庆活动，年利率更低可至6.6折，折后年利率更低为3.7%，告贷期限最长可达3年，线上申请额度更高20万元（线下打点额度更高30万元），活动时间为2023年1月4日至1月31日，活动对象为2022年10月1日至2023年1月31日获取闪电贷额度的新客户，以及2022年10月1日前建额且在11月30日当日余额为零的老客户。据山西晚报记者领会，针对一些特殊优良的客户，该产物此前现实能够申请到的利率可能低于3.7%。官方材料展现，闪电贷是招行针对小我、小微企业发放的线上信誉贷，无需抵押和担保，期限在3个月至60个月，共计6品种型可选，申请胜利后以现金形式发放至招行Ⅰ类借记卡，一般授信额度不超越20万元。
就在此前的活动刚刚完毕不久，相关动静展现，其后的2月1日，招商银行再度将8周年活动福利“续航”，别离针对建额、提款推出7折利率折扣券、抽奖等优惠，活动延续至2月28日。
而在四大国有银行中，除了前述中行的消费贷产物利率调降外，山西晚报记者领会到，其余三大行同样推出优惠活动，很多消费贷产物利率也均降至了4%以下。此中，工商银行“融e借”产物近期推出的活动展现，在3月31日前打点贷款，可享1年期3.7%-3.9%年利率优惠（根据客户情状评定），额度更高可至100万元、年限最长为5年，无抵押，无担保，轮回信誉、随即随还、按日计息。建立银行“建易贷”产物额度更高30万元，年化利率更低3.95%，年限最长为3年；农业银行“网捷贷”额度更高30万元、年利率更低可至3.65%、年限为1年。
易看阐发相关人士介绍，银行降低消费贷利率，一方面是为了响应监管减费让利的精神，另一方面也是为了进一步做好客群细分，对优良小我客户供给更契合其风险现实的贷款利率，从而加强本身在金融市场中的合作力。
B 申请人数明显增加
在不竭下调利率的同时，各家银行也推出多种优惠活动为消费贷加码。
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据山西晚报记者领会，招行在1月活动期间送出20万分现金红包，供给百台华为手机做为抽奖大礼，吸引更多客户利用“闪电贷”。在3月份之前打点农行“乐分易”营业的客户可享受消费达标送话费的活动；在2022年12月27日至2023年3月31日的活动期间申请中行的“随心智贷”的客户，可获得20元话费，完成该贷款产物用款1000元及以上，还可再获取话费10元。而中行另一款针对山西省内社保缴存在职客户、代发薪客户、房贷客户、理财客户、企业年金客户、优良信誉卡持卡客户的消费贷产物——中银E贷，年利率虽未调降，更低也仅3.9%，额度更高20万元，在3月31日前申请，同样可获得一次话费优惠券的抽奖时机。
“比来申请消费贷款产物的人挺多的，还有很多人此前申请的贷款到期，大大都城市续贷。”一家国有银行消费金融部的工做人员告诉山西晚报记者，比拟于往年春节前后，消费贷款产物申请人数增加了良多，次要是得益于不竭加大的利率优惠、银行的继续鼓吹以及客户的转选举。该人士告诉山西晚报记者，因为明显的利率优势，近期还有良多人结清网贷，转而申请银行的低息贷款。
另一家股份造银行相关工做人员则向山西晚报记者透露，每年春节前后，是各家银行妥帖小我消费贷款的更佳窗口期之一，在那段时间打点消费贷的优惠力度往往是更大的，出格是本年以来，银行消费贷利率继续走低，明显低于往年，因而，申请的用户会比力集中，再加之疫情相对不变后，本年春节期间的消费市场亦明显较前两年炽热，申请消费贷款的用户也就明显增加。
山西晚报记者根据多位用户的反应领会到，针对那些消费贷产物的申请，出格是线上申请，大多银行放款较快，几乎是“秒到账”。
事实上，做为零售金融的重要构成，往年以来，消费金融已成为各银行角力的主战场，降低消费贷产物利率揽客、拉新早已成为常态。整体来看，2022年内，银行消费贷产物利率降幅较为明显，2022年6月，就有多家银行客户司理表达，银行抵消费贷营业利率停止了下调，小我打点消费贷营业年化利率更低为4.05%，而近期此类消费贷产物利率现在下降至4%以下，也其实不出乎业内意料。
C 低利率下仍需理性
此前1月28日召开的国务院常务会议提到，要组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复，合理增加消费信贷，从而释放出促进经济稳步上升的积极信号。在业内人士看来，鼓舞消费信贷不只有助于银行调整信贷构造、分离风险，并且可以促进银行停止数字化变革和营业立异，切近消费场景，觅觅新的利润增长点。
对此，光大银行相关阐发人士认为，近年来，因为表里多重因素超预期冲击，宏看经济颠簸，消费信贷增速明显放缓，畴前几个月金融数据中居民端短期新增贷款低迷看，消费信贷表示不睬想。
国内通过合理增加消费信贷，称心消费者多样化消费需求，释放消费潜力，带动商品和办事赐与扩大，促进内轮回，助力经济加快恢复。在该人士看来，春节期间的消费上升有看带动消费信贷回热，加之消费信贷机构积极发力，消费信贷营业有看走出低谷。
央行统计数据展现，2022年全年，国内人民币贷款增加21.31万亿元，同比多增1.36万亿元。分部分看，住户贷款增加3.83万亿元，此中，短期贷款增加1.08万亿元，相较2021年全年的1.84万亿元低0.76万亿元。那也意味着，小我消费信贷仍有刺激空间。
而面临近期消费贷低利率的诱惑，“要不要贷”成为了很多人在当下纠结的问题。
相关人士阐发，因为大都消费贷款产物属于消费信誉贷款，无需抵押，所以审核的原则相对较高，均由系统审核。系统会设置一个能够审核通过的参数，然后综合评估客户的小我征信、资金流水、贷款频次以及欠债比率等方面，如许审核下来，每小我能申请到的贷款利率其实不不异，天分相对较差的贷款申请人，其实不必然能实正申请到很低的贷款利率。同时，很多国有大行还针抵消费贷产物设置了企业“白名单”。好比，一些在世界500强企业、国企及事业单元工做的员工，凡是可以享受较低的消费贷利率优惠和较高的贷款额度。在天分评按时，银行也会参考客户的公积金缴纳金额以及房贷月供等情状。
因而，业内人士提醒，申请消费贷前，必然要考虑本身的贷款天分，理性申请贷款。消费者小我应将本身债务程度连结在合理限度之内，一般而言，每月还贷收入不该超越家庭收进的一半。特殊是年轻客户，不成通过“以卡养卡”“以贷还贷”等体例自觉借贷。
山西晚报记者也领会到，多家银行机构在妥帖消费贷时会发出提醒，消费贷款用处仅用于小我合理合法的消费收入，不得将贷款用于购房、投资等非消费范畴以及法令律例制止的用处。
上述光大银行人士同样提醒，关于通俗消费者来说，在享受小额消费贷带来便当的同时，需要综合考虑小我财政杠杆的可继续性，制止非理性过度欠债。
山西晚报记者 张珍