出品|WEMONEY研究室
文|刘双霞
近日，人民银行连发3张罚单，涉及招商银行、广发银行、银联商务及多名相关责任人，合计罚款超1.34亿元。此中，广发银行因9项违法事由被处以警告，罚款3484.8万元，另有12名责任人被罚。
此次广发银行被罚的原因和责任人次要涉及零售营业。做为国内第一家率先发行VISA信誉卡的银行，信誉卡营业能够说是广发银行的王牌营业。不外，近年来，在疫情影响、监管趋严、市场合作加剧等因素叠加下，银行信誉卡营业迎来“冷冬”，广发银行信誉卡违规问题表露，零售业营业也面对转型压力。
01.王牌营业存多项违规
值得存眷的是，广发银行此次罚单中，多项违规与信誉卡等零售营业有关。
罚单展现，广发银行共违背9项规定，包罗：违背人民币反假有关规定；占压财务存款或者资金；违背信誉信息摘集、供给、查询及相关治理规定；未按规定履行客户身份识别义务；未按规定保留客户身份材料和交易笔录；与身份不明的客户停止交易等。
广发银行因而被处警告并罚款3484.8万元；12名相关责任人被罚款，罚金从1万元至9万元不等，合计被罚69.5万元。
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在本次广发银行被罚的12名工做人员中，次要涉及零售信贷部、信誉卡中心、财产治理与私家银行部等零售营业负责人，有5名属于信誉卡中心，此中时任广发银行信誉卡中心合规总监李珩被罚款9万元，系此次广发银行12名被罚工做人员中更高罚款金额。其对广发银行未按规定履行客户身份识别义务；未按规定保留客户身份材料和交易笔录；未按规定报送大额交易陈述或者可疑交易陈述；与身份不明的客户停止交易等4项违法违规行为负有责任。
此外，时任广发银行信誉卡中心电营治理部总司理夏金、时任广发银行信誉卡中心电营治理部副总司理顾佳伟、时任广发银行信誉卡中心决策治理部征信协做初级主任苏荣华、时任广发银行信誉卡中心决策治理部数据协做初级专家刘艾珊等4人对广发银行违背信誉信息摘集、供给、查询及相关治理规定的违法违规行为负有责任，别离被罚款7.5万元。
从广发银行信誉卡营业违规来看，次要集中在小我信息庇护方面。
事实上，通过用户数据（位置、标签、爱好维度，“个性化选举”、“千人千面”的精准营销是良多金融机构供给差别化办事的体例。WEMONEY研究室存眷到，2021年，广发信誉卡提出，要以“千人千面、优良体验”的精巧化办事提拔吸引和转化用户的效率。
在小我信息庇护愈发严厉的当下，用户受权难度提拔，机构在供给差别化办事的同时，更应重视小我信息庇护。
2022年7月，银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信誉卡营业标准安康开展的通知》，强化信誉卡交易平安和小我信息庇护。监管要求，银行业金融机构应当严厉施行数据平安、小我信息庇护等相关法令律例和征信治理有关规定，遵照“合法、合理、需要”原则。
02.零售转型压力加大
信誉卡营业能够说是广发银行王牌营业。
广发银行成立于1988年，2016年起成为中国人寿集团成员单元，是12家全国性股份造贸易银行之一。
早在1995年，广发银行成为国内第一家率先发行VISA信誉卡的银行，开启了我国信誉卡营业的开展帷幕，一度成为行业标杆。
在广发银行官网中特殊凸起信誉卡优势，称信誉卡营业总收进、激活率、活泼率、卡均透收等核心目标在业内连结领先优势。
数据展现，截至 2021 岁暮，广发银行信誉卡累计发卡量 1.01 亿张，信誉卡新增卡量、收益率、卡均透收等核心目标在股份造银行中具有领先优势。
从整体零售数据来看，截至2021 岁暮，广发银行小我存款余额 4359.70 亿元，占存款总额的 20.81%，此中小我按期存款占小我 存款余额的 72.42%;小我存款规模整体有所上 升，按期存款占比力高，但零售客户根底仍相对单薄。
不外，近年来，银行信誉卡营业整体开展受限，用户新增放缓，增速继续回落。截至2021岁暮，信誉卡存量规模到达8亿张，增速进一步放缓，增速仅2.85%，为近十年来除2015年外更低。
在猛烈的合作下，广发银行信誉卡营业开展也存在诸多违规操做。
不只是此次被罚，此前广发银行信誉卡营业呈现一路营销翻车事务。彼时，广发银行上海分行通过“广发卡上海”微信公家号发布了一篇题目为“不要告诉他人，你的肚子是被我们搞大的！”的推文。那则推文被上海市市场监视局认定为“低俗告白”，告白造造公司收到一张金额高达30万元的罚单。广发银行也被罚60万元。
做为小我信贷营业的根底东西之一，信誉卡不断是银行零售营业的发力重点，承担着零售转型排头兵的重任，前几年履历了赛马圈地的高速增长。
而跟着监管层“不得以发卡量、客户数量、市场占有率或排名做为单一或次要查核原则”等要求的提出，信誉卡营业持久以来唯规模论的开展形式将发作改变，存量合作将愈加猛烈。倚重信誉卡营业的广发银行也迎来了更大的挑战。
03.策划上市十多年未果
目前，12家股份行中，仅广发银行和恒丰银行未实现IPO。
做为国内最早的全国性股份行之一，早在2011 年，广发银行就停止上市存案，启动“A+H”股IPO。2012年7月，证监会暂停A股上市。2013年12月初，广发银行以A股市场情况生变成由，决定暂时弃捐A股上市方案而全力备战H股。
跟着的几年中，股权变动、治理层更迭、内控风险问题等不断障碍着广发银行的上市历程。
2016年，花旗集团退出、中国人寿增持进主，颠末那一变更后，该行上市历程再次停滞，并于2017年年中，将上市停顿变动为“暂时中行”。
2017年，广发银行又深陷侨兴债事务。广发银行因而领取银行业史上更大罚单，总行及其涉案分收机构被合计罚没7.22亿元，10名相关责任人被处以取缔高管任职资格、禁进、警告和罚款。
此外，广发银行近年来治理层动乱，三任董事长“落马”。
2014年，广发银原董事长李若虹“落马”。据查，李若虹的此中一桩罪行是操纵银行处置不良资产之机，为利益联系关系人谋取不妥利益，并索取或收受大宗物业或大笔钱款。
更高检2022年9月动静展现，广发银行原董事长王滨涉嫌受贿、隐瞒境外存款一案，由国度监察委员会查询拜访末结，移送查察机关审查告状。更高检依法对王滨做出拘捕决定。
别的，2022年11月，有媒体报导称，此前在广发银行担任了7年董事长的董建岳，涉嫌严峻职务违法立功被带走查询拜访。
董建岳曾在去职信中曾慨叹，有一些工做效果尚未到达预期目标。他表达，”特殊是IPO，几经勤奋，使出洪荒之力，也未达成。常常想到那些我都感应深深的不安和愧疚。”
广发银行的新一代指导团队面对着零售转型和推进上市两大挑战。
2022年6月，广发银行新任董事长白涛的任职资格获得银保监会核准批复。
根据官网材料，目前广发银行高级治理层人员包罗：行长王凯，常务副行长尹矣，监事长罗玉冰，副行长郑小龙、徐红霞、林德明、方琦（候任），纪委书记陈茂发，董事会秘书李广新，行长助理李小水以及首席战术官张伟。
白涛在2021年年报中表达，广发银行对峙以本钱约束为核心的营业导向，加快推进轻资产、轻本钱营业转型，全面打造轻型营业开展途径。