用4个案例，读懂三年发放1万亿小微贷的招商银行，若何与客户将心比心？

提起从银行获得一笔贷款，小微客群实正需要的，其实不单单是那一笔资金，还有将心比心理解他们“短、小、频、急”用款需求的流程婚配，理解他们还款压力的资金订价与还款体例婚配，理解疫情期间企业需要的特殊办事婚配，还要护航一个企业从种子期、草创期到生长期差别生命阶段的差别需求，针对差别类型的企业停止产物定造。

雪中送炭也是手艺活，实正理解企业的痛点才是把金融温度送到位的底子。在金融普惠小微方面，不论是论贷款的量、或是办事的量，招商银行都不失为一个领跑样本。

先来看量。自2020年以来，招商银行三年累计发放小微贷款超越10000亿，截至本年11月底，贷款余额6249亿，贷款余额居股份造银行第一，为超200万名小微客户供给融资办事。

再来看量。举几个“愉见财经”印象深入的案例或办事侧面。

案例一。福州运营一家金属成品公司的林先生告诉我们，让他最能感触感染到招行办事的“温度”的，是他的那笔“生意贷”，在贷款到期且有陆续用款需求时，实现了“无还本续贷”；不只如斯，在还款体例上，招行还根据他们对企业实地核实的情状，综合客户需求，给出了“先息后本”的计划，而且为企业下调贷款利率，给到了扎扎实实的优惠。

林先生表达，他的转贷成本明显降低了，总额286万项贷款，月供还款压力也被分摊和缓释了，之前月供2.1万元，如今已经降至不到1万元。

林先生的例子只是200万招行小微客户的一个缩影。事实上早在2020年疫情期间，“愉见财经”在摘访金融帮扶小微企业的案例时，就已经听许多招行的客户谈到了该行的降价让利、晋级“无还本续贷”、征信庇护办事、以及妥帖客户在手机银行就能操做的“主动转贷”功用。

2022年1-11月，招行为受疫情影响的2.47万户小微企业主及个别工商户（含货车司机）打点了延期还本，延期还款本金共计176.44亿元，将惠企利民政策精准落地。

案例二。是招行的办事不行懂得企业自己的痛点，还深度契合了企业上下流赐与链生态、企业全收集的员工及加盟商所需。

招行与光滑油滑速递达成的“稳企业保就业”协做就是典型案例。针对像光滑油滑如许承担了社会责任、保障了苍生物资传递需求的企业，招行将通过普惠金融、赐与链融资等全息金融撑持，协助光滑油滑加强其收集不变性，保障全网员工和加盟伙伴的就业。

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案例三。深圳创业者姚先生最为点赞的，是招行定造化的产物才能。姚先生主营家政办事、建筑物清洁办事等，一次路过招行网点看到“鹏创贷”海报：政府担保，无抵押，更高60万。他随即申请了“鹏创贷”，提交材料1天后40万资金审批通过，贷款摘用按月付息，到期还本的还款体例，连系政府贴息政策，现实年化利率仅2.15%。“鹏创贷”由政府供给担保，既称心了企业运营初期的融资需求，又妥帖了政府关于人才创业的搀扶政策，那类政府性融资担保贷款营业已在深圳、南京、厦门等多个城市开展。

“鹏创贷”也只是招行定造化产物的此中一例。为足够称心小微客户多样化的融资需求，招行一方面连系国度及政策导向，针对新市民、绿色金融、造造业、村落复兴等重点范畴推出专属产物或信贷撑持，另一方面连系分行本地政策、区域特征、分行运营情状等，开展区域化立异性项目，如政府性融资担保贷款、小微闪、工程机械按揭等。

案例四。在摘访中，我们也听很多小微客户提及了招行小微贷款的快速绿通审批、“零接触”便当办事等方面。而那些办事才能能够从两个视角看察：

-从小微企业的视角看，是婚配了他们用款“短、小、频、急”的特征；

-从银行运营的视角看，则闪现了金融科技与大数据风控的内功。

招商银行零售信贷工场为小微客户开通“审批绿色通道”，节假日受剃头放小微贷款，为受疫情影响地域及有特殊时效的客户开通“跟单快批”通道，对小微立异项目或须重点撑持的客群和渠道，定造化开设“立异项目”专线受理通道。客户司理可为契合要求的客户申请加急加快处置，通道办事专员根据“需求合理、全程优先、一跟到底、限时办结”的原则，搀扶帮助客户与客户司理跟单处置，包管小微贷款快速审放。

2022年1-11月，招商银行为1.3万小微客户供给绿色通道审批，审批时效比通俗营业审批快24%，为客户节约了期待时间。

究其才能底座，是招行的大数据风控护航了小微企业获得贷款的“2个1分钟”。所谓“2个1分钟”，是指“1分钟申请—大数据线上审批—1分钟出成果”。如斯一来，招行能够做到让客户少跑路，让数据系统多跑路，让客户少期待，让数据系统争分夺秒；客户在前端只需简单填写信息，即可倡议贷款申请，在获取资信查询受权后，系统后台结合小我征信、工商、学历、公积金、社保、司法等多维度数据，通过风控模子为客户选举适宜的贷款产物。全过程操做简单便当，审批智能高效。

此外还值得一提的是，招行还有旨在“处理最初一公里”的“零接触”便当办事。小微客户可通过“招商银行小我贷款”微信公家号、招商银行招贷App、招商银行App等渠道“零接触”享受“一键查询”“一站式申请”“一对一征询”办事，客户通过线上平台申请贷款1070万次，通过“招商银行小我贷款”公家号线上查询358万次，通过招贷App累计为小微客户授信超5300亿元。同时，新客户可在“招商银行小我贷款”公家号，在不提交纸量材料申请的情状下，线上测额度。

办事小微永不行步。在客户需要搀扶帮助的时候，招行拿出有温度、有实效的办事行动，锲而不舍深耕金融科技，供给专业便当的办事，更好地办事实体经济。展看将来，招行还将陆续对峙立异，构建更安康、更有效的招行小微金融办事生态系统。