房贷到了后半期提早还贷不划算？那个看点在网上广为传播，以至一些财经大V也那么说，他们的理由是初期的月供中次要是利钱、本金很少，中后期的月供里大部门是本金、利钱占比越来越低，前期提早还款能够节约大量利钱，后期提早还款节约不了几利钱，所以后期提早还款不划算。那个看点看上往挺有事理的，事实后期利钱都还得差不多了，剩下的满是本金，还提早还款干嘛呢？好比，一笔100万元的贷款，告贷期限为30年，贷款利率为5%，等额本息还款体例下每月的月供为5368.22元，此中本金部门只要1201.55元，利钱多达4166.67元；而最初一个月的月供中本金为5345.95元，利钱只要22.27元。
但我只需要用一个生活中的例子就能辩驳那个谬论了。
假设你从工做到退休一共履历了30年的职业生活生计，前二十年里每月工资均为5000元，第二十一年获得了一个新的工做岗位，每月工资为20000元，请问你会抉择跳槽吗？
一般人必然会跳槽，因为哪怕只剩下10年以至还能干5年就要退休了也要尽量多赚点钱。但根据贷款后期提早还贷不划算的逻辑来看不该该跳槽，原因是前20年没有拿到每月20000元的工资，每月少赚了15000元，亏大了，如今跳槽不划算。我相信你必然会觉得持有第二种看点的人疯了，可网上的半吊子在面临何时提早还贷决策时就是那种逻辑。
经济学上有一个喊做沉没成本的名词，指的是已经发作、无法改动的成本收入，决策时不该该考虑进来。就像面临2万元工资的工做时机时不会因为前二十年每月只赚5000元从而回绝新工做。能否提早还贷也是一样的事理。
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之前20年的月供中利钱确实占据了次要部门，但那些都是沉没成本，不克不及做为能否提早还贷的决策因素。好比，上面的例子中，还了20年后还剩下50.61万次贷款本金，不提早还款则每月仍然要根据5%的贷款利率计算利钱；还了25年的话还剩下28.45万元本金，不提早还款仍是得根据5%的利率计算利钱。假设你的投资收益率不到5%，以至钱留在手里每年带来的收益率连4%都达不到，那么用不着踌躇，不管已经还了20年仍是25年的月供都能够提早还款，万万不要被还贷后期提早还款没有前期划算的谬论影响。
说到底不管还贷周期停止到哪一步，决定能否提早还款的因素就一个，那就是你的均匀投资收益率能否比贷款利率高。假设高请不要提早还款，钱留在手里可以为本身带来更多的财产，低则提早还款，钱对你来说“没用”，还不如提早还掉少收入点贷款利钱。必然要给网上传播最广的提早还贷决策找一个准确的理由也不是不可，但要称心两个前提。第一，不管何时你的投资收益率始末低于贷款利率；第二，还贷的前期你就有足够多的钱用来提早还款。同时称心那两个前提的可能性不太大，因为实如斯的话其时何必找银行借钱买房呢？以上纯属小我看点，欢送存眷、点赞，您的撑持是对原创更好的鼓舞！