证券时报记者 孙璐璐
关于提早还房贷的讨论自岁首年月以来便热度不减，网上反映提早还款难、预约列队时间长的声浪见长，也引起金融监管部分的存眷。人民银行、银保监会近日就召开部门银行座谈会，要求银行保障客户合法权益，改进提拔办事量量，根据合同约定做好客户提早还款办事工做。多家银行也向分收机构下发通知，要求及时响应客户还款诉求，加快处置积压申请，根据合同约定做好提早还款办事。
跟着银行改进优化提早还款流程，估量提早还款难的言论风波会很快平息。现实上，目前我国房贷提早还款的规模其实不大，有机构阐发仅有10%摆布的购房者抉择提早了偿部门房贷，不外，因为往岁尾银行理财收益大降，加之岁首年月以来多地新发放按揭贷款利率进一步降至4%以下，使得一些存量按揭贷款持有人产生心理预期落差，招致岁首年月以来看似“扎堆”的提早还贷潮。
言论热度催化下，不肃清有告贷人心动考虑提早还贷，但做出决定前无妨认实评估下能否实的划算。在存量房贷中，并不是所有贷款都合适提早了偿，贷款合同中约定的利率程度、还款体例、剩余期限等因素城市影响到提早还贷的“收益”。好比，因为等额本息还款体例意味着告贷人先还的利钱多，假设还款周期已近一半，那时提早还款所能节约的利钱十分有限，再考虑资金的时间价值，可能反而不划算。
至于在消费贷、运营贷低利率吸引下揣摩“以贷易贷”，则更要慎之又慎。在过往多轮地产“调控-放松”的周期往复中，用消费贷、运营贷提早还房贷的“跑冒滴漏”情状时有发作，在信贷扩大期间，一所银行、贷款中介会以超低利率、到期滚动续做为卖点兜销消费贷、运营贷，诱导告贷人置换贷款，但那背后本色是以承担资金期限错配风险为代价的以小博大，碰着信贷政策收紧和金融严监管，消费贷、运营贷不再随便到期滚动续做时，一次性结清贷款的压力便会陡然增大。更重要的是，打点消费贷、运营贷时告贷人须照实供给贷款申请材料，如伪造材料获得贷款，则涉嫌骗贷，面对违法风险。
在依法合规情状下，能否提早还款是告贷人与银行根据合同约定的自主抉择行为。强化以客户为中心的理念，及时响应客户还款诉求，是银行做好金融办事的应有之义。不外，从庇护银行系统稳重运营、提防系统性金融风险的宏看视角看，若何制止贷款套利、鞭策各类贷款利率更为市场化地适应经济开展趋向调整，则是政策层面需要重视的问题。
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