做者李凤文 刘昕系中国出名财经评论员
“十年专注债务过期问题，免费供给征询办事”“信誉卡过期免费征询法务教师24小时在线”……近日，在某互联网平台上活泼着多家供给信誉卡过期营业征询的法务公司，他们用同样的话术在视频中鼓吹，有专业的法务团队能为有债务问题的持卡人供给免费征询。
那些所谓的征询办事，就是由法务公司取代持卡人与银行协商打点“停歇挂账”，以减免过期罚息，分期回还欠款。但法务公司的办事并不是“免费午餐”，而是根据欠款金额的5%-8%收取办事费或其他费用，此中隐躲诸多陷阱。
持卡人轻信代办署理维权招致上当
前述所说的法务公司果实可以取代信誉卡持有人打点“停歇挂账”吗？谜底能否定的。那种营业征询存在很大的哄骗性，极随便让持卡人受骗被骗。那类法务公司打着正规公司的灯号，其实都长短法组织，他们的背后是“反催收团队”，根本上是以律师征询、办事公司的名义通过编造虚假事务和材料，以至歹意赞扬搀扶帮助持卡人处置信誉卡过期，但是大部门都以失败了结。
案例一：持卡人张某信誉卡过期后，他通过互联网平台找到了“代办署理维权”公司，对方称能够搀扶帮助他打点“停歇挂账”停止债务优化，并全额退息退费。公司工做人员提出需先交定金，然后才气搀扶帮助打点。于是张某向该公司付出了4000元定金，根据对方要求签定合同，并供给姓名、身份证号、信誉卡卡号及密码、家庭地址、父母及配头等多项信息，拜托信誉卡协商还款事宜。对方根据掌握的信息屡次向银行及监管部分停止德律风赞扬和书面举报，但诉求最末没有达成。当张某再联络对方要求退款时，却被拉黑，德律风号码也酿成了空号。
案例二：唐某有两张信誉卡都已过期，因资金严重无力了偿欠款。他在刷网时偶尔间看到了某公司能够代办署理信誉卡过期“停歇挂账”的信息，便与公司人员联络。对方表达，能够搀扶帮助代办，需要先交听课费，假设想学到更多的常识，能够停止一对一授课，也需要先交费再听课。于是，唐某付出了近2万元听课费，课程的内容却与其所料想的情状大相径庭，成果不只信誉卡透收问题没有处理，还白费了2万元听课费。
展开全文
持卡人债务危机并未化解
一些信誉卡持有人在处理债务危机方面不是走正规渠道，与银行停止协商，而是想走捷径，以至存在赖账的心理。恰是那一幸运心理的存在，给骗子留有可乘之机。
退一步讲，持卡人在付出高额的手续费、征询费后，即便打点了“停歇挂账”，也其实不能实正处理债务危机，只能使债务人债务情状进一步恶化。不只如斯，持卡人一旦根据要求向那类公司供给包罗姓名、身份证号、信誉卡卡号及密码、家庭地址、父母及配头信息、家庭财富情状等多项信息，还将面对被诈骗风险。但无论哪种情状，最末城市使持卡人付出代价以至是昂扬的代价，得失相当。
做为持卡人必需熟悉到，信誉卡过期能否“停歇挂账”是有前提的。《贸易银行信誉卡营业监视治理办法》第七十条规定，在特殊情状下，确认信誉卡欠款金额超出持卡人还款才能、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行能够与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最持久限不得超越5年。需要指出的是，个性化分期还款能否实现，此中的3个前提不成或缺：一是呈现过期是特殊情状形成的，好比收进明显下降、罹患严重疾病等；二是持卡人必需要有还款意愿；三是需要发卡银行与持卡人本人平等协商。
不外，“停歇挂账”是在信誉卡过期已经产生不良信誉的情状下打点的，其实不能消弭征信陈述上留下的信誉污点。并且“停歇挂账”后，在欠款未全数结清的情状下，不克不及再打点任何银行的信誉卡，假设打点房贷、车贷等也可能遭到银行的回绝。一旦发现持卡人材料造假或者没有按协议还款，银行可能会以信誉卡诈骗予以告状，持卡人将遭到法令造裁。
警惕上了骗子的当
事实上，有良多持卡人轻信了代办署理维权的鼓吹，遭到了信息泄露，还呈现了财富的缺失。目前，已有山东、吉林、山西、海南、四川、安徽等地，发布布告冲击金融范畴所谓的“反催收”“代办署理维权”“停歇挂账”“征信修复”等不法代办署理维权。为有效防控信誉卡债务风险，各地监管部分也屡次下发风险提醒，提醒广阔金融消费者进步警惕。
北京银保监局在2022年10月25日发布的《警惕不法“代办署理处置信誉卡债务”陷阱 守护好本身的信誉手刺》风险提醒中指出，不法“代办署理处置信誉卡债务”存在三大风险，一是小我信息泄露隐患多。消费者将重要小我身份信息、小我金融灵敏信息等提赐与不法代办署理方，面对被犯警分子不法出卖、不法利用的风险。
二是小我信誉受损影响大。假设消费者轻信不法代办署理方所谓的“维权”办法，挈延或暂停还款而回绝与银行沟通，很可能因过期还款招致消费者小我征信信息产生不良笔录，对后续贷款、买房、买车以至就业等产生倒霉影响。假设消费者受不法代办署理方唆使参与编造事实、供给虚假素材停止歹意赞扬，还可能面对法令风险，涉嫌违法立功。
三是小我资金缺失风险高。消费者若抉择代办署理处置信誉卡债务，与银行之间一般协商渠道将被割断，会形成协调处置进度延迟，消费者除需承担因过期产生的息费增长外，还需承担高额的征询费、代办署理办事费或手续费，加重本身债务承担。此外，消费者将详尽的小我信息以至银行卡密码提赐与不法代办署理方，还可能面对银行卡被盗刷等，形成没必要要的资金缺失。
无视问题，提防不法代办署理风险
面临“停歇挂账”代办署理协商乱象，很多银行已从被动应对到主动结合有关部分加大对不法代办署理赞扬行为的查处，以此来庇护本身和消费者的合法权益。
为制止掉进相关机构的陷阱，做为信誉卡持卡人当面对信誉卡过期时，必需无视债务问题，不锐意逃债，不歹意挈欠，不克不及存在幸运心理，应通过正规渠道主动与银行机构停止沟通协商，妥帖处理问题，切勿通过不法中介机构代为打点，制止债务情状进一步恶化，形成对小我的不良影响。
更重要的是，持卡人应全面清晰领会信誉卡功用，做大白消费者。要全面领会信誉卡申领、利用、息费收取、对账及还款等重要内容，熟知信誉卡利用规则，准确利用信誉卡。还要培育提拔理性消费的理念，量入为出，制止过度消费，并养成定时还款好习惯，制止产生过期笔录影响小我征信。要重视加强小我依法维权及信息平安意识，切勿参与虚构事实、伪造证据等违法行为，切勿向不法代办署理机构供给小我重要信息，制止因信息外泄给本身带来不成控的风险。
与此同时，监管部分应进一步完美相关营业标准，进步不诚信、违规行为的成本。并积极结合司法部分出台行动，加大对不法中介冲击力度，避免更多金融消费者受骗被骗。