导读：没想到，想给银行还钱竟也如斯费事。
做者： 肖看
编纂：杨布丁
文章来源：棱镜（lengjing_电话finance）
“两年前我也办过提早还贷，打个德律风约好时间就往了，十分顺利。统一家银行，如今要打点，银行说让我们等通知，什么时候能办不确定。没想到，想给银行还钱竟也如斯费事。”2月6日，一位深圳市民对做者吐槽道。
从2022年5月起就被频繁提及的“提早还贷”话题，近期因为列队时间超越两个月屡屡登上热搜，部门银行封闭线上预约还款渠道、个别银行收取提早还款违约金等也招致大量抱怨及赞扬。
“据我领会，深圳地域良多银行的提早还款已经列队到4月份，还有大行已经预约到4月份以后。”深圳某城商行客户司理田梦（化名）告诉做者。
“不想再给银行打工了，每个月的还款里大部门都是利钱，本金少得同情。”有网友称，提早还贷相当于买了一笔高收益理财。
当理财收益难以跑赢房贷利率，越来越多的人抉择提早还贷。
“银行理财赔本，不如提早还贷”
“我觉得本身就是’大员种’。”重庆市民曾铭（化名）苦笑道。
2021年上半年，曾铭在重庆购买了首套住房，贷款168万元，利率为LPR (Loan Prime Rate，指贷款市场报价利率)+120个基点，达5.85%。在往年LPR陆续调降35个基点后，本年的还款利率为5.5%。
曾铭介绍，本身此前月供为9911元，本年适用新利率后月供为9539元，每月节约了372元。但往年重庆市为促进房地产市场安康开展，将首套住房贷款利率下限调整为LPR-20个基点，更低可达4.1%。伴侣本年初打点的按揭贷款利率为4.2%，同样的贷款额月供比本身削减1300多元，利钱总额也削减了近60万元，令人非常懊恼。
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与此同时，近两年银行存款利率不竭下调，股市、基金更是吃亏严峻，曾铭认为，本身购房时利率在高位站岗，即使LPR陆续下调，但因为加点系数过高受惠有限，加上将来理财的收益率也不见得会涨太多，于是决定提早还贷。2022岁暮，他申请提早还贷80万元，并于本年1月份扣款胜利。
“更大的觉得是轻松良多，月供少了近一半，还节约了良多利钱，再和低利率购房的伴侣比力时心理落差也不会太大。”曾铭表达。
提早还贷的风潮在2022年5月份时就已呈现。其时，多位受访者表达，市场上收益能跑赢房贷利率的投资产物越来越少，加上工做预期不稳，期看能提早还贷降低欠债，减轻压力。
农行副行长林立在往年8月末举行的中期功绩会上介绍，据领会，客户提早还贷次要是基于本身财政规划，当然也和现阶段金融投资收益率中枢下降有必然联系关系。该行一方面做好申请受理，依法合理减免违约金，另一方面依托大财产治理系统，针对性加大住房贷款客户办事力度，称心客户资金保值增值需求。
不外，2022年11月份以来，受债券市场猛烈震荡影响，被投资者认为低风险、固定收益的银行理财再现大规模赔本行情，以至有投资者惊唤“四天亏光两个月收益”。于是，“受伤”严峻的投资者提早还贷意愿再度攀升。
田梦的感触感染十分明显：“12月份和1月份申请提早还贷的客户特殊多。我挽留客户说能不克不及不还，客户立场很勇敢，说如今买银行理财城市赔本，还不如往还房贷，并且房贷利率超越5%，提早还掉一些能减轻月供压力。”
新发按揭贷款利率进一步走低，令前两年购房时高位站岗的客户心理落差继续扩展。
中国人民银行货币政策司司长邹澜在1月13日的国新办发布会上介绍，根据掌握数据，2022年12月份新发放小我住房贷款利率，全国均匀为4.26%，和2021年12月同比下降1.37个百分点，那是2008年有统计以来的汗青更低程度。
1月5日，中国人民银行、银保监会发布通知，决定成立首套住房贷款利率政策动态调整机造。新建商品室第销售价格环比和同比持续3个月均下降的城市，可阶段性庇护、下调或取缔本地首套住房贷款利率政策下限。
1月29日，郑州率先公布首套房贷利率再次下调，更低降至3.8%，在LPR基准上减50个基点。材料展现，2021年6月时，郑州首套房贷款均匀利率曾高达6.12%，在全都城属高位。
假设购房者需要贷款100万元、分30年等额本息还清，在不考虑LPR调整的情状下，不到两年时间，郑州购房者月供能够节约1413元，利钱总额可节约近51万元。
更多的城市或将跟进郑州的行动。易居研究院研究总监严跃进指出，2020岁首年月全国重点城市支流的房贷利率为5.3%，颠末三年的金融政策调整，2023年1月份关于“3.8%利率为主顺畅率”的共识逐步加强，天津3.9%、厦门3.8%、珠海3.7%的利率起头呈现。全国百城2022年房价数据统计展现，有7成城市房价处于疲软形态，估量更多城市在一季度以至2月份前城市主动下调房贷利率。
借消费贷还房贷，可行吗？
“往年就在想要不要提早还了，但公司效益一般，爱莫能助。”河南省驻马店购房者王密斯告诉做者，虽然当地房价不算高，但本身的住房贷款利率高达6.8%，25万元的按揭贷款，30年间利钱就要还33.67万元，“觉得那么多年都给银行打工了”。
LPR下调后，王密斯的月供还款额仅少了40元。她策画着，“如今市场上良多信誉贷利率不到4%，借钱还贷不就能省下一大笔利钱吗？”
持有类似设法的客户不在少数。北京一互联网大厂员工对做者表达，本身购房时贷款利率达6%，而近期公司渠道打点的某行消费贷款利率可低至3.25%。他决定借消费贷80万元将商贷提早结清。
不外，田梦告诉做者，近期在打点营业时领会到，提早还款的客户大多是用本身的储蓄，还款额大多是20万、30万或50万。那部门客户多是近两年打点按揭的，虽然贷款利率较高，但暂时无力了偿全数告贷。尚未发现有客户套用消费贷提早还款。
田梦指出，消费贷看似利率更优惠，但额度普及不超越20万元，且期限太短，多为1年、2年期，期满需要回还所有本金，再续贷时利钱不不变。“假设只提早还20万，大部门客户省下来的月供和利钱其实不明显。不肃清有客户多借几笔，并且收进较高，能确保本身在那两年里还上消费贷的本金，不然到期还款压力十分大。”
田梦透露，一些客户提早还款后，将房屋抵押打点了运营贷。她揣测，此中有部门客户是用低利率运营贷置换高利率房贷。“前两年深圳房贷利率到达5.8%，如今利率是4.6%，但运营贷利率才3.7%、3.8%。”假设一位客户按揭贷款500万元，做运营贷置换一年利钱就能省下10万元，并且以运营贷上百万的额度和低利率，客户也有动力往折腾。
不外，套取运营贷的难度和风险陡增。上海一位打点了运营贷的客户向做者透露，申请运营贷时银行会核查名下公司注册情状、账户流水、夫妻两边的债务情状等一系列细节。身边有企业老板申请了运营贷，但三个月后因为名下多出一套住房，被银行贷后大数据监测到，被要求提早回还贷款。
该客户感慨，当前银行及监管部分的大数据核查更为严厉，借运营贷转贷的风险加大。一家银行要提早收回上百万次贷款，实力不强的客户可能面对资金链断裂的风险。
各地银保监部分也在加大核查力度。重庆银保监局信息展现，2022年该局开展运营贷、消费贷置换存量房贷专项治理。2022岁暮，该局下发《关于加强小我运营性贷款营业治理的通知》，称部门告贷人通过套取小我运营性贷款用于提早回还房贷，有的社会中介协助虚构运营布景、编造虚假素材和供给“过桥”资金。
对此，重庆银保监局要求银行机构加强审核，对企业成立时间或受让企业股权时间短于1年，以及持有被抵押房产时间低于1年的告贷人，要进一步加强告贷主体天分审核，对工商注册、企业运营、纳税情状等各类信息停止穿插验证，不得以企业证明素材取代本色性审核。对期限超越3年的运营用处贷款，要成立专门统计台账按季核查。在和告贷人签定贷款协议时应同时签定资金用处许诺函，明白一旦发现贷款被调用的将立即收回贷款，压降授信额度，并追查响应法令责任。
此外，往年12月，银保监会消费者权益庇护局、厦门银保监局、江西银保监局等就贷款中介诱导消费者违规转贷屡次停止风险提醒。
银行每年少赚上千亿
在往年8月末的2022年中期功绩会上，工商银行副行长郑国雨曾披露，2022年上半年工商银行按揭客户贷款收回3800亿元，此中提早还款金额2600亿元，同比增加300亿元。和往年比拟，那种趋向其实不非常明显。
但提早还贷风潮愈演愈烈，令银行业已经无法漠视。不外其详细影响尚待银行业最新财报披露。
央行统计展现，截至2022岁暮，小我住房贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，增速比上岁暮低10个百分点，全年仅新增4800亿元。2021年全年新增小我住房贷款则到达3.88万亿元。
居民新增按揭贷款需求不旺，叠加部门客户提早还款、部门按揭贷款到期结清，以央行统计的往年12月新发放贷款均匀利率4.26%计算，2022年银行业少赚的按揭利钱就高达1448亿元。
中金公司指出，居民提早还贷对实体影响有限，次要是金融机构盈利承压。
华东某股份行高管对做者表达，按揭贷款期限普及长达20年至30年，提早还款会打乱银行的资金安放方案，也违背了借贷两边的约定。因而提早还贷要与银行协商确定，有的合同以至约定要收取必然的违约金。
上述高管指出，按揭贷款被银行公认是风险较低、整体回报率较好的资产。一个居民提早还贷，意味着银行的贷款削减，其存款也会削减，那是银行最不愿意看到的。
关于当前提早还款大列队，华东某大行人士对做者表达，银行对提早还贷停止额度管控，次要是为了让需求逐渐释放，不变市场，制止对银行运营形成冲击，但额度几不由下层分收行决定。
银行下层客户司理压力浩荡。田梦告诉做者，每个月的还款额度是客户司理在管客户贷款规模的1.5%（差别银行那一比例会有所差别），假设提早还款客户较多，而新增房贷投放不多，会招致银行房贷余额下降；客户司理在管贷款的还款比例快速上升，则会间接影响到客户司理的绩效查核。
另有网友分享体味称，打市长热线或银保监赞扬可加速打点。田梦表达很无法，“相关赞扬会转给经办客户司理和所在收行，我们能做的就是给客户阐明，根据我们的预约体例来安放还款。赞扬其实不包管能加快打点，但赞扬会影响客户司理的查核。”
资深银行业人士、北京道誉声誉治理办事有限公司施行董事李利明表达，银行用放慢打点速度、降低处置效率、耽误列队期待时间等体例放慢客户提早还款节拍，不单收效甚微，更是对本身甚至银行业声誉的一次严峻损害。他估量相关赞扬会成为2023年一季度银行业消费者权益庇护赞扬的次要内容。
他定见，银行要么不合错误客户提早还款设限，而是通过本身资产欠债治理和产物办事方面开辟构想，将提早还贷的冲击降至更低；要么及时降低存量房贷利率，减轻存量房贷客户的还贷承担，如许固然银行本身盈利遭到一些影响，但从泉源上削减提早还贷的发作，也制止了相关的消费者赞扬和声誉风险。
上述银行业高管表达，唤吁给存量按揭贷款降低利率有必然的合理性，银行也情愿对订价较高的贷款恰当降低利率，但在操做上有难度，因为需要客户与银行协商从头订价，降几、怎么降，都有赖于更高层面的摆设安放。（本文做者肖看，来源于棱镜，IT大佬已获得做者受权、经IT大佬编纂发布，文中看点为做者看点、不代表IT大佬看点。）