大鱼测评第904篇原创
假设因为身体反常笔录欠好买重疾险了，怎么办？
正好比来有个类似的征询，我们就来通过详细案例，看看那种情状有什么处理构想。
为庇护客户隐私，本文对客户信息做模糊处置。
客户情状及阐发
N先生36岁，来征询重疾险。他几年前已经投过一份保额20万、重疾赔单次的重疾险，想看看如今还能不克不及加保，但又期看保费不要太贵。
一问身体情状，大半年前的体检陈述，有多发肺结节（仍是新发）、幽门螺旋杆菌阳性、慢性非萎缩性胃炎、十二指肠球炎、间歇性预激综合征（心电图反常）、EB病毒抗体阳性，以及血脂反常等多项目标反常。
阐发下来，N先生的体况不克不及说必然投不了重疾险，但确实难度比力大：肺结节新发一般需要等半年以至更长时间，再根据复查情状评估，更好的成果目前看来是除外；EB病毒抗体阳性很多公司拒保，有些保司能够通过，但又要同时考虑那些保司关于其他身体情状能否核保宽松……
2个备选计划
连系N先生的现实情状，我做了2个备选计划：
计划1：亚安康人群核保友好的重疾险
同方全球人寿比来新推出一款重疾险，特征十分凸起，专门针对身体情状比力复杂、欠好买重疾险的人群，身体门槛很低，安康告知只要3条：
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健易保安康问卷
根据有限告知的原则，N先生根据现实情状，安康问卷全数答复为“否”，顺利通过核保，不只能保肺部疾病，还能享受同方全球人寿优良的增值办事：
健易保增值办事
30万保额，保末身，19年交（最长缴费期），每年保费为10320元。过期待期后，即可填补30万的重疾保障，加上已有的20万重疾险，共50万保额，与N先生当前的财政情状是根本婚配的。
当然，凡事有利有弊，那款安康门槛低的重疾险，也有局限：
保障责任十分根底，轻症赔1次，重疾赔1次，身死赔保额，不只赔付次数少，病种也只要行业同一规定的28种高发重疾和3种高发轻症，且没有如今重疾险常见的投保人豁免；
保额上限较低，30-55岁更高保30万，56-65岁更高保20万；
关于身死赔保额的重疾险而言，保费其实不算很贵，但因为缴费期相对较短（最长缴费期19年），身死责任也是必选的，因而杠杆其实不算太高，无法做到较低的年交保费……
健易保与其他廉价的互联网重疾险保费比照
当然，关于身体情状欠好投珍重疾险的伴侣，有抉择总比没抉择好。
计划2：增额寿险
假设投保同方健易保，30万保额，保末身，年保费为10320元，19年交，总保费196080元。
19.6万总保费，假设换成投保增额寿险，会是什么样的效果呢？
假设现金流容许，投保储蓄险一般定见缴费期不要太长，保费取整，按2万*10年。
考虑到N先生不在意保险公司的品牌，连系他所在区域，拔取利益高的类增额寿产物——恒大万年禧两全，计划如下：
能够看到，假设N先生抉择那个计划，交费的第9岁暮，现金价值就已超越已交保费；第17年，N先生57岁时，现金价值超越30万元，而且会陆续增长……
2个计划有何特征？
计划1：
过期待期后，即可拥有30万重疾保障，越早出险则杠杆越高；
交费越多，杠杆越低，但即便19年保费交完，总保费196080元，不断身体安康不出险，百年后至少也会有30万身死金留给家人，仍是有杠杆的；
重疾险必需契合理赔原则才气获得理赔金，是一笔“有前提”才气获得的钱。
计划2：
前期假设罹患重疾是没有杠杆的，在第9岁暮之前，万一出险重疾，不只无法获赔30万，假设急用钱，退保拿回现价会出缺失；
但跟着年限推移，现金价值逐步增长，在第17岁暮现金价值超越30万，60岁末为40.3万，70岁末为56.9万……
那是一笔“无前提”的钱，没必要非得到达理赔前提，随时可动用。
说白了，假设早期出险，那么应该选计划1；假设17年以至更晚以后才出险，那么应该选计划2。
但谁也无法意料本身能否会得重疾、什么时候得，所以假设很期看拥有一份重疾保障，为此情愿抉择保障简单、保费不算廉价的重疾险，计划1是个好抉择；假设对本身身体有自信心，觉得日常平凡多存眷已知的身体反常就问题不大的话，计划2很值得考虑。
客户抉择
N先生更钟情于保费更廉价的消费型重疾险，既然很难保上，他觉得储蓄险持久来看更为乖巧，最末抉择了计划2。
除此之外，在我的定见下，还完美了其他根底保障，包罗：无安康告知、只除外严重既往症的医疗险，100万不测身死伤残保额、可报销公费药的不测险。因为N先生没有成婚，家庭责任不重，暂未设置装备摆设按期寿险。
此后我会每年为N先生供给一次保单检视，假设财政情状或家庭构造等有改变，现有保障可能未必能称心需求，或者产物更新换代，有更好的抉择，届时我将提出保障填补定见，供他参考，自主决定能否加保。
写在最初：
保险计划并非只能各项险种逐个搭配，保不了就只能做罢；有时候换个构想，可能就柳暗花明又一村了。
本文只分享征询案例构想，不代表计划合适每一位客户伴侣。每一个计划都需要考量特定拜托人的客看前提和主看偏好，有需要可联络我们征询。
End.
