大鱼测评第939篇原创
医疗险是报销造的，即便买多份，也不克不及反复报销医疗费。那为什么还定见买多份医疗险呢？跟养娃同理，有前提的，养多个娃，能分离风险。事理就那么简单，全文完。（开打趣的🤣）
我们仍是要阐发一下，差别医疗都有哪些长处和风险，定见怎么搭配。
假设只买一份医疗险
没有一款保险能完美处理所有问题，下面就来盘盘常见各类医疗险，假设只买一份是什么情状。
1.只买惠民保
你能够用十分低廉的价格买到一份报销额度高的医疗险，对社保几是个填补；
即便身体反常笔录比力多、年龄太大或者职业风险太高，也能买上惠民保，一般既往症都能够保，只是不保合同规定的严重既往症；
但是，你可能会面对：
报销门槛太高，一般住院公费2万以上才气报销，用到的概率比力低；
公费药要么只要少数病种才气报销，要么报销比例低，本身仍是要承担很大一部门；
目前惠民保都不包管续保，假设在有其他抉择时只买了那一份，未来一旦无法续保，那时的身体前提又买不了其他贸易保险了，会十分被动。
2.只买包管续保20年的百万医疗险
你能够用廉价价格换取高医疗报销额度，病院内公费药100%报销，可高杠杆地转移大额医疗费风险；
20年内不消担忧因停售或身体情况恶化而无法续保，在不限病种的医疗险中，那已经是目前白纸黑字写的续保前提里更好的。
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但你在利用上仍是会有良多限造，好比：
住院1万元的免赔额使得报销几率大大下降，出格是住院公费几千元的时候，却达不到报销门槛，体验感不太好；
假设需要的药病院开不出来，幸运的话那个药品在百万医疗险的特定药品清单里，而且契合我国关于适应症的要求，就能报销，但清单外的就只能本身承担费用了；而院外药的现象，未来可能会越来越普遍存在……
关于外购药，详尽领会可戳：带外购药的医疗险，怎么买？
无社保版比有社保版贵很多，假设你有社保，多半会购置有社保版，特药清单里的药品假设在社保目次内，病院外不克不及走社保报销，因而百万医疗险的报销比例一般下降为60%，剩下的要公费；
无法享受更大的医疗抉择权，一般只能往二级以上公立病院通俗部就医，假设碰着一些疾病，期看往一座城市更权势巨子的公立病院治疗，在投保有社保版时，一般需要经当地病院转诊往异地的指定病院，不然无法用社保报销，那种情状下贸易医疗险的报销比例一般也会下降至60%；
假设初次投保前有既往症，无论核保成果能否明白写了除外，都是不保的，良多常见的结节、息肉等会招致整个部位没有医疗险保障。那一点我们之前阐发过，回忆可戳：医疗险一般承保还有保障破绽吗？别漠视既往症！
3.只买住院0免赔的次中端医疗险
小额大额的住院费用都能报销，价格比实正的中高端医疗险廉价，但比百万医疗险适用良多；
一般无社保版比有社保版只贵一点点，你完全能够抉择无社保版，异地就医不需要本地病院转诊，也不受社保付出变革的限造，治疗计划、药品、器械的抉择权更大；
病院开不出的药，特药清单内的社保内药品，买无社保版不会招致报销比例下降；
某些方案还可撑持往二级以上公立病院特需部/国际部/VIP部治疗。
但你要承担：
目前市道上该类医疗险最长包管续保6年，有停售、理赔后不让续保或限额续保风险；
院外药也受特定药品清单限造，清单外的院外药品无法报销；
核保一般比百万医疗险更严厉，同样的身体情状，可能被除外的既往症更多、范畴更大。
4.只买中高端医疗险
就医不需要先走医保报销，就不受医保集摘控费、按病种付费等社保系统的造约，院外药没有清单限造，且不分能否在医保目次内，都不影响报销比例，但也要契合就医区域适应症的相关规定；异地就医也无需转诊，能够享受更大的医疗自在和用药自在；
关于集摘控费，详尽领会可戳：深聊医保集摘控费 | 有人欢喜有人忧
你能够享受更丰富的就医资本，不只能够往就医前提更好的公立病院特需部/国际部/VIP部，根据投保方案的差别，就医范畴还可拓展至内地的高端私立、亚太地域、以至全球；
根据需乞降预算，你还能够抉择报销通俗门诊、疫苗、眼科、孕产等费用的责任，大大提拔适用性。
但是，你也可能面对：
高端医疗险是进口货，全球性的高端医疗险办事商已有多年体味，全球范畴来看续保不变性是比力好的，但内地因监管要求，条目明白不包管续保，事实不如白纸黑字的许诺来得踏实；中端医疗险是高端医疗险进进国内后为适应中产而降低门槛开发的，续保不变性同理；
除了少数保费较高的高端医疗险，良多中高端医疗险仍是不保一般既往症的，那一点与百万、次中端医疗险类似；
你可能还担忧，跟着年龄增长和医疗费通胀，中高端医疗险逐步涨价，到你年龄较大的时候，届时财力能否足以付出续保保费……
假设有前提买多份医疗险，定见怎么搭配？
1.假设有一般既往症被除外，都可搭配惠民保，相当于用惠民保堵了其他贸易医疗险的一般既往症保障缺口；
2.无论买了次中端、中端仍是高端医疗险，都可搭配一份百万医疗，那是很常见的组合体例，事实价格廉价，一件衣服一顿饭钱，但是获得的保障是周全的，大鱼主编们的购置体例也是人均2-3份医疗险。
3.百万医疗险更好选包管续保20年的，特定药品责任与主险续保前提一样友好更优，如许至少20年内不消担忧保司不让续保问题了；
4.假设已有医疗险续保前提不太好，但身体情状又买不了包管续保20年的通俗百万医疗险，能够根据身体前提考虑投保末身包管续保的防癌医疗险，至少更高发的癌症不消担忧治疗费用；预算够的能够测验考试核保相对宽松的高端医疗险，那类高端医疗险一般能限额承保既往症，可与本来的医疗险互为备份；预算低的可再买一份以至多分惠民保，归正价格不贵，一份不让续保了还有另一份，差别的保障细则也能够互相填补。
保险设置装备摆设要综合考虑多个因素，抉择多付钱留个备份，或只买一份、承担其风险都好，只要清晰利弊，根据本身情状抉择即可。
