跟着信誉卡市场告别“赛马圈地”的高增长时代，专注于“提量”的精巧化开展已然成为业内共识。
2022年7月，银保监会、央行发布《关于进一步促进信誉卡营业标准安康开展的通知》，对信誉卡营业运营治理、发卡营销、风险管控和资金流向等方面做出详尽要求，明白银行机构应在6个月内完成营业流程及系统革新等工做。目前，半年革新期已过。
据南都·湾财社记者不完全统计，改过规落地以来，已有中国银行、建立银行、招商银行、安然银行等逾30家贸易银行发布通知，在限造持卡数量、清理持久不动卡、标准发卡营销行为与分期营业等方面发力整改。
有阐发人士向南都·湾财社记者表达，当前行业管控继续加强，信誉卡营业供需两边均会逐渐回回理性，“以发掘存量客户为导向、以拉动消费为目标”将成为银行提拔信誉卡营业合作才能的关键。
加速清理睡眠卡
加速清理睡眠卡
在新规批示下，清理睡眠卡正在成为各大银行信誉卡营业整改的重要动做。
2月10日，恒丰银行发布通知布告称，3月31日起将陆续对发卡满18个月以上仍未激活或已激活却持续满18个月及以上未发作主动交易且当前透收余额、溢缴款为零的持久睡眠信誉卡停行用卡办事并打点销卡手续。
安然银行也表达，将于4月1日起向称心“持续24个月未发作交易的信誉卡账户，且账户无欠款、无溢缴款”前提的部门持久睡眠客户停止通知，如相关客户未在规按期限内根据要求对卡片停止操做，将对其摘取销卡或销户办法。
在此之前，广发银行、光大银行、华夏银行、上海银行等多家银行已先后开展持久睡眠信誉卡清理工做。
事实上，睡眠信誉卡早已引发业内存眷。中国银行业协会统计数据展现，截至2020岁暮，信誉卡（包罗贷记卡和准贷记卡）的累计发卡量为11.3亿张，此中6个月内有过利用笔录的累计活卡量为7.4亿张。那意味着，近4亿张信誉卡处于“睡眠”或者登记形态。
对此，新规明白，要强化睡眠信誉卡动态监测治理，严厉掌握占比。持久睡眠信誉卡数量占银行机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超越20%，附加政策功用的信誉卡除外，超越该比例的机构不得新增发卡。
“睡眠卡关于银行信誉卡营业自己没有间接影响，但是占用系统资本，部门可能存有潜在风险，一旦呈现共债风险时可能就会发作出来。”信誉卡资深研究人士董峥表达。
“回回信誉卡营业本源”
“回回信誉卡营业本源”
除清理睡眠卡外，贸易银行也对持卡人的持卡数量上限做出了规定，但各行持卡数量上限纷歧。
例如，兴业银行表达，统一客户持有该行当前形态一般的信誉卡总数量不克不及超越6个。广州银行则表达，统一客户在该行持有的信誉卡上限为5张（含在用卡片及未激活卡片，不包罗从属卡、简卡和广赢卡）。
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部门银行对持卡人持卡数量上限的规定（造图：南都·湾财社）
资金流向不断是信誉卡风险管控的“老迈难”。记者重视到，在限造信誉卡资金交易范畴，建立银行、邮储银行、浦发银行、华夏银行等多家贸易银行均已发布通知布告，严控信誉卡在非消费类范畴交易。
以建立银行为例，该行将八个类别消费回为加强交易管控范畴。此中房地产类商户、境内房产税费类商户、投资理财类商户、境内烟草运营类商户被完全限造交易。同时，建行还表达，若利用该行信誉卡在非消费范畴交易，可能会招致交易失败。
在董峥看来，信誉卡新规的出台，现实上是“倒逼”信誉卡营业从粗放式向精巧化运营变化，本意就是让信誉卡营业可以回回本源，通过政策调整与落实，构成良性合作的市场情况，关于信誉卡行业开展的影响极为深远。
赞扬“重灾区”
赞扬“重灾区”
曾几何时，信誉卡是银行业零售转型的“必争之地”。而现在，在粗放开展形式下，信誉卡营业却成了银行业赞扬的“重灾区”。
数据展现，2022年第三季度，涉银行业赞扬中，涉及信誉卡营业赞扬38016件，占赞扬总量的50.3%。此前第一季度、第二季度，信誉卡赞扬占比别离为50.0%、48.6%。
在“黑猫赞扬”平台搜刮“信誉卡”，页面展现赞扬量已超越20万。南都·湾财社记者发现，持卡人关于信誉卡营业的赞扬次要集中在虚假鼓吹、诱导分期还款、不妥催收、擅自扣款、高额利钱、登记信誉卡难等六大问题。
此中，信誉卡分期营业也成为监管存眷的重点。新规提出，“银行业金融机构应当审慎设置信誉卡分期透收金额和期限，明白分期营业更低起始金额和更高金额上限”“以明显的体例向客户展现更高年化利率程度”。
在主动分期营业方面，农业银行、交通银行、邮储银行、民生银行等均公布下线主动分期营业或下线主动分期卡。
在息费展现方面，招商银行、中信银行、华夏银行等多家银行此前已公布将“分期手续费”改名为“分期利钱”，“分期手续费率”改名为“分期利率”。
南都·湾财社记者阅读多家银行APP发现，目前贸易银行已在分期各个环节加大对信誉卡息费的阐明和展现力度，持卡人可在分期还款阐明界面中详尽领会该项营业的折扣券明细，以及每期的本金、手续费以及近似折算年化利率等信息。
某银行分期产物阐明界面
若何在“红海市场”中逃求打破？
若何在“红海市场”中逃求打破？
“ChatGPT首秀金融界！”“每月消费满1888元送周杰伦手办盲盒”“首刷礼送bilibili大会员”“三体、美少女兵士、宝可梦联名高颜值卡面”……从线下到线上，贸易银行信誉卡营销越来越“卷”的背后，是信誉卡获客难度逐步加大。
央行数据展现，截至2022年三季度末，全国信誉卡和借贷合一卡8.07亿张，环比增长0.08%。人均持有信誉卡和借贷合一卡0.57张。
“从现实开展过程来看，近年来信誉卡营业市场趋于饱和。”董铮向南都·湾财社记者表达，在此根底上，发卡银行还面对各类“类信誉卡”产物的市场合作，信誉卡的妥帖难度越来越大，妥帖成本也越来越高，银行正面对着浩荡的运营与合作压力。
“如今已经很难找到客户办卡了，为了完成信誉卡发卡目标，有时会找同业互开，以至两个收行之间互相发卡。”某银行信誉卡从业人士告诉南都·湾财社记者。
南都·湾财社记者在走访和调研中发现，大都贸易银行信誉卡营销摘取“两条腿走路”体例，一边是继续发力商圈、商超、餐饮优惠活动等线下营销，一边则是以积分权益、IP联名、异业协做为主的线上营销。此外，引流公司等协做机构也是信誉卡营业获客的重要渠道。
值得一提的是，信誉卡新规同样对贸易银行信誉卡营业协做机构、联名卡发卡营业等做出严厉规定。对此，前述银行信誉卡从业人士向南都记者坦言，那确实给信誉卡展业带来了不小的挑战。
谈及后续信誉卡营业开展的趋向和定见，董峥对南都·湾财社记者表达，信誉卡营业的消费属性极为明显，抵消费场景的依靠性也将更强，信誉卡用户以至“无场景不办卡”“无场景不用费”。
“因而，发卡行要足够发掘消费者的刚性消费需求，对用户的消费行为和习惯洞若观火，更要根据银行的信誉卡运营战略，付与产物响应的功用和用户权益，设想出契合年轻客群爱好的产物。”董峥说。
鲸平台专家、适用金融商学施行院长罗攀则认为，加强信誉卡营业监管同样重要。他定见，贸易银行应积极摘纳各类新手艺新手段，好比通过大数据手艺开展营销、资金监管等，立异利用手艺手段才是持久有效的战略与办法。
摘写：南都·湾财社记者 王文妍