部门存量房贷利率下调，你的月供降了吗？
【大河财立方 记者 墨娟】1月起，部门购房者的房贷月供将明显削减。
2022年，与房贷利率息息相关的5年期以上LPR（贷款市场报价利率）共下调三次，累计下降35个基点。关于此前已转换LPR报价体例、并指定1月1日为从头订价日的还贷者，自2023年元旦起，还款压力将有所减轻。
存量房贷利率下调
在郑州购房的刘先生告诉大河财立方记者，他于2020年购房，贷款中商贷金额为83万元，分30年等额本息还款，贷款利率为其时的5年期以上LPR即4.65%加 123个基点后的5.88%，每个月月供4912元。
他抉择了每年的1月1日做为从头订价日。2023年1月刘先生的贷款利率为5.53%（2022年12月LPR4.3%+123个基点），每月月供4728元，每月可少还月供100多元。
刘先生的房贷月供削减得益于2022年5年期以上LPR下调。2022年，LPR报价履历了降幅更大的一年，5年期以上LPR共下降三次，别离是在1月20日，从4.65%降至4.6%，下调5个基点；5月20日，从4.6%降至4.45%，下调15个基点；8月22日，从4.45%降至4.3%，下调15个基点。颠末三次下降，5年期以上LPR累计下降了35个基点。
LPR调降和房贷有什么关系？从2019年8月起头，央行实行房贷利率新政策，住房商贷利率以比来一个月响应期限的LPR为订价基准加点构成，即房贷利率=LPR+固定基点。那也意味着，从计算公式看，假设LPR报价部门有所调整，则房贷利率也会响应调整。
关于存量的贷款用户，房贷利率换锚后，每一次贷款客户能够在“固定利率”与“浮动利率”之间二选一。
但差别客户的从头订价日有所差别。假设房贷抉择的是固定利率，那么剩余贷款期限内的利率是不会跟着LPR程度改变而改变的；假设房贷锚定的是LPR，每年将有一次利率从头调整，房贷利率从头订价的时间有两种，一是每年1月1日，根据上年12月20日的LPR加点从头计算，二是重订价日为贷款发放日对应日，在每个重订价日，利率程度由比来一个月响应期限LPR与上述加点值从头计算确定。
5年期以上LPR仍存下调空间
中国人民银行货币政策委员会2022年第四时度例会指出，扎实做好保交楼、保民生、保不变各项工做，称心行业合理融资需求，鞭策行业重组并购，改进优良头部房企资产欠债情况，因城施策撑持刚性和改进性住房需求，做好新市民、青年人等住房金融办事，庇护住房消费者合法权益，确保房地产市场平稳开展。
多位专家认为，2023年，5年期以上LPR仍存在必然下调空间。
在民生银行首席经济学家温彬看来，近期各项稳经济政策不竭加码，为进一步刺激信贷需求、激活主体活力、促进楼市回热，并有利于消费上升，本年LPR仍存鄙人调空间，一季度存在调降LPR的可能。“在调降5年期以上LPR促楼市回热之外，更重要的是通过下调存量房贷利率进一步降低住房消费者的承担，以不变居民资产欠债表，促进消费恢复。”他表达。
招联金融首席研究员董希淼表达，应陆续引导LPR出格是5年期以上LPR适度下行，既减轻居民住房消费承担又激发企业中持久融资需求，促进房地产市场平稳重康开展，更好地鞭策宏看经济稳步恢复，估量本年1月或2月是LPR下降的时间窗口。
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