消费贷，提早还款有点难
当前，不只房贷提早还贷难，消费贷想提早还款也没那么随便。
日前，裁判文书网披露了一则民事判决书，95后女孩尚某，曾向捷信消费金融有限公司（下称“捷信消金”）申请贷款4.3万元，在还了两年之后，且已还本金4万多的情状下，觉得利钱太高，尚某想提早还款，然而，却被捷信消金回绝了，两边由此产生矛盾。
不只是捷信消金的客户尚某，当前浩瀚消费者都遭遇了无法提早了偿消费贷款的情状。市界在黑猫赞扬平台搜刮“消费贷，提早还”关键词，共有6860条赞扬笔录。
与其他贷款类型比拟，消费贷款属于利率高、坏账风险较低的优良资产，关于放贷机构而言，缺失那么一块“肥肉”，天然是不情愿的。
提早还贷有点难
判决书展现，2018年1月6月，尚某向捷信消金申请了消费贷款4.3万元，分54期了偿，每期还款1710.61元，月贷款利率为2%，然而，月利率乘以12个月，并非最末的年利率。
除了月贷款利率，需要付出的成本还包罗月客户办事费率0.143%，月贷款治理费率0.808%，折算年化综合息费率到达了36%，别的，尚某每月还要还月客户保障办事包手续费77.83元，月乖巧还款办事包费15元。
两边的合同展现，2018年2月起，每月16日为还款日，至2022年7月16日还清。假设尚某没有根据合同停止还款，从过期之日起头算，对过期未了偿的金额将根据申请表中载明的利率上浮50%计收罚息，曲至了债所有欠款为行。
在根据约定了偿告贷本息及办事费25期之后，也就是2020年2月25日，尚某认为利钱太高了，就要求提早还款，但是，捷信消金没有附和。之后，尚某就停行了还款。截至2020年2月25日，尚某还有剩余贷款本金28279.28元及利钱未能按约按期限了偿。
最末，捷信消金向河南省灵宝市人民法院提起了诉讼。
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“告贷后，我已经了偿了4万多元，告贷利钱太高了，如今我最多再给原告了偿10000元。”尚某辩称。
市界查询黑猫赞扬平台发现，很多用户赞扬称在申请提早了偿消费贷款时遭到了阻遏，那里面的贷款机构不只包罗消金企业，还包罗城商行。
据悉，南京银行鑫梦想是一款消费贷产物。
南京银行鑫梦想提早还款的话，是需要付出相关违约金的。市界在南京银行官网鑫梦想版面常见问题下看到，关于“提早结清会产生额外费用吗？”中，南京银行回复表达，诚易贷（线下版）、购易贷营业打点提早还款需要付出剩余本金、剩余本金5%/1%的违约金（还款体例等额本息/等额本金为5%，一次还本为1%）以及截至操做提早还款前的利钱；诚易贷（互联网版）营业打点提早还款需要付出剩余本金5%的违约金。
▲（图源/南京银行官网）
与此同时，市界查询得到，在中国银行、中国建立银行、农业银行等APP中，都明白规定，是能够提早了偿消费贷款的。此中农业银行强调，“提早还款不收取违约金，全数提早还上需本息一路还。”
银行难舍优良资产
银行之所以“回绝”用户提早了偿消费贷，利率高、不舍优良资产是其次要原因。
中国企业本钱联盟副理事长柏文喜告诉市界，“消费贷是违约率较低而收益较高的贷款营业，假设贷款人提早还款除了会形成放款机构的利钱收进缺失之外，也会打乱其资金安放方案。”
那么消费贷利率到底有多高呢？以上述捷信消金僧人某为例，尚某共向捷信消金告贷4.3万元，分54期了偿，每期还款1710.61元计算，以此计算，尚某固然只借了4.3万元本金，但最初要还的利钱将近5万元，利钱远超越本金。
除了贷款年利率较高之外，本息计算体例的复杂也是银行不想用户提早还贷的一个原因。
▲（图源/视觉中国）
广科征询首席战略师沈萌向市界阐明称，“金融机构设想的贷款产物是根据必然的数学计算公式，考虑到折现和摊销等各类因素，并非一般消费者认为的本金和利钱简单组合，一旦用户提早了偿本金就毁坏了计算公式的前提，关于金融机构来说就需要从头计算本金和利钱的了偿安放。而那种从头计算涉及的因素复杂，成本关于两边来说都很高。”
但是关于金融机构回绝用户提早还贷的行为，光大银行金融市场部宏看研究员周茂华认为，“那个需要看两边当初签定的消费贷合同，有无明白规定提早还贷条目，假设有，金融机构回绝消费者提早还款行为是不妥的。”
周茂华表达，差别期间的消费贷利率是与其时宏看经济、市场资金价格，以及消费贷市场供需等方面息息相关，在那种情状下，无论是放贷的金融机构，仍是消费者本身，都需要尊重契约。
当前，国度机构关于消费贷提早还贷情状，也并没有设置相关法令规定。北京恒略律师事务所王芳丽律师告诉市界，“消费贷属于私法范畴的问题，受民法调整，除了利率不克不及超越法令规定的更高限额外，其他的内容次要看合同约定。”
像尚某和捷信消金，因为两边借贷关系受法令庇护，最末，法院判决尚某了侯捷信消金贷款本金28279.28元及利钱，利钱以未了偿本金为基数，此中2020年5月21日至2020年8月按月利率2%计算，2020年8月20日起，按告状时全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的四倍计算，曲至还清。
2020年8月20日，全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%，四倍即为年利率15.4%。
关于消费者而言，在申请消费贷款时，也需慎重，认真勘查条例，不成自觉申请消费贷款，如确实需要申请消费贷款，周茂华定见，“也要看相关条目能否明白规定能够提早还款等。”
在相关规定明白能够提早还贷的情状下，假设碰着放贷机构回绝提早还贷恳求，“消费者也需与放贷机构友好协商处理，不然，消费者要勇猛拿起法令兵器保卫本身的合理权益。”柏文喜称。
做者 | 周梦婷
编纂 | 韩忠强