房贷利率下调到4.25%，本来房贷利率是6.3%的人亏了，怎么办？

本来买房贷款利率高达6.3%，但如今房贷利率下降到4.2%，以至有些银行还下跌到4%摆布。之前贷款买房的人都坐不住了。那一进一出，要多花很多银子啊。有什么处理办法能够填补缺失呢？

我表哥就是为高房贷利率站岗的那批人，为了让儿子以后的经济压力能小点，能顺利娶妻子。坐标三个城市，表哥2018岁尾为儿子贷款买了一套三居室，贷款95万，利率6.3%，月供5800元，感应压力山大，他和表嫂每月省食俭用地还房贷。比来那几年，在政策调控下，房价不断很平稳，想要买房致富几乎就是天方夜谭。买到的房子价格根本没有上涨。表哥经常抱怨说：目前政策对存量房贷不是很友好。咱们老苍生在那种政策之下，也只要施行的份儿。说多了都是泪，渐渐熬吧！好在别管怎么样，给儿子的房子买下来了，悬在心里的那块石头末于落了地。

我同窗是一家银行的信贷司理。他对我说：房贷根底利率再怎么下调，当初房贷利率为6.3%的人也只能被动承受。那就比如在银行存款一样，你往存款的时候利率为5%，但存款到期时，利率下降到了3%，假设给你按3%的存款利率给你利钱，谁能承受呢？房贷利率的调整也是一样的事理。

记得两年前，房贷利率更高时到达6.3%，而如今银行房贷利率下调到4%摆布，利钱相差几呢？

举个例子，房贷150万、还款周期30年、等额本息的体例，在房贷利率为4.25%和6.3%时，月还款额和总利钱别离是：房贷利率6.3%，每月还款额是9284元，总利钱高达184.2万，比贷款的总额还要高。房贷利率4.25%，每月还款额是7379元，总利钱只要115.6万元。两年时间内，贷款利钱相差184.2万-115.6万=68.6万。相差将近70万元！

关于大大都工薪阶层来说，那70万元可不是一笔小数目！在三条个城市能够买下一套房了！几年前，房贷利率相比照较高。假设你申请房贷时，房贷利率到达6.3%。在整体房贷利率大幅下降的布景下，所产生的影响分两种情状：

一、在2019年10月8日之前申请的房贷

自从2019年的10月8日起，LPR报价利率正式施行，固定利率退出汗青舞台。新的房贷利率施行以LPR利率为基准，摘用LPR加基点的体例来调整房贷利率。关于以前的房贷利率为固定利率的能够抉择调整为LPR利率加基点的体例，也能够抉择陆续施行固定利率。

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1、抉择改变成LPR形式

房贷利率计算公式=LPR+差点值

差点值是利率订价当天本来利率跟2019年12月份LPR的差值，此中2019年12月份5年期以上LPR是4.8%。

假设你是在2019年10月8日之前打点的房贷，其时房贷利率是6.3%，差点值就是：6.3%-4.8%=1.5%，那150个基点的差值在房贷剩余的期限内城市不断连结稳定。

你的现实房贷利率等于LPR+1.5%，根据订价日LPR利率是4.45%计算，现实房贷利率是：4.45%+1.5%=5.95%。

2、连结原有的固定利率形式

假设你抉择本来的6.3%固定利率，那6.3%会不断连结稳定，曲到你偿清房贷为行。无论以后房贷利率是涨仍是降，都和你无关。目前银行房贷利率下降到4.25%了，你的房贷利率仍然是根据6.3%施行。

二、在2019年10月8日之后申请的房贷

在2019年10月8日之后申请的房贷，订价形式只要LPR加基点那一种。前两年，调控政策比力严，银行的贷款资金相对严重，招致房贷利率相比照较高。良多银行都在LPR的根底上加80个基点以上，好比6.3%的利率很有可能是在4.85%的根底上加了145个基点，而那145个基点曲到还清房贷，不断不会变。哪怕LPR下降到4.45%了，房贷利率也是根据从头订价日的LPR加上145个基点构成。

2021年12月份要5年及以上LPR是4.65%，假设房贷利率是加145个基点，房贷利率仍然是4.65%+1.45%=6.1%，那个利率要比目前新申请的房贷利率超出跨越良多。

处理办法

良多老苍生辛勤一辈子，就是为了买一套房子。眼看房贷利率下降那么多，买房人心里必定都不温馨，谁的钱都不是大风刮来的。那么若何才气享受低利率房贷呢？有一个办法就是通过转卖的体例，让高利率买的房子能够从头申请低利率贷款。但那此中是有风险的。处置不妥很可能会遭受更大的缺失。

假设你是6%房贷利率买下来的那套房子，为了降低房贷利率，你能够将其出卖给本身的伴侣。让伴侣从头向银行申请贷款，来购置那套房子。那么此时那套房子的贷款利率就是当下最新的贷款利率，好比4.3%。操做下来，那套房子的贷款利率就间接下调了1.7%，假设贷款100万，以每月等额还款，20年来了偿那些贷款，间接能节约利钱18万元。

但是，接手房子的人必需名下无房，才气享受首套房更低4.25%的利率；同时，卖房过程中会产生契税、小我所得税等费用，那也是成本的一部门；再者，剩余房贷需要要提早还款，那部门资金从哪筹集是个问题。别的，“代持”的风险是很大的，出格是伴侣之间、亲戚之间、同事之间，事实产权证是独一认定产权的根据，极随便在利益面前产消费权纠纷。

最关键的是银行不是傻子，审批手续都十分严厉。假设是找亲戚来操做，根本上不成能。你要想找到一个信得过的伴侣，也不是那么随便。

写在最初

银行不会做赔本的买卖，无论你再怎么精明都算计不外银行。关于咱们通俗的工薪阶层而言，想要降低房贷利率底子不现实，操做起来困难重重，只能踏踏实实地还房贷。