3月13日，在英国政府和英国央行的促成下，汇丰银行以1英镑的价格正式收买了硅谷银行英国分行。硅谷银行事务是自2008年金融危机以来美国履历的更大的银行倒闭事务，也是美国金融汗青上仅次于华盛顿互惠银行的第二间银行倒闭事务。硅谷银行倒闭形成了许多草创企业恐慌，它是在当地存款最多的银行且专注于向科技公司供给贷款。从2008年雷曼兄弟银行倒闭事务可知，银行倒闭可能只是金融危机多米诺骨牌倒下的第一张，关于储户而言，存款保险轨制是他们的拯救稻草，假设储户的自信心摆荡，群众陷进恐慌，大规模的挤兑情状将会发作，风险继续扩散，金融市场难以不变。此次事务让存款保险轨制走进了公家视野。中国的存款保险轨制起步较晚，英国做为欧洲金融中心，其存款保险营业系统起步较早，轨制的设想也比力成熟，值得借鉴和参考。
汗青沿革
英国的存款保险轨制履历了屡次变化。19世纪70年代英国银行业呈现危机，英格兰银行组织成立了基金向问题银行供给资金援助。尔后英国国会通过了《1979年银行法》（Banking Act1979），成立存款保险方案Deposit Protection Scheme（DPS）。1997年10月英国成立了金融办事局Financial Services Authority（FSA）对整个金融系统停止监管，英格兰银行关于银行业金融机构的监管本能机能一并划进金融办事局。《2000年金融办事与市场法》Financial Services and Markets Act 2000（FSMA）规定，金融办事局设立“金融办事补偿方案”Financial Services Compensation Scheme（FSCS），负责对金融办事承受者停止同一赔付，该方案由金融办事抵偿方案有限责任公司（Financial Service Compensation Scheme Limited）负责施行。2007年北岩银行挤兑事务再次鞭策了金融监管变化：一方面是金融监管体系体例调整，2013年从属于英格兰银行的审慎监管局Prudential Regulation Authority（PRA）及独立的金融行为监管局Financial Conduct Authority（FCA）代替了原金融办事局。审慎监管局系主体监管，监管主体包罗银行、建房互助协会、信誉协做社、保险公司和投资公司。金融行为监管局次要负责行为监管及金融办事公司监管。金融办事抵偿方案则根据保障对象属于审慎监管局或是行为监管局，被其别离监管。二是《2009年银行法》金融办事抵偿方案进一步提拔了存款保障限额，加强了对金融消费者的庇护。三家银行破产法令框架的完美，针对危机银行《2009年银行法》成立了特殊处理机造。
机构本能机能：英国的FSCS做为一个独立运营的机构，其详细的本能机能都规定在FSMA 2000,PRA Rulebook及FCA（Financial Conduct Authority）的工做手册傍边。例如在FCA的工做手册COMP 2.2 FSCS职责中规定，FSCS的职责包罗：1. 治理抵偿方案：FSCS必需根据FCA手册中的规则和法令规定的任何其他规则来治理抵偿方案，以确保抵偿方案的治理体例在法式上是公允的。2. 付出索赔：FSCS能够在相关人无法或可能无法根据FCA手册称心对其提出的索赔时，向契合前提的索赔人付出补偿金和对参与公司征收费用。3. 为索赔人和潜在索赔人供给抵偿方案运做信息：FSCS必需为索赔任何潜在索赔人发布有关抵偿方案运做的信息。4. 协助索赔人：假设FSCS确定相关人提起或陆续破产法式，FSCS能够附和付出合理的费用搀扶帮助相关人。5. 发布履行本能机能的年度陈述：FSCS必需造定并发布关于履行本能机能的年度陈述。6. 以最有效和经济的体例利用财政资本：FSCS必需考虑到以最有效和最经济的体例利用其资本的需求，以根据FCA手册的要求履行其本能机能。7. 公布违约：FSCS必需摘取恰当的办法，以确保在相关人违约后，潜在的索赔人可以尽快领会他们若何提出索赔。8. 处置赞扬：假设FCA发现公司存在需要FSCS干涉的问题，FCA将通知FSCS。
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保障范畴：英国存款保险笼盖的金融机构包罗银行业金融机构、建房互助协会、信誉社。此中，建房互助协会是英国及英联邦国度特有的，由成员做为互助组织拥有的金融机构。次要营业包罗储蓄、住房信贷，有些也供给借记卡、信誉卡和小我贷款营业。建房互助协会和英国其他银行一样受政府金融机构的监管和标准。它和银行一路停止住房贷款和储蓄营业合作。因为其也包罗储蓄营业，所以也是英国FSCS方案笼盖范畴。
补偿金额：在PRA受权的英国机构中，银行、建房互助协会和信誉协做社（包罗北爱尔兰）持有的客户存款受FSCS庇护，更高可达85,000英镑。此中包罗：活期账户、储蓄账户、现金ISA（小我存款账户）或储蓄债券中的合格存款。每个账户的存款金额更高能够获得85,000英镑的保险补偿（包罗本金和利钱）。PRA 受权认证的公司可能同时拥有多个银行和建房互助协会品牌。但是，在统一派司下，差别品牌所有账户最多只能获得85,000英镑的庇护。关于被回类为暂时高额余额的某些类型的存款，例如私家财富销售所得款项，将在85,000英镑限额以上供给长达6个月的暂时存款庇护，庇护金额更高可达100万英镑。
保险资金来源和运营成本：FSCS的资金次要来自公司向FSCS缴纳的保费。FSCS的成本由公司的抵偿金和治理费用构成。
根据PRA Rulebook第33.2条，FSCS可随时向审慎监管局和金融行为监管局答应的金融机构征收保费，保费包罗抵偿费用保费和治理费用保费以及剩余费用保费，治理费用保费又分为根本费用保费及特定费用保费。
抵偿费用保费是FSCS为付出存款保障方案补偿费用而向存款保障方案成员征收的费用。每个财务年度FSCS至少向存款保险方案成员征收一次抵偿费用保费，如FSCS财政才能降至目标程度的2/3之下，则FSCS必需按期征收抵偿费用保费。
根据PRA Rulebook第35条，治理费用保费被收取后仅用于付出存款保障方案的治理费用。第36条，剩余费用保费也仅用做付出后续可能产生的费用。剩余费用征费必需基于响应DGS成员产生的承保留款金额（不包罗暂时高额余额）。
根据PRA Rulebook第45.3条，假设存款保险方案成员未能履行其付出义务，则FSCS会收取250英镑治理费用及过期付出利钱，年利率比官方银行利率高5%。此外，根据PRA Rulebook第32条，如无法筹集抵偿成本保费，FSCS能够介进强逼性供款以履行存款保险方案责任。
存款保险费率：英国存款保险征收的抵偿费用保费是基于承保留款的金额和FSCS对响应存款保险方案成员所承担风险停止评估。根据PRA Rulebook第33.4条，FSCS每年能够向存款保险方案成员征收的抵偿费用的更高金额不得超越所有成员的承保留款总额（不包罗暂时高额余额）的0.5%。在特殊情状下，经PRA事先附和，FSCS能够征收更高的费用。
风险处置：关于硅谷银行英国分行收买事务，值得一提的是它的风险处置过程，即最末由HSBC在短时间内快速收买，不变了储户和市场的自信心。英国目前是由行政主导的银行破产系统。在北岩银行（Northern Rock）破产之后，英国原有的将公司破产轨制用于银行系统带来的隐患表露了出来，因而英国国会于2008年通过了处置银行破产的暂时法令，之后又付与了其永久的法令地位，即如今的2009年银行法。该法案引进了特殊处置法式、银行破产法式和银行治理法式。特殊处置法式是要适用于监管性的破产，此时银行仍然有才能付出到期债务，属于监管机构关于银行停止的早期干涉，制止进一步的形成公共资金的缺失。PRA决定能否对银行启动特殊处置法式，英格兰银行则具有“处置抉择权”，即决定能否将银行部门或全数资产转移给私家买家、成立过桥银行（英格兰银行独家控股的银行）和摘取暂时国有化办法。北岩银行和硅谷银行的收买是都在特殊处置法式阶段完成。北岩银行于2008年2月18日被公布暂时国有化，又于2011年11月18日被维珍金融（Virgin Money）以7.4亿英镑（约合12亿美圆）收买。硅谷银行此次被汇丰银行以1英镑的象征性收买，也是在英格兰银行和财务部协商下促成的。
美国硅谷银行的倒闭，为世界列国的监管机构和金融同业都敲响了警钟，挤兑带来的多米诺骨牌效应不容小觑。列国的存款保险轨制，假设可以在那时候禁受住考验，给储户增加自信心，即可在必然水平上避免危机的蔓延，将其掌握在必然的范畴内化解。那其实也是2008年金融危机之后，列国金融监管机构熟悉到的处理风险扩散到其他市场和范畴的办法。此外，关于风险处置，由资金较为雄厚的金融机构收买处于危机的银行，能够快速不变市场和储户的自信心，也可以必然水平上避免挤兑风险的发作。英国的存款保险轨制和风险处置法式都较为成熟，那也是硅谷银行事务在英国可以快速化解的原因之一。
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