又一家银行暴雷！本地时间3月10日，美国硅谷银行因资不抵债遭金融监管部分封闭，那是自2008年金融危机以来美国破产的更大银行。
此前，硅谷银行公布需要通过股票融资22.5亿美圆，上周五，该银行在盘前交易中再次下跌62%，尔后被停牌，而监管机构也封闭了该银行，并表达将指定美国联邦存款保险公司接收硅谷银行。
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硅谷银行破产，美国联邦存款保险公司授命接收
本地时间3月10日，美国联邦存款保险公司(FDIC)发布的一份声明称，美国加州金融庇护和立异部(DFPI)公布封闭美国硅谷银行，并指定FDIC为破产治理人。为了庇护受保险的储户，联邦存款保险公司创建了圣克拉拉存款保险国度银行(DINB)。在封闭时，FDIC做为接收人立即将硅谷银行的所有保险存款转移DINB。
联邦存款保险公司(FDIC)表达，所有受保储户将在2023年3月13日(周一)上午之前完全取回受保留款。FDIC将鄙人周向没有保险的储户付出预付存款。未投保的存款人将收到未保险资金剩余金额的托管证书。跟着美国联邦存款保险公司出卖硅谷银行的资产，将来可能会向没有保险的储户付出存款。
硅谷银行在加利福尼亚州和马萨诸塞州拥有17家分行。据悉，硅谷银行的总处事处和所有分行将于2023年3月13日礼拜一从头开放。DINB将庇护硅谷银行的一般营业时间。银行活动将不迟于3月13日礼拜一恢复，包罗网上银行和其他办事。硅谷银行的官方收票将陆续清理。
截至 2022 年 12 月 31 日，硅谷银行的总资产约为 2090 亿美圆，存款总额约为1754亿美圆。在封闭时，超出保险限额的存款数额尚未确定。一旦FDIC从银行和客户那里获得更多信息，就会确定未投保留款的数额。
那么，联邦存款保险公司为银行兜底的底气在哪？
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联邦存款保险公司(FDIC)何许人也？
联邦存款保险公司是联邦政府的一个独立机构，成立于1933年，其时为了应对20世纪20年代和30年代初大萧条期间发作的数千家银行倒闭事务，美国总统罗斯福签订银行法，创建了联邦存款保险公司（FDIC）。该公司总部设在华盛顿特区，在全国各地设立了处事处， 由五人董事会治理，此中包罗货币监理署署长和消费者金融庇护局局长，那些人都由总统录用并经参议院确认。
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联邦存款保险公司(FDIC)的任务是庇护国度金融系统的不变和公家自信心，次要负责以下事宜：供给存款保险；查抄和监视金融机构的平安、稳重和消费者庇护；处理大型和复杂的金融机构的问题以及治理破产事务。
存款保险：联邦存款保险公司(FDIC)从1934年1月1日起头供给保险，关于每个账户类别，原则保额为每个存款人在每个被保险银行25万美圆。联邦存款保险公司只对存款停止保险，不为证券、配合基金或银行和储蓄机构可能供给的类似类型的投资供给保险。
监视查抄：联邦存款保险公司(FDIC)间接监视和查抄5000多家银行和储蓄协会的运营平安性和稳重性。银行能够由各州或货币监理署(Office of the Comptroller of the Currency)特许运营。由各州特许运营的银行也能够抉择能否加进联邦储蓄系统。联邦存款保险公司(FDIC)是联邦银行的次要监管机构，那些银行由未加进联邦储蓄系统的州特许运营。此外，联邦存款保险公司是其余受保银行和储蓄协会的备用监管机构。
联邦存款保险公司(FDIC)还审查银行能否遵守消费者庇护法，此中包罗《公允信誉账单法》、《公允信誉陈述法》、《贷款本相法》和《公允债务催收法》等。同时，联邦存款保险公司也审查银行能否遵守《社区再投资法案》(Community Reinvestment Act)，该法案要求银行搀扶帮助称心其特许办事社区的信贷需求。
决议：为了庇护受保险的储户，联邦存款保险公司(FDIC)在银行或储蓄协会倒闭时立即做出反响。机构凡是是由其特许机构——国度监管机构或货币监理署封闭的。联邦存款保险公司有几种处理机构破产的办法，最常见的是将破产机构的存款和贷款出卖给另一家机构。破产机构的客户主动成为接收机构的客户。
存款保险若何运做
联邦存款保险公司(FDIC)的存款保险只针对存款，以下是特定的保障范畴。
根据账户所有权类别来划分，联邦存款保险公司(FDIC)存款保险的保障范畴如下。
联邦存款保险公司(FDIC)存款保险笼盖范畴取决于两件事：(1)用户抉择的金融产物能否是存款产物；(2) 用户的银行能否受联邦存款保险公司(FDIC)保障。存款人无需申请联邦存款保险公司(FDIC)保险，只要在FDIC承保的银行或金融机构开设存款账户，保险就会主动生效。
当银行倒闭时，FDIC存款保险涵盖每个存款人账户的余额，以美圆兑美圆，更高为保险限额，包罗本金和截至受保银行封闭之日的任何应计利钱。
详细来看，FDIC在银行倒闭后，以以下两种身份行事：
-- 做为银行存款的“保险人”，以保险限额为限，向存款人付出存款保险。
-- 做为倒闭银行的“接收人”，承担了搜集和出卖倒闭银行资产和了债债务的使命，包罗对超越保险限额的存款的索赔。
联邦存款保险公司(FDIC)不从联邦预算中获得任何资金。相反，该公司评估每个成员的保费，并将其累积在存款保险基金(DIF)中，用于付出其运营成本和倒闭银行的储户。每家银行的保费数额取决于其受保留款余额及其对FDIC构成的风险水平。
从以上能够看出，虽被冠以“公司”的名义，但是联邦存款保险公司(FDIC)却属于一个政府机构，由美国联邦政府管辖，和一般的贸易保险公司有着运营形式上的素质区别，其次要营业就是将美国各类银行囊括成为该公司的成员，为那些成员银行的存款供给保险，并负责破产处置和接收，避免呈现银行倒闭等系统性金融事务。从那一点来看，联邦存款保险公司(FDIC)的功用就决定了其“超出”于银行之上的地位，虽名称里带有“保险”二字，但区别于一般的保险公司。
再者，联邦存款保险公司(FDIC)的设置背后有着长远的汗青原因，自己就是为了避免银行暴雷、为银行倒闭兜底而成立的，汗青可逃溯至20世纪30年代的大萧条。其时，美国有三分之一所银行倒闭，发作挤兑事务，银行的公信力降到冰点。时任美国总统的罗斯福签订《银行法》后而成立了该公司，旨在恢复公众对银行的相信。
逃溯联邦存款保险公司(FDIC)的汗青能够发现，FDIC呈现的底子原因就是为银行破产办事，保障存款人的利益。联邦存款保险公司(FDIC)的官网列出了自从2000年以来破产的银行名单，展现共有565家银行破产。在那些破产事务中，该公司都承担了破产接收和处置的职责。
破产的部门银行列表 来源：FDIC
因而，此次硅谷银行破产，联邦存款保险公司(FDIC)第一时间被录用为接收人和破产处置人，负责保障储户的利益以及硅谷银行的拍卖事宜，是美国银行破产后的原则流程，联邦存款保险公司(FDIC)介进处置，是施行其常规职责的表现。也就是说，在大大都情状下，一旦有银行破产，联邦存款保险公司(FDIC)就会被录用为接收人。
说到其兜底的感化，联邦存款保险公司(FDIC)表达，自1933年成立以来，凡是被联邦存款保险公司（FDIC）承保的资金，没有任何储户缺失过一笔钱。
但硅谷银行的情状可能差别。比来的一份监管文件的估量，硅谷银行超越85%的存款没有保险，原因是FDIC 存款保险是为日常银行客户设想的，但许多硅谷草创公司在银行存有数百万以至数亿美圆的资金，用于运营公司和付出员工工资。
一位硅谷公司的开创人表达，与大大都科技公司存在硅谷银行的资金比拟，25万美圆只是“零头”。FDIC 保险让日常存款人相信，一旦发作挤兑，他们能够取回存款，但假设存款远远超越门槛，就会产生严峻的问题。媒体报导称，存款超越25万美圆的储户最末能否收回全数资金，将取决于监管机构出卖硅谷银行资产后得到的资金额，或者能否有另一家银行拿下余下资产。
话说回来，联邦存款保险公司(FDIC)承担硅谷银行破产接收人的那件工作表白，在银行破产后，美国政府通过专设的保险机构，为破产银行兜底。那一点和国内有点类似。2015年，我国推出《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，更高偿付限额为人民币50万元。假设发作破产风险事务，将由存款保险基金治理机构偿付赔款。
那两种体例都表白了国度意在通过存款保险轨制，在银行破产后保障用户存款，无论是美国的联邦存款保险公司(FDIC)，仍是国内的存款保险基金治理机构，虽说与保险相关，但本色上反映的是差别国度为了庇护银行不变性所摘取的一种特殊安放，在运做体例上和一般的贸易保险有着素质区别。