合并重组近两年，山西银行旗下5家收行因贷款问题被银保监会惩罚
《中国科技投资》张婷 杨永洁
近日，银保监会官网披露山西银行股份有限公司（以下简称“山西银行”）旗下5家收行的罚单，那5家收行因变相超越贷款权限审批贷款、贷后治理不到位的违法行为，合计被罚120万元。与此同时，山西银行小我贷款余额占比力小且规模收缩。阐发人士表达，银行应在合规前提下提拔小我贷款规模。
值得重视的是，自成立以来，山西银行通过剥离让渡的体例处置492亿元不良资产，但不良贷款率由2021年4月末的1.58%上升至2021岁暮的3.29%，2022年6月末继续上升至3.4%。评级陈述展现，山西银行资产量量陆续下行压力较大。
贷款营业被罚 小我贷款规模收缩
2021年4月28日，山西银行挂牌成立，代替原大同银行股份有限公司、长治银行股份有限公司、晋城银行股份有限公司、晋中银行股份有限公司和阳泉市贸易银行股份有限公司5家城商行。
近日，银保监会官网公布山西银行旗下5家收行罚单，山西银行大同操场城收行、大同金湖收行、大同太安路收行、大同永泰街收行、大同御滨园收行因变相超越贷款权限审批贷款、贷后治理不到位被罚，除山西银行大同操场城收行被罚40万元外，其余4家收行均被罚没20万元。
上述违法违规事由次要根据《中华人民共和国银行业监视治理法》第四十六条予以惩罚，即银行业金融机构有回绝或者障碍非现场监管或者现场查抄、未根据规定停止信息披露、严峻违背审慎运营规则等情形之一，由国务院银行业监视治理机构责令纠正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特殊严峻或者过期不纠正的，能够责令破产整顿或者撤消其运营答应证；构成立功的，依法追查刑事责任。
河南泽槿律师事务所主任付建向《中国科技投资》记者阐发道，金融机构应当严厉遵守审慎运营规则，银行变相超越贷款权限审批贷款属于违法运营，随便引发信誉危机，损害公共利益，银行业监视治理部分可对其停止惩罚，若涉嫌立功，应当依法追查相关责任人员的刑事责任。
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贷款营业被罚的同时，山西银行发放贷款及垫款总额收缩，此外，该行小我贷款规模占比下降。数据展现，2021年4月末，山西银行贷款总额为1367.37亿元，此中公司贷款和垫款为1224.83亿元，占比89.58%，小我贷款为142.54亿元，占比仅为10.42%；至2021岁暮，山西银行贷款总额为1689.77亿元，公司贷款和垫款上升至1586.55亿元，占比为93.89%，小我贷款则降至103.22亿元，占比下滑至6.11%。值得重视的是，数据展现，截至2022年6月末，山西银行发放贷款及垫款总额为1569.74亿元，较2021岁暮下降60.03亿元。
山西银行并未公布2022年披露发放贷款及垫款详细分类明细，但以2021年数据来，截至2021岁暮，山西银行小我贷款规模103.22亿元，此中，小我运营贷款占比为43.69%，小我消费贷款占比为33.81%，住房按揭贷款占比为21.89%，其余为少量的信誉卡透收贷款。
结合资信评估股份有限公司对山西银行的跟踪评级陈述指出，受互联网贷款监管政策影响，山西银行线上小我贷款规模有所收缩，小我贷款余额占比低；且该行小我贷款产物丰富度有待提拔，将来仍面对必然拓展压力。
付建表达，银行要增加小我贷款规模，起首应提拔银行存款资金，通过多渠道吸收存款，增加可放贷资金储蓄，同时做好资金治理和信贷审批；在提拔小我贷款规模的同时，还应当坚守法令规定的底线。
不良贷款率偏高 不良资产存忧
贷款规模发作收缩，山西银行不良贷款率却继续走高。2021年4月末，山西银行原5家银行信贷及非信贷不良资产合计674.78亿元。合并重组后，山西银行通过剥离让渡处置不良资产共计492亿元。截至2021岁暮，山西银行不良贷款余额为55.89亿元，不良贷款率为3.29%，较成立之初的1.58%上升1.71个百分点。数据展现，截至2022年6月末，山西银行不良贷款余额微升至56.02亿元，不良贷款率则上升至3.4%。
据银保监会公布的2022年二季度银行业保险业次要监管目标数据情状展现，截至陈述期末，贸易银行不良贷款余额3万亿元，较上季末增加416亿元；贸易银行不良贷款率为1.67%，较上季末下降0.02个百分点。
东方金诚国际信誉评级有限公司（以下简称“东方金诚”）对山西银行的评级陈述展现，该行面对较大的汗青遗留风险资产处置压力，不良贷款率及存眷类贷款占比上升较快，非信贷减值计提的笼盖水平一般，将来仍需存眷该行资产量量变更情状。
存眷类贷款方面，山西银行亦有所上升。2021岁暮，该行存眷类贷款余额为154.69亿元；截至2022年6月末，山西银行存眷类贷款为161.82亿元，此外，同期末，该行无还本续贷余额为102.68亿元，此中72.55亿元为存眷类贷款。东方金诚表达，考虑到该部门存眷类贷款客户运营短期内将继续承压，山西银行资产量量陆续下行压力较大。
评级陈述亦展现，山西银行单户贷款余额在2.38亿元及以上的贷款中有5笔合计38.26亿项贷款客户被银行、租赁、信任等告状或高管/法定代表人被限造高消费，信誉风险上升，有较大产生不良贷款的可能性。
不良贷款率为权衡和监管贸易银行信誉风险情况的次要目标。中心财经大学商学院金融财政系传授、银行研究中心研究员杨长汉在承受《中国科技投资》记者摘访时表达，贸易银行运营客看上面对信誉风险、市场风险、操做风险。凡是，贸易银行应勤奋降低不良贷款率，其办法包罗加强信誉风险治理、进步信贷资产量量、强化不良贷款的催收和处置。
针对合并重组银行的开展，某银行市场部门析师则表达，从行业与处所经济看，部门中小银行吸收合并，有助于削减同业低效率合作，削减个别中小银行风险外溢，夯实行业开展根底；同时，银行稳重运营有助于提拔金融办事处所经济才能，银行做为典型的周期行业之一，区域银行运营情况也与区域经济表示有间接联络；此外，亦需要足够考虑该银行刚成立不久，内部治理、运营等方面需要必然“磨合期”。
针对山西银行小我贷款开展及不良资产等相关问题，记者致函该行，截至发稿，未获回复。