做 者丨李愿
编 辑丨曾芳
1月6日，银保监会就《固定资产贷款治理办法（收罗定见稿）》《活动资金贷款治理办法（收罗定见稿）》《小我贷款治理办法（收罗定见稿）》和《项目融资营业治理规定（收罗定见稿）》（下称《三个办法一个规定》）向社会公开收罗定见，定见反应截行时间为2023年2月6日。该文件拟停止修订，以进一步促进银行业金融机构提拔信贷治理才能和金融办事效率，撑持金融办事实体经济。
银保监会有关部分负责人表达，《三个办法一个规定》施行十余年来，在进步贸易银行贷款治理标准化和精巧化程度、防控信誉风险和办事实体经济方面发扬了积极感化。近年来，跟着我国经济社会的继续开展，对金融办事实体经济提出了新的要求，《三个办法一个规定》中的一些规定也表示出必然的局限性和滞后性，需要更新调整，以愈加适应当前信贷营业的开展趋向。
“银保监会对《三个办法一个规定》及相关政策在施行中存在的次要问题停止修订，有利于进一步促进银行业金融机构提拔信贷治理才能和金融办事效率，更好办事实体经济。”银保监会有关部分负责人称。
央行发布的2022年三季度金融机构贷款投向统计陈述展现，截至2022年三季度末，金融机构人民币各项贷款余额210.76万亿元，本外币企事业单元贷款余额137.08万亿元，本外币住户贷款余额74.52万亿元。
次要修订六方面内容
据领会，《三个办法一个规定》修订的次要内容在六个方面，包罗：
一是根据信贷营业现实，适度拓宽活动资金贷款与固定资产贷款用处及对象范畴。
二是进一步明白差别类型贷款的受托付出原则，优化受托付出治理要求，进步受托付出施行的有效性。
三是根据新型营业场景，调整营业打点体例，撑持利用大数据、非现场手艺，开展贷款查询拜访和治理。此中，关于小微企业打点的活动资金贷款，契合相关监管要求的可简化或不再停止现场查询拜访，小微企业包罗通过赐与链金融营业获得贷款融资的小微企业。
四是提拔贷款打点的乖巧性和便当性，进一步优化活动资金贷款测算要求，增加信誉体例打点固定资产贷款相关内容，更好契合融资现实。
五是明白贷款期限要求，引导贸易银行有效提防贷款期限错配风险，优化贷款构造。
六是整合其他相关信贷治理轨制，进步轨制的系统性。
例如，在付出方面，《固定资产贷款治理办法（收罗定见稿）》明白，贷款人原则上应在贷款发放五个工做日内将贷款资金通过告贷人账户付出给告贷人交易对象。因告贷人方面原因无法完成受托付出的，贷款人在与告贷人协商一致的情状下，最迟应于十个工做日内完成对外付出。而《固定资产贷款治理暂行办法》未规定付出时间。
“假设停留时间太长，就构成了告贷人在银行的存款，涉嫌以贷转存，监管明白5个工做日必需完成付出，特殊情状下10个工做日，是避免银行食息差。”一位业内人士解读称。
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小微企业活动资金贷款方面，《活动资金贷款治理办法（收罗定见稿）》规定，为小微企业打点的活动资金贷款，贷款人通过非现场查询拜访手段可有效核实相关信息实在性，并可据此对告贷人做出风险评判的，可简化或不再停止现场查询拜访。贷款人应根据本身风险治理才能，根据小微企业活动资金贷款的区域、行业、品种等，审慎确定告贷人可简化或不再停止现场查询拜访的贷款金额上限。而《活动资金贷款治理暂行办法》无相关规定。
“此调整次要是适应互联网贷款的大趋向，风控手段的改变，规则适时做出调整。”业内人士表达。
贷款期限方面，《小我贷款治理办法（收罗定见稿）》规定，用于小我消费的贷款期限不得超越5年；用于消费运营的贷款期限一般不超越5年，关于贷款用处对应的运营现金流收受接管周期较长的，可恰当耽误贷款期限，最长不超越10年。而《小我贷款治理暂行办法》无相关规定。此外，活动资金贷款期限不得超越3年；固定资产贷款期限原则上不超越10年，打点期限超越10年贷款的，应由总行负责审批，此中运营范畴为全国的银行，可受权一级分行审批。
强化贷款资金调用行为防控
据银保监会有关部分负责人介绍，本次修订的《三个办法一个规定》也对防控贷款资金调用行为提出一些要求：一是贷款人应在合同中与告贷人约定，告贷人呈现未按约定用处利用贷款等情形时，如小我运营贷被调用于房地产范畴等，告贷人应承担的违约责任，以及贷款人可摘取的提早收回贷款、调整贷款付出体例、压降授信额度、停行或中行贷款发放等办法，并追查响应法令责任。二是贷款人应健全贷款资金付出管控系统，加强金融科技利用，有效监视贷款资金按约定用处利用。发现告贷人调用贷款资金的，应根据合同约定摘取响应办法停止管控。
如，《固定资产贷款治理办法（收罗定见稿）》明白，贷款人应加强对告贷人资金调用行为的监控，发现告贷人调用贷款资金的，应根据合同约定摘取要求告贷人整改或提早回还贷款等响应办法停止管控。而《固定资产贷款治理暂行办法》仅表达，贷款人应与告贷人约定明白、合法的贷款用处，并根据约定查抄、监视贷款的利用情状，避免贷款被调用。
《小我贷款治理办法（收罗定见稿）》规定，贷款人应加强对告贷人资金调用行为的监控，发现告贷人调用贷款资金的，应根据合同约定摘取要求告贷人整改或提早回还贷款等响应办法停止管控。而《小我贷款治理暂行办法》无相关规定。
《活动资金贷款治理办法（收罗定见稿）》规定，活动资金贷款制止调用，贷款人应根据合同约定查抄、监视活动资金贷款的利用情状。同时，贷款人应加强对告贷人资金调用行为的监控，发现告贷人调用贷款资金的，应根据合同约定摘取要求告贷人整改或提早回还贷款等响应办法停止管控。《活动资金贷款治理暂行办法》也规定，活动资金贷款不得调用，贷款人应根据合同约定查抄、监视活动资金贷款的利用情状。
此外，关于当前贸易银行较为重视的互联网贷款营业，《活动资金贷款治理办法（收罗定见稿）》第四十五条、《小我贷款治理办法（收罗定见稿）》第四十八条规定，打点契合《贸易银行互联网贷款治理暂行办法》有关规定的活动资金贷款、小我贷款，《贸易银行互联网贷款治理暂行办法》另有规定的，从其规定。
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本期编纂 江佩佩 练习生 肖楠
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