做者 | 习文
来源 | 新金融深度
近日，烟台银行因“互联网贷款营业严峻违背审慎运营规则”，被罚款35万元；一名次要负责人同时被罚5万元。
据梳理，那是山东银保监局开出的首个针对互联网贷款营业的监管罚单。而往年以来，新疆、宁波、厦门等地已有多家机构因网贷营业违规受罚。
近两年，互联网贷款营业成为监管存眷的重点范畴。根据银保监会印发的《关于加强贸易银行互联网贷款营业治理提拔金融办事量效的通知》，贸易银行互联网贷款存量营业整改期限为2023年6月30日。但过渡期耽误其实不意味着监管放松。现在间隔该截点已不到5个月时间，互联网贷款整改正渡期进进倒计时。留给贸易银行的时间不多了。
01
结合贷款营业量降超7成
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烟台银行成立于1997年，前身是烟台城市协做银行，在原烟台城区12家城市信誉社根底上组建成立。2009年改名为烟台银行股份有限公司。
在城商行中，位于华北地域的烟台银行的互联网贷款营业起步其实不算早。
在烟台银行官网能够看到，2019年4月份，该行发布了互联网信贷平台建立项目合作性商量通知布告。
该行对赐与商次要提出了以下几点要求：一是中国境内注册具有独立法人资格，持有合法营业执照，注册本钱金很多于人民币2000万元（含2000万元）, 运营范畴须包容本次摘购内容；二是须具有CMMI-ML3级（含）以上认证天分证书、ISO9001量量治理系统认证证书；三是具有自2017年1月1日起至今很多于5个同类项目功绩。
随后2019年8月，烟台银行又对网贷风控项目停止了公开招商。赐与商资格要求，除了注册本钱、手艺才能等前提外，还明白提出核心风控专家很多于5人；近3年为银行（总行级别）供给的风控征询项目很多于3个，协做银行很多于5个；投标人应具备银行自营线上消费贷、自营线上小微贷等线上产物案例很多于2个，且产物运营数据较好（过期率不超越1%）。
进局网贷的效果可谓是立竿见影。从昔时的功绩数据来看，互联网贷款营业使得烟台银行个贷营业快速增长。
年报展现，2019年，烟台银行的小我贷款和垫款从上年的99.36亿元增加至176亿元，在贷款总额中的占比从26.14%增长至38.01%。
此中，烟台银行的小我消费贷飙升，从上岁暮的19.41亿元大幅增长至101.16亿元，一年增加了约82亿，增幅达422.17%。
不外好景不长，之后两年，烟台银行的零售贷款营业逐步缩水。
数据展现，截至2020年、2021岁尾，烟台银行小我贷款和垫款金额别离为140.36亿元、145.96亿元，此中小我消费性贷款金额别离是43.42亿元、33.23亿元。小我消费贷在总贷款的占比于2021岁尾降至5.51%。
中诚信国际在2022年烟台银行股份有限公司跟踪评级陈述中指出，2021年，烟台银行结合贷款余额削减4.64亿元至1.63亿元，同比下降幅度达74%。
所谓“结合贷”就是贸易银行与金融科技平台协做开展的互联网结合贷款营业，该类营业具有小而分离的特征，且通过互联网展业，部门结合贷款余额散布于注册地辖区外。那均对贸易银行的信誉风险治理程度提出了更高的要求。
数据展现，2018年至2020年，烟台银行的不良贷款率别离为3.65%、2.97%、2.41%，高于银行业均匀程度。截至2021岁尾，烟台银行不良贷款余额同比削减0.78亿元至11.65亿元；不良率同比下降0.48个百分点至1.93%。
2021年烟台银行资产量量的好转或与该行加强风控力度有关。2020年1月，烟台银行对线上信贷外部风控数据停止摘购，摘购项目包罗多头借贷类数据及数据源，反欺诈类数据及数据源，消费品级类数据及数据源，运营商数据及数据源，百行征信数据及数据源等。
2021年12月，烟台银行又在官网对其网贷营业不良贷款处置机构选聘项目停止招标。
02
互联网贷款整改正渡期进进倒计时
从时间点来看，烟台银行个贷资产的起伏改变，正好契合近年来银保监会关于互联网贷款营业的监管进度。
2020年7月，银保监会下发《贸易银行互联网贷款治理暂行办法》，对互联网贷款营业提出一系列监管要求，此中提出根据“新老划断”原则设置两年的过渡期，即到2022年7月。
2021年2月，银保监会发布《关于进一步标准贸易银行互联网贷款营业的通知》，对互联网贷款营业提出了出资比例、集中度、限额治理等三个方面的定量目标，如“贸易银行与协做机构配合出资发放互联网贷款的，应严厉落实出资比例区间治理要求，单笔贷款中协做方出资比例不得低于30%”，并严控处所法人银行跨区域运营。
期间，很多城商行内部已经对互联网贷款营业停止了全面标准和规模压降。不外，据银保监会披露，截至2021岁暮，银行业金融机构互联网贷款余额为5.75万亿元。部门银行的互联网贷款存量营业较大，仍面对不小的整改压力。
2022年7月，银保监会发布《关于加强贸易银行互联网贷款营业治理提拔金融办事量效的通知》，将贸易银行互联网贷款存量营业过渡期耽误一年至2023年6月30日。
过渡期耽误其实不意味着监管放松。
银保监会有关部分负责人表达，贸易银行仍存在履行贷款主体责任不到位，以及核心风控环节过度依靠协做机构等问题，与监管要求另有必然差距，倒霉于营业继续开展。监管进一步细化明白了贸易银行贷款治理和自主风控要求。在强化信息数据、资金治理以及营业标准等方面均提出了新要求。
监管惩罚方面同时赐与警示，以罚促改。据梳理，除山东监管局外，往年以来，新疆监管局、宁波监管局、厦门监管局也已对相关机构互联网贷款营业违规行为停止了惩罚。
2023年1月，银保监会官网信息展现，昆仑银行因内部掌握不到位招致发作操做风险事务；薪酬治理违背审慎运营规则；互联网贷款治理不到位；信贷资产量押权未落实到位；非现场统计数据差错；监管要求落实不力，被罚265万元。时任昆仑银行收集（普惠）金融部副总司理（主持工做）对该行互联网贷款治理不到位、互联网贷款统计数据错报等行为负治理责任，被赐与警告、并被罚7万元。
2022年12月，宁波通商银行因10项违规合计被惩罚款360万元。此中违法违规事实包罗“互联网贷款异地客户识别机造不完美”。一名责任人因对该行互联网贷款异地客户识别机造不完美问题负有间接经办责任，被赐与警告。
2022年6月，安然银行厦门分行因“与个别互联网公司结合发放的互联网贷款不契合监管要求”等三项违规被罚200万元。