消费贷，利率打成了“白菜价”
一贯文质彬彬、颇具绅士风度的银行界，近来因消费贷而“硝烟充满”，不竭推出各类优惠办法，以至打起了“价格战”，消费贷利率也一路走低。
市界查询部门银行App发现，当前多家银行更低消费贷款利率已降至“3时代”，以至有的银行已经将利率降至3%以下。
“招商银行的消费贷名称是闪电贷，当前更低利率能到达3.6%。”招商银行北京某收行工做人员向市界表达，“1月18日是闪电贷的周年庆，其时利率更低能到3.3%摆布，像往年更低的时候也到了4.025%，本年实的是利率比力低的一年了。”
除了招商银行那类全国性股份造贸易银行，中国银行、建立银行等国有大行以及多家城商行，也都在消费贷款上面各出奇招，花式推销消费贷。
消费贷款利率的降低，使部门银行的消费贷款规模实现了快速增长。然而，在银行消费贷款规模增长的同时，市场上亦有很多本应是促进消费的消费贷，却黑暗流向了房市或是股市，以致监管频频出手赏罚违规的金融机构。
“无论对金融机构仍是互联网平台而言，信贷资金流向、用处的监控都是一个老迈难问题。”招联金融首席研究员董希淼表达。
激战消费贷
“比来，我们银行天天来提额闪电贷的至少得有三四个吧。”招商银行北京某收行工做人员对市定义。
招商银行闪电贷分为线上贷款和线下网点贷款，一般来说，线下能比线上贷款额度要多10万元，“手机上测试贷款的话更高只能贷20万，线下提额的话更高能达30万。”上述工做人员说。
据悉，假设想要申请闪电贷的话，需要做一个贷款额度的测试，问题包罗在招商银行的资产、信誉情状等，然后拿到一个综合评分，更高只能贷20万；假设往线下网点的话，需要填一些小我信息，包罗结业院校、学历、常住地址、单元名称地址，年收进、告贷用处等等，客户司理会给一个优惠券，用于打折或者间接减利率。
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除了招商银行之外，中国建立银行、农业银行、民生银行等消费贷产物年利率皆降至“3字头”。
中国建立银行的“快贷”，当前年化利率更低为3.85%，额度更高20万元，时间为3年；同样消费贷线上更高额度为20万元的农业银行“网捷贷”，更低年利率则降到了3.65%。
与此同时，也有部门银行将利率带到了“2区间”，像兴化农商行推出的“全民共兴贷”产物，固定年利率为2.98%，而且关于初次获得授信的客户有时机获得30天免息券，为新客户推出了更优惠的前提。
（某银行消费贷页面）
消费贷，站上了C位
在本年居民存款意愿空前高涨的情状下，关于银行而言，吸收存款已不再是重点，若何“放出往”成为银行根究的难题。
据央行数据，2023年1月份，人民币存款增加了6.87万亿元，此中住户存款增加6.2万亿，创汗青同期新高。“与存款天然增长相反的是，银行在信贷投放方面显得有些困难，对优良信贷资本的获取成为行业当前痛点，银行面对严峻的‘资产荒’。”一位国有大行信贷部资深人士说。
中金公司研报认为，因为房地产相关融资需求占社会融资的比例较大，假设地产的融资需求不强，银行“资产荒”的场面可能难以明显改进。
在企业端信贷不确定的情状下，居民在消费端的需求成为银行信贷增速的新引擎。
招联金融首席研究员董希淼表达，本年贸易银行之所以较为重视小我消费贷款，一方面是因为在贸易银行小我贷款中，小我住房贷款占比力高，但往年以出处于小我住房贷款增速迟缓，部门银行以至呈现负增长，因而，很多贸易银行将消费贷做为重要发力点。那也就招致很多银行通过降低贷款利率以侵占市场份额，提拔产物合作力。
消费类贷款除了是银行小我贷款新增规模的打破口外，也是银行获客的一个重要手段，一个券商银行阐发师表达，“凡是消费类贷款是银行获客的重要路子之一，并且客户在银行贷款构成习惯后，会经常性利用该银行产物，有利于提拔用户黏性，给银行带来更多的价值。”
自己就抵消费类贷款寄予厚看的银行，因为近两年来存款利率的不竭下滑，为降低消费贷利率打下了根底。“因为近两年贸易银行欠债成本降低，为消费贷降低利率、提拔产物吸引力供给了空间。”董希淼填补道。
但与存款大增相反的是，居民贷款意愿相对低迷。央行数据展现，2022年，住户贷款增加3.83万亿元，同比少增4.09万亿元，创汗青更低纪录。
在此情形下，政策层面也起头鼓舞银行进一步开放消费贷款，扩展居民消费。本年1月10日，人民银行、银保监会召开信贷工做座谈会，要求银行合理掌握信贷投放节拍，适度靠前发力，精准有力撑持国民经济和社会开展重点范畴、单薄环节。
1月28日，国常会再一次明白提出，鞭策消费政策全面落地，合理增加消费信贷，组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复。
避免消费贷变形
值得重视的是，银行的低利率消费贷，并不是所有人都能申请到，它也设置了必然的门槛和前提。
上述招商银行北京某收行工做人员告诉市界，“假设想要申请‘闪电贷’，除了需要填写根本小我信息和结业院校、学历等之外，还需要领会用户的年收进，及一年的收进收入流水等。”
“闪电贷是有客群区分的，详细的额度和利率是系统根据客户情状主动审批。”他又填补说。
董希淼表达，“银行的低利率消费贷款更多的是面向白领等有正规职业的、收进不变的相对优良客户群体。”
较低的消费贷利率确实吸引了很多客户，部门银行贷款额度也实现了较高幅度增长。据中国证券报，工商银行、农业银行、交通银行那3家国有大行1月份小我消费类贷款规模同比均呈现快速增长，同比别离增长30%、26%、39.68%。
“贸易银行鞭策小我消费类信贷有利于进步居民消费的意愿和才能，进一步促进扩展消费与提振内需。”董希淼表达，“但与此同时，无论是对金融机构仍是互联网平台而言，信贷资金流向、用处的监控都是一个老迈难问题。”那也是银行需要警惕的问题。
中原地产首席阐发师张大伟指出，当前不乏操纵消费贷或运营贷来置换房贷的现象。一位有着近10年体味的房地产销售员对市界坦言，消费贷利率低的话，可能会有客户用消费贷取代房贷。不外他也坦言，“那种一般是在房价高点时买房的客户，想省一些利钱，所以会抉择用消费贷取代房贷。”
该房产销售员告诉市界，近五年来，房贷款利率更高能达5.8%，比照如今的3.6%，以30万为基准，三年下来，可能能够省1.98万元。
值得重视的是，该操做存在必然风险，上述招商银行北京某收行工做人员提醒道，申请“闪电贷”时，需要填一个测试问券，测完之后那条笔录会在小我征信上，假设消费者正好在那三个月内贷款买房买车，那个问卷可能会影响贷款审批的额度利率，“所以假设消费者近三个月有买房买车的诡计，不料见申请‘闪电贷’。”
相较于小我住房贷款，消费贷的用处是购房以外的日常消费范畴，从而足够释放消费潜力。关于消费贷用处流向，2月17日，经济日报明白发文称“严防消费贷款违规流进楼市、股市等政策制止范畴。”
为了按捺那种不良现象，相关部分也起头加强了抵消费贷款的监管，要求银行严厉审查贷款用处。
据不完全统计，仅2月以来，就有不低于15家银行因贷款治理遭到了银保监会的惩罚。2月24日，中国银保监会浙江监管局网站公布的行政惩罚信息公开表展现，农业银行绍兴分行、浦发银行绍兴分行均因贷款治理不到位，被罚35万元；同日，湖北大冶农村贸易银行因为“小我消费贷、运营贷违规流进房地产范畴”等原因被湖北银保监会罚款205万元，对责任人予以警告。
董希淼定见银行，消费信贷开展应在适度合理的范畴之内，不成自觉过度增长，办事对象并不是越下沉越好，银行应有效提防“不应贷”“过度贷”等问题，降低“共债”风险发作概率。
做者 | 周梦婷
编纂 | 韩忠强