聚焦3·15 | 金融赞扬集中三大范畴 监管层加大消保力度

《投资者网》汤巾

在中国金融监管系统变革落地的同时，金融消费者合法权益庇护也成为本年“两会”期间备受存眷的话题。

跟着人们投资理财看念加强，以及市道上贷款类产物、理财富品不竭丰富,消费者与金融机构的联络日益密切，但同时，金融消费引发的赞扬案件也显著增加。金融市场乱象繁殖，不只会损害消费者的“钱袋子”，更可能形成金融风险，影响社会不变。

有业内人士认为，有需要提拔金融消费者权益庇护范畴立法层级，造定愈加同一、更为权势巨子的《金融消费者权益庇护法》，加快补齐轨制短板，同一监管原则，庇护好金融消费者久远和底子利益。

而做为金融消费者，也需要进一步领会金融常识，重视提防消费过程中可能呈现的风险及纠纷，提拔识别金融消费陷阱的才能，以免财富发作缺失。

在“3·15”国际消费者权益日降临之际，《投资者网》特殊推出“聚焦3·15”专题，对各行业赞扬集中或损害消费者权益的行为停止梳理和分析，以期搀扶帮助消费者避开“雷区”。

金融赞扬集中三大范畴

近年来，各家金融机构积极推进消费者权益庇护相关工做，不外，金融范畴的赞扬案件仍然频繁呈现。总结来看，以下三大范畴成为问题的多发区。

第一，小我贷款类营业纠纷频发。向金融机构贷款，已经成为日常生活中常见的消费形式，但在此过程中也存在高额利钱、暴力催收、不容许提早还款、莫名登上征信等纠纷。

有统计展现，根据银保监会数据，2022年前三季度，银行业消费赞扬中，涉及小我贷款类营业赞扬量为74605件，占赞扬总量的31.98%。此中，百间银行赞扬占比更大，三个季度个贷营业赞扬占该行赞扬总量的比重别离为91.3%、97.1%、97.09%。

在黑猫赞扬上，贷款呈现高额利钱和手续费的问题较为凸起，如一位消费者称，向河北银行贷款产生高额利钱，综合利率达36%。

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除了乱收费，暴力催收也是贷款市场的痼疾，出格以消费金融和互联网金融平台问题更为凸起。在黑猫赞扬上，同程金服、宜享花、新网银行、花呗等多个平台遭到消费者赞扬。

别的，征信问题也备受消费者存眷。好比，有消费者赞扬称，新网银行结清还款，但征信额度未取缔；还有消费者赞扬，百信银行贷款莫明其妙呈现在征信陈述。

第二，信誉卡不断是消费者赞扬的“重灾区”。在黑猫平台上搜刮“信誉卡”，呈现的赞扬多达20逾万条，问题涉及乱收费、进犯隐私、短信骚扰等。

银保监会消费者权益庇护局发布的《关于2022年第三季度银行业消费赞扬情状的传递》展现，往年第三季度涉及信誉卡营业赞扬38016件，占赞扬总量的50.3%。在涉及国有大型贸易银行的赞扬中，信誉卡营业赞扬10116件，占国有大型贸易银行赞扬总量的50.9%；在涉及股份造贸易银行的赞扬中，信誉卡营业赞扬23931件，占股份造贸易银行赞扬总量的78.6%。

据媒体报导，持卡人在刷卡消费时，常会收到银行分期还款的定见，固然有“免息”的字眼，但现实上银行会收取响应的手续费，变相收取利钱。围绕该问题，很多银行已优化息费展现形式，对主动分期营业停止了整改。

第三，保险销售和理赔也随便发作争议。银保监会消费者权益庇护局发布的《关于2022年第三季度保险消费赞扬情状的传递》展现，往年第三季度，保险消费赞扬32726件。此中涉及财富保险公司12203件,占赞扬总量的37.29%；人身保险公司20523件,占赞扬总量的62.71%。

在涉及人身保险公司赞扬中，销售纠纷10938件，占人身保险公司赞扬总量的53.3%；涉及财富保险公司赞扬中，理赔纠纷9805件，占财富保险公司赞扬总量的80.35%。

在黑猫赞扬平台上，消费者被强逼或者被诱导购置保险的情状屡有发作。好比近期，有消费者赞扬光大永明人寿存在误导消费者购置保险的情状。而中宏保险因为不容许续保的问题，也遭到客户的赞扬。

别的，保险公司拒赔或达不到赔付原则，也遭到大量消费者量疑。例如，近年来，新冠保险理赔难成为消费者存眷的问题。一位寡惠彼此保险的客户称传染新冠，申请理赔时被拒赔。

跟着险种的不竭丰富，很多保险理赔问题涉及到饿了么、美团、航旅纵横、交易猫等其他平台。在黑猫赞扬平台，外卖保险的理赔纠纷尤为常见。

业内人士提醒，消费者在投保时要认真阅读保险条目，明白理赔范畴、责任和保障期限。发作保险变乱需及时向保险公司报案，同时重视备齐相关手续和素材，保管好相关单据，以防理赔时呈现障碍。

监管出重拳频开罚单

本年以来，金融严监管态势继续，监管部分对一些金融机构的违法违规行为开出大额罚单。

3月9日，河北银保监局披露的罚单展现，燕赵财险因未经审批设立2家非保险子公司、未根据规定利用经存案的保险费率，被合计处以20万元罚款。

2月17日，银保监会发布通知布告称，对渣打银行等五家金融机构及相关责任人员依法做出行政惩罚决定，合计罚没约3.88亿元。

此中，渣打银行被罚没4965.94万元，原因包罗与渣打集团的职责鸿沟不清晰、年报披露不合规、贷款营业违规、违背规定收费等39项问题。

此前的2月6日，中国人民银行决定对中信建投证券罚款1388万元。原因包罗：未按规定履行客户身份识别义务；未按规定报送大额交易陈述或者可疑交易陈述；与身份不明的客户停止交易或者为客户开立匿名账户、假名账户。同时，中国人民银行决定对中信建投其时4位相关负责人罚款。

别的，中国证券投资基金业协会岁首年月对12家私募机构开出规律处分决定书，此中3家私募机构被撤销治理人注销。从涉及到的违规事由来看，次要包罗高管违规兼职、违规许诺保收益、调用基金财富、信息披露存在虚假记载及运营治理失控等。

加大对金融消费者的庇护

在本次国务院机构变革计划中，一大存眷点是，金融消费者权益庇护从以往的分离在各个部分，改变为由国度金融监视治理总局统筹负责。

有经济学家认为，金融消费者权益庇护职责将同一由国度金融监视治理总局负责保障，有助于行为监管的强化同一，制止分业庇护形式带来的责任不清等问题。

与此同时，本年“两会”上，多位代表委员也针对金融消费者权益庇护立法问题建言献策，认为我国出台《金融消费者权益庇护法》的前提根本成熟。

好比，全国人大代表、人民银行沈阳分行行长付喜国带来了关于造定《金融消费者权益庇护法》的定见。

他表达，要科学设置金融主体法令责任。将主看原则客看化，连系当前金融市场上对金融消费者合法权益损害较大的行为类型，有针对性地设置法令责任，进步损害金融消费者合法权益的违法违规成本，对影响金融消费者合法权益和金融市场次序的泉源性问题重拳整治，强化威慑力。

全国人大代表、中国人民银行上海总部副主任兼上海分行行长金鹏辉也定见，加快造定《金融消费者权益庇护法》，同一金融消费者权益庇护范畴监管原则，将金融消费者权益庇护做为防风险、促民生的有力挠手，进一步鞭策金融高量量开展。

事实上，为庇护公允公允的金融市场情况，监管部分已在金融消费者保障轨制建立上继续发力。

本年2月16日，人民银行召开2023年金融消费权益庇护工做会议。会议强调，从庇护好广阔金融消费者久远和底子利益动身，积极推进金融消费权益庇护轨制建立，不竭提拔金融教导针对性和有效性，不竭推进金融纠纷多元化解机造建立，严厉冲击损害金融消费者权益行为，继续推进普惠金融高量量开展，全面提拔金融消费权益庇护工做程度。

3月1日，中国银保监会发布的《银行保险机构消费者权益庇护治理办法》（以下简称《治理办法》）正式施行，明白银行保险机构承担庇护消费者合法权益的主体责任，以及消费者有诚恳守信的义务。

《治理办法》旨在标准银行保险机构运营行为，庇护消费者八项根本权力，包罗标准产物设想、信息披露和销售行为，制止误导性鼓吹、强逼绑缚搭售、不合理收费等行为，庇护消费者知情权、自主抉择权和公允交易权；标准客户身份识别、营业运营、核保理赔治理等，庇护消费者财富平安权和依法求偿权；加强消费者教导鼓吹，提拔办事量量，标准营销催收行为，庇护消费者受教导权和受尊重权；标准小我信息的搜集、利用、传输、外部协做等行为，庇护消费者信息平安权。

有专家认为，那将有助于进一步完美我国金融消费者权益庇护轨制系统，进步金融机构违法违规成本，提拔金融消费者庇护的有效性。（思维财经出品）■