专家定见，除引导银行适度降低存量房贷利率外，还能够降息以降低银行欠债成本，降低居民房贷承担，处理居民提早还款难问题。
提早还贷，比来成为很多“房奴”的“老迈难”问题。2月以来，有关“提早还房贷要排到4月”“年轻人抨击性还房贷”“提早还贷比借钱难”等话题频频登上热搜。
记者发现，从往年蔓延至今的提早还贷潮越演越烈，已然从小我理财体例酿成还贷者与银行之间的推拉，有的银行封闭线上预约渠道，有的银行则需列队等待几个月。
有市民想提早还清余下的房贷，竟然被犯警分子哄骗。那些人恰是操纵受害人急于还贷却找觅不到正规路子的迫切心理，诱惑受害人进局。
提早还贷为何会那么难？银行若何对待那波提早还贷潮？
乞助监管赞扬热线
解解（化名）两天前用小红书账号“摸鱼的解解”发布了本身提早还贷的履历，仅一天内，该帖子就获得了破百的点赞。“那在小红书其实不常见。”她发现，提早还贷的话题比来火了，即便是一个打趣类的调侃都能在短时间内获得破十万的阅读量。
有几人遭遇提早还贷难的窘境？兔年开工以来，有关提早还贷难的话题屡上热搜，记者发现，那波从往年下半年起头的提早还贷潮愈演愈烈。
“历时40天，提早还贷胜利。”
“如今提早还款排到11月了。”……
据解解反映，那种体例非常有效。在拨通银保监机构的德律风前，银行工做人员各式推辞她提早还贷的要求。“说没额度，还说我人在外埠，需要找人受权拿着拜托书往银行办，才气排上队”。
莫非金融机构的处事体例如斯不乖巧？做为金融从业人士，解解感触感染到的是银行工做人员的糊弄和挈延，其实除了本人线下打点，还能够线上受权，或者邮寄素材本人签字，但是工做人员并未告知，以至最初“冷暴力”不回应。
“我是一名金融从业者，我领会赞扬会给银行收行甚至个别员工多大的压力，所以我一起头也不想摘取那么极端的体例。”李华（化名）对记者无法地表达，在履历了银行言而无信，把他提早还贷的诉求挈延了两个月后，李华仍是拨通了赞扬德律风。
其他网友也分享了通过向监管部分赞扬处理还贷难问题的履历。一位网友晒出打了“上百次”12378热线的截图，在接通后回绝转接到本地赞扬热线，对峙要求银监会受理，翌日便收到了银行收行的德律风：“他们通知有提早还贷额度了，能够给我预约到半个月后扣款，并且也收到了银保监会的短信。我小我看点是向银保监会赞扬愈加有效，银行工做人员立即帮我把提早还贷时间提早了。”
“维权热线其实不好打通，主动挂断后接着打，那么反复了十几次后，我的德律风末于接通了。”解解透露，在监管部分受理的赞扬公单送到银行收行后，一周内扣款了，在40多天的拉锯战后她末于提早还贷。
对银行影响有多大
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设置没必要要的门槛，不主动为提早还贷者供给便当，银行此举的原因是什么？
“银行应该面临着很大的保贷压力。”解解从金融从业者的角度阐发。
那么，从往年蔓延至今的提早还贷潮对银行的影响事实有多大？
从数据中或能窥见谜底。央行2022年四时度金融机构贷款投向统计陈述展现：截至2022岁暮，房地产贷款余额为53.16万亿元，同比仅增长1.5%，比上岁暮增速低了6.5个百分点。此中，小我住房贷款余额38.8万亿元，同比仅增1.2%，增速比上岁暮低10个百分点。
从各家银行披露的贷款数据来看，也能看出往年小我房贷增长乏力，而房贷占比力高的国有六大行受提早还贷潮的影响更大。从截至2022年上半年的数据来看，国有银行小我住房贷款在全行贷款中的占比远高于股份造银行，此中占比更高的是邮储银行，到达33.19%；建行紧随其后，占比为31.78%；工行、农行和中行的占比也打破了28%。而比照2021岁暮的数据，各行的小我住房贷款占比已经有所下降。而股份行中，中信银行、招商银行和兴业银行的小我住房贷款占比力高，均打破20%。
“提早还贷对银行来说，就是相关营业规模的收缩。”银行内部人士在承受记者摘访时表达，相关营业越大，受影响面也越大，但也要详细阐发。
光大银行金融市场部宏看研究员周茂华对《国际金融报》记者指出，短期内大量提早还贷的情状会使银行面对些许压力。“因为房贷能为银行供给不变现金流收进的优良资产。对银行来说，提早还房贷加快资金回笼，拓展房贷空间，但也缺失将来较高的利率收益，而且假设短期内呈现较多提早还房贷情状，银行就面对短期难以找到类似优良资产婚配，时机成本上升”。
银行的收进次要来自利钱，而利钱收进中，很大一部门来自房贷营业。之前贷出往的房贷被提早还贷抵消，实正可以产生利钱收进的有效贷款下降，招致利钱收进下降。以农业银行为例，利钱收进占营收比重到达75%以上。而利钱收进中，很大一部门来自房贷营业。根据截至往年9月的净息差来看，在房贷营业占比相对较高的国有大行和股份行中，2022年上半年，农行和邮储银行的净息差均收窄10个基点（BP），工行、建行和交行别离下滑9BP、4BP和2BP。
针对提早还贷现象，工商银行副行长郑国雨在2022年中期功绩发布会上表达，少数按揭客户出于调整家庭资产欠债表的需要，确实存在提早还款的情状，“但和往年比拟，其实那种趋向其实不非常明显”。据领会，工商银行往年上半年按揭客户贷款共计收回约3800亿元，此中提早还款2600亿元，比拟上年增长300亿元，但是该行2022年的贷款余额和上年比拟多了10%，所以现实上没有特殊明显的改变。
急于还贷易进圈套
一方想要提早还贷，一方推辞挈延，消费者和银行之间事实谁对谁错？
关于比来涌现的提早还贷潮，房产律师王玉臣表达，《民法典》第五百三十条规定：债权人能够回绝债务人提早履行债务，但是提早履行不损害债权人利益的除外。债务人提早履行债务给债权人增加的费用，由债务人承担。“所以假设提早还贷不损害银行的利益，银行是无权回绝的”。
面临申请提早还房贷的客户，银行能否能够收取违约金或抵偿金？王玉臣认为，除了看相关法令规定外，还要重视看两边的协议约定，良多情状下是以两边贷款协议约定为准。假设不契合相关法令规定，又没有相关的协议约定，则银行就无权双方要求收取抵偿金或违约金。
而招联金融首席研究员董希淼认为，提早还款是对原告贷合同约定的贷款金额或贷款期限的变动，不是告贷人片面的权力，确实需要借贷两边协商一致。
“部门银行在告贷合同约定契合前提的提早还款不收取违约金，但应提早停止申请。那里是‘申请’，并非所有申请城市获得银行附和。”董希淼表达。
那一类“提早还贷”圈套，恰是操纵了受害人急于还贷却找觅不到正规进口的迫切心理，诱惑受害人进局。
专家唤吁政策调整
购房者申请提早还贷的原因多种多样，除了房屋置换、降低家庭欠债外，最次要的原因是存量房贷利率较高，而理财市场收益率继续下降。记者摘访领会到，很多购房者的房贷利率在5%以上，而目前银行理财富品收益率普及在4%以下，现金治理类理财富品收益率在2%摆布。
“老苍生列队提早还房贷，不是因为手里钱多，而是此前的存量房贷与新增房贷之间利差过大，大部门是提早还贷后从头申请贷款，以降低房贷利率和还款成本。”经济学家任泽平在微博上唤吁，市场热议提早还房贷现象，阐明我们的政策需要调整以反映公众唤声。
董希淼表达，当前部门存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。他定见相关部分加快出台相关行动，引导银行适度降低存量房贷利率，好比，对利率过高的存量房贷利率供给额外打折或削减加点等优惠政策，逐渐缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的承担，有效处理居民扎堆提早还款及违规“转贷”等问题。
任泽平定见，除引导银行适度降低存量房贷利率外，还能够降息以降低银行欠债成本，降低居民房贷承担，处理居民提早还款难问题。那有利于降低居民承担，提振消费者自信心，扩展内需，促进中国经济苏醒，是利国利民的善政。
周茂华认为，提早还房贷的热潮不会继续。“一般来说，关于房贷利率高，还房贷期限长，短期拥有大笔闲置资金的业主相对合适一些。从趋向看，跟着经济回热，利率中枢有所抬升，金融市场回回常态，市场风险偏好逐渐回热，提早还房贷估量有所削减。”
记者 曹韵仪
编纂 姚惠
责任编纂 孙霄
封面摄影 张力
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