[ 2022年，全国贸易银行累计实现净利润2.3万亿元,同比增长5.4%，比2021年增速降低7.2个百分点。 ]
“提早还贷潮”从2022年下半年起头席卷全国，到2023年春节后愈演愈烈。
“还钱比借钱还难”已成为现实，目前，根据多个一二线城市居民反应，想要提早还房贷需要排长队，列队时间从两个月到半年多不等。
许多银行为了保留量房贷余额，给提早还房贷的人群设置门槛和障碍，如取缔线上预约、必需到线下网点填写申请，要求提早还贷客户缴纳违约金，或者绑缚理财销售。北京金诉律师事务所主任王玉臣对记者表达，根据民法典相关规定，假设提早还贷不损害银行的利益，银行无权回绝债务人提早还款，而能否需要缴纳违约金，则需详细看贷款协议若何约定。
业内人士定见，当前存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题应当引起重视，可出台行动降低存量房贷持有人承担，处理居民扎堆提早还款问题。
多城提早还房贷均需排长队
一位深圳市民告诉记者，本年春节后他申请提早了偿一笔房贷，成果被银行告知要列队到2023年下半年。另一位深圳白领两天前在深圳工行某分行填写了提早还贷申请，她对第一财经表达：“整个过程还算顺利，银行工做人员告诉我2个月以后等通知，觉得已经挺快的了，但我填完票据转身一看，后面还有3个列队申请提早还贷的。”
杭州市民杨密斯告诉记者，她本年1月线下提交提早还房贷申请，银行说至少要比及3月份。
上海的王先生往年11月初就在上海农行某分行线下提交申请，其时被银行工做人员告知须列队2~3个月。王先生告诉记者，他提早还款的目标是把房子卖掉，申请提早还贷时，房子还在挂牌出卖，但是没过多久就觅到了买家，在往年12月时买卖两边敏捷网签，本来根据农行的说法，本年1月份王先生就能够提早还款、给房子解押，但他1月份迟迟未比及银行通知。曲到2月初，王先生才接到银行德律风告知他能够还贷了，前后整整耗时4个月。
河南郑州一位市民告诉记者，她春节事后起头领会若何提早还贷，在她的建行App里，有“手机银行-我的贷款”一项，能够用于操做提早还贷申请，不外天天刷进往都展现统一个页面：“2023年4月的线上预约额度已满，您可测验考试抉择日期列表中其他月份的日期。”
无锡一位市民则表达，他于往年下半年申请提早还房贷，客户司理竟然还要求绑缚理财富品，在他回绝后，目前已等了3个月尚未收到能够提早还款的通知。
记者摘访领会到，“提早还款难”在全国多个一二座城市已经是普及现象。
新旧利率差过大致扎堆提早还款
为什么现在呈现“借钱随便还钱难”的怪现象？
上海一名资深房屋交易中介告诉记者，过往打点提早还贷手续，一般申请2~3周后银行便会给反应，如今从两三周酿成两三个月甚至半年，他晓得的最长案例已经到达8个月，2023年以来申请提早还贷的客户比拟2022年更多了。“毫无疑问，各家银行都有保住存量房贷的目标，只能挈延时间。”该中介称。
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引发“提早还贷潮”的重要因素，包罗存量房贷与新增房贷之间的利差过大，以及股票、基金等金融投资收益率的下降。
本年1月，央行、银保监会公布成立首套住房贷款利率政策动态调整机造后，多地起头调整首套房贷款利率，从三绺个城市不断蔓延到二座城市。
据诸葛找房数据研究中心统计，春节后，包罗郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳等城市相继下调了首套房贷款利率下限，已经有30城下调首套房贷款利率下限，此中更低降至3.7%。
贝壳研究院监测的103个城市中，首套房利率低于4.1%的城市已达30个，利率为3.9%的有9城，3.8%的有11城，3.7%的城市有4个。
而2019年~2021年间，购房商贷利率则是汗青高位，有部门二个城市首套房利率一度超越6%，5%~5.5%则是一个常规程度，比拟之下，如今许多城市的首套房贷利率已经跌了1~2个百分点。那1~2个百分点反应到月供上，购房人每月能够少还一两千元。
以贸易贷款100万元计算，假设是2021年贷款利率高位时贷款，假设以利率5.8%计算，30年期等额本息，购房人缴纳月供5900元；假设根据最新首套房利率低点3.8%计算，则月供仅为4660元，每月收入差距超越1200元。
那关于新购房者来说是一份“大礼包”，但关于存量房持有人来说，固然存量房贷利率会根据LPR每年动态调整，但是签定贷款合同时，基于LPR上浮的基点则不会变。因而，良多前两年买房的居民有“高位站岗”的感触感染，那两年存下一笔闲钱之后，就急于把高利率房贷先还掉。
在承担前两年高房贷利率的同时，近年来银行定存、基金、股票等金融理财的收益却在明显下行。好比，付出宝余额宝七日年化收益率仅为1.876%，招商银行3年期定存年利率仅为2.9%，投资理财收益率跑输房贷利率让一部门购房者认为没需要把钱留在手中理财，不如间接拿往还房贷。
在2022年中期功绩发布会上，农行副行长林立曾表达，小部门小我住房贷款客户抉择提早了偿房贷，与现阶段金融投资收益率中枢下降有必然联系关系。
王玉臣则对记者表达，抛开上述原因，还有一部门人因疫情影响到了收进，因而抉择筹钱（通过出卖其他房产、向父母兄弟姐妹告贷等体例）一次性把房贷结清。
上海某头部中介相关负责人告诉记者，有部门房贷利率“站高位”的购房者，正试图以各类体例置换房贷，甚或违规转化为利率更低的“运营贷”。
针对“提早还款潮”愈演愈烈的问题，已有业内人士唤吁相关部分引导银行适度降低存量房贷利率来调剂市场。招联金融首席研究员董希淼表达，当前部门存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视，定见相关部分加快出台应对行动，降低住房消费者的承担，处理居民扎堆提早还款及违规转贷等问题。《经济日报》也于近日撰文指出，应当逐渐缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，有效处理居民扎堆提早还款。
律师：银行无权回绝合理的提早还贷申请
许多购房人在申请提早还房贷时，遭遇银行设置障碍、挈延时间，有银行提出收取违约金或抵偿金，也有银行客户司理提出绑缚理财富品，那些契合相关规定吗？
王玉臣对记者表达，《民法典》第五百三十条规定：债权人能够回绝债务人提早履行债务，但是提早履行不损害债权人利益的除外。债务人提早履行债务给债权人增加的费用，由债务人承担。“所以假设提早还贷不损害银行的利益，银行是无权回绝的。”他阐明道。
面临申请提早还房贷的客户，银行能否能够收取违约金或抵偿金？王玉臣认为，除了看相关法令规定外，还要重视看两边的协议约定，良多情状下是以两边贷款协议约定为准。假设不契合相关法令规定，又没有相关的协议约定，则银行就无权片面要求收取抵偿金或违约金。
“部门银行的按揭贷款合同文本中，会约定提早还贷需要付出违约金，那一点对购房人是倒霉的。有些购房者会认为那是格局条目、是霸王条目，属无效的，但在司法理论中那种条目被认定为无效的概率是极低的。”王玉臣填补道。
不断以来，小我住房贷款被视为银行资产量量更优的贷款营业，不良率低于小我运营贷、小我消费贷和信誉卡贷款等。截至2022年岁暮，“提早还贷”已经对银行业增速产生必然影响。
根据2月3日银保监会披露的2022年银行业运行数据情状，2022年，全国贸易银行累计实现净利润2.3万亿元,同比增长5.4%，比2021年增速降低7.2个百分点。截至2022年岁暮，房地产贷款余额53.16万亿元，同比增长1.5%，比上岁暮增速低6.5个百分点，此中小我住房贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，增速比上岁暮低10个百分点，贷款增速延续下滑态势。