经济看察报 记者 万敏一周之内，两家一贯引领行业“风向标”的大行APP相继公布晋级，不约而同对准了“生活办事”。
人们对银行APP刚履历的一轮瘦身“减法”还记忆犹新，就在上半年，建行与工行相继封闭了旗下的电子商务平台APP善融商务和融e购商城。而到了下半年，银行系APP又起头做“加法”，很多银行系APP研究“生活”，打造影票饭票消费券等板块，看起来似乎一个个瘦身版的“美团”APP。
想靠切进生活场景聚拢线上流量，是银行APP们的又一次勇猛测验考试，而在自建电商一途失之东隅的银行，能否在化身生活办事平台上收之桑榆？
银行系APP变身
2022年12月26日，工行公布“工银e生活”APP5.0版本正式上线。对那必然位为“中国工商银行小我生活办事平台”的APP，工行方面表达，将围绕百货商超、餐饮、购车、家拆、旅游等居民消费场景，全力打造用户和商户、赐与与需求、线上及线下高效对接、彼此带动的消费办事平台，完美消费新业态、新形式、新场景，助推消费加快恢复、便当群寡生活消费。
建行在2022年12月25日召开以“憧憬的力量”为主题的“双子星”App发布会，内容包罗“建行生活”APP品牌晋级，其定位为“花钱、省钱、借钱、赚钱的一站式当地生活办事平台”。
邮储银行在2022年11月推出手机银行8.0版本，本次更新的内容包罗“打造城市专属频道，构建区域特色商圈，‘衣食住行游购娱’触手可及”等。
在业内引领银行APP风潮的招商银行“掌上生活”、安然银行口袋银行也在此前对生活办事进一步扩容。如安然银行口袋银行APP6.0版本晋级，此中开放银行引进了愈加丰富的第三方生活类权益，涵盖“衣、食、住、行、娱”等消费场景，用户能够通过APP优惠购片子票、打车、寄快递、买菜等。
从页面外看来看，那些银行系生活办事APP非常类似，除了根本的付出、银行卡等金融功用，餐饮饭票、片子表演、外卖办事都已成了“标配”。此外，还有滚动更新的领券、签到、抽奖等活动。
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易看阐发金融行业高级征询参谋苏筱芮表达，手机银行做为当前银行零售营业的重要“窗口”，近年来在优化功用办事、提拔用户体验、开放场景生态等维度上动做频频，银行APP越来越像美团等供给“大而全”的一站式平台办事，恰是贸易银行在上述维度上强化规划动做的详细表现，次要是通过办事广度层面的拓宽，主动拥抱开放思维，引进更丰富的外部场景生态方，实现金融、泛金融、生活办事等差别场景的有机链接，围绕“数字金融”与“数字生活”“数字政务”等重点板块继续吸引用户的重视力和时长，从而更好地为用户供给办事。
岁末岁首年月，各类年货节、消费优惠等焦点活动也占据了银行系APP首页的中心告白位，与信誉卡的年末营销活动唤应，如邮储银行信誉卡推出“年货盛宴”活动、宁波银行信誉卡推出“年夜饭基金”活动、江苏银行信誉卡推出“年货备全”系列活动等。
“以前银行也投进良多资本做各类营销活动，但是没有构成流量思维的时候，和外部电商平台、外卖平台协做，银行投进了成本，流量却没有回到银行体内来，只是冲击了一下开卡、用卡的数据量，峰值事后没有长尾的活泼度。”一家股份造贸易银行信誉卡部分人士对记者表达，如今有实力的大中型银行建立本身的APP流量池，是零售运营构想上的改变。
记者重视到，以往的银行APP上也有发优惠券的活动，但是领券后用户需要本身往密密能用券的商户名单、商户地址等信息，而本年以来，越来越多的银行APP能根据用户的地址定位，智能婚配选举四周的商家和优惠券，领券用券的体验感更好了。
上述信誉卡人士表达，那也是银行向“美团”“饿了么”等互联网平台进修到的运营体味，用户越来越需要的是不费脑筋的办事；别的，根据用户的定位信息供给个性化办事的手艺成熟，也是一方面的原因，银行原来就有很丰富的线下商户资本，如何导流到线上构成用户生态，需要多理论。
苏筱芮表达，陪伴着疫情防控政策的优化，消费情况呈现了一些与往年差别的改变，线上购物因为物流速度变换等原因呈现延迟，而第一批走出疫情顶峰的城市线下消费逐渐得到了恢复，银行在新年期间存眷线上消费的趋向时，也可连系当下的新形势恰当规划线下，与大型商圈、中小微商户等联手摘取促消费等行动，配合为实体经济的提振添砖加瓦。
突破活泼度天花板
易看千帆数据展现，2022年11月排在前三的手机银行APP仍然为工行、农行、建行，月活规模别离为12664.76万、9829.28万、9352.69万，此中工行、建行月活环比增长。城商行中，江苏银行、北京银行、宁波银行别离位列前三，活泼人数规模别离为520.67万、512.94万、359.86万。农商行中，江苏农商银行、重庆农商行、江西农商排名前三，活泼人数别离为368.78万、362.28万、256.23万。
纵向比照来看，易看千帆数据展现2022年11月手机银行办事利用活泼人数52639.05万，环比增长0.68%，在近一年的分月表示中，那个数据也没有呈现较为明显的颠簸上涨。
横向比照来看，国内数据机构QuestMobile数据展现，截行到2022年10月，微信、付出宝、百度等超等APP流量优势显著，月活规模已别离到达10.36亿、8.66亿、6.43亿。
对银行系APP来说，培育提拔客户深度沉浸、随时随地想“刷一刷”的利用习惯，仍然任重而道远。
一方面，银行APP的用户体验细节，和深耕办事市场多年的互联网平台比拟，还有不小差距。如美团等互联网平台，都在优惠券或抵用券商品页面夺目的位置提醒能够“过时退”“随时退”办事，银行APP内的商品页面则未展现，用户需要在利用规则的小字号内往确认觅觅。另一方面，同量化的生活办事内容，也很难搀扶帮助银行APP吸引到新的存眷度。如银行APP内的外卖办事，农行、工行是间接摘用美团外卖的办事，建行生活则是与饿了么协做；片子表演的票务办事，则有几家均是与猫眼票务协做。“在‘请进来’形式下，贸易银行将协做方的产物和办事集成到网上银行、手机银行、微信银行等线上办事渠道；在‘走出往’形式下，贸易银行将产物和办事内嵌到协做方平台，两种形式的运营理念均是将客户引导到贸易银行或协做方自有渠道中，通过简单毗连成立营业联络，那两种‘孤岛’式客户办事形式会增加客户跨渠道的跑动成本，也倒霉于普惠金融可得性进步。”2022年12月上旬，中国金融认证中心、中国电子银行网、中国民生银行结合发布的《2022开放银行生态金融白皮书》（以下简称《白皮书》）中指出。
一位此前曾在贸易银行的收集银行部分工做，后跳槽到互联网电商平台的产物司理告诉记者，银行仍是更习惯摘购赐与商的办事和产物，事实主业仍是金融，不成能像互联网企业一样从头到脚地打造一套办事系统。此外，生活办事类的线上流量其实也争夺猛烈，传统电商在那个新兴范畴也颇为辛勤地酣战，还有抖音、拼多多，大型商超自建APP的围堵，银行的运营战略能否乖巧地适应市场瞬息万变的形势，也是一大考验。
《白皮书》指出，将来，跟着市场需求迸发和监管情况完美，开放银行办事形式将从毗连向合成不竭改变，贸易银行与协做方通过合成两边优势资本，以加强场景综合办事才能而非“拉客”才能为重点，切确称心客户的“金融+非金融”需求，不竭培育提拔客户的新型金融行为习惯，加强客户黏性。
苏筱芮也认为，除了办事广度，银行做生活办事还需从办事深度及长度层面进手。详细来看，办事深度层面需要银行针对差别化客群停止研判，基于客群特征推进智能化、个性化办事，例如针对老年客群的特殊办事需求，凸起老年客群高频办事、开发专属功用、往除告白推送、优化操做交互、精简优化界面设想；此外，在办事长度方面，需要银行通过营销活动、体验优化、科技及运营等手段促进用户粘性提拔，例如深进打造用户权益办事系统，基于社保、星级、私银、有孩家庭、车主、工资卡客户、军人等差别类型客群，为用户设置差别品级的活泼行为鼓励并供给特定办事权益，促利用户向高阶客户停止转化。