禾金财经【出海专栏】
中国金融科技出海热已颠末往四五年，但东南亚热土上的金融科技故事却愈演愈烈。
2021年，一家喊做Mocasa的金融科技公司进军菲律宾，产物上线第一年，Mocasa获得授信人数超10万人，单月成交额超万万人民币。两年摆布的时间，已经胜利笼盖了近100万线下商户。
和良多人想象中的菲律宾市场大纷歧样。和国内比拟，菲律宾处在一种鼓舞式监管的情况中，不单有明白的利率上限，央行则足够鼓舞企业开展无现金付出。
早在2021年，菲律宾央行就已经进修印尼，公布了同一的付出二维码原则，使得无现金付出得以快速开展。
以印尼、菲律宾为代表的东南亚金融科技出海圣地快速吸收了中国金融科技的体味，在良多方面已经超越国内的开展。
2019-2023，东南亚金融科技的开展和国内金融科技被整顿得乱七八糟的故事结局，完满是两个版本。
▀ 鼓舞式监管带动无现金付出风口，合规月息可达15%
在挪动市场用户到达7000万的菲律宾，一个中国人组建的金融科技团队Mocasa推出了虚拟信誉付出功用，低调但快速地生长。
估量到本年底，Mocasa的营业正式上线上线两周年，即可实现盈利。
2020年，菲律宾中心银行菲律宾中心银行（BSP）发布了《2020-2023年数字付出转型道路图》，到2023年方案将数字交易份额进步到50%。
同时，7000万摆布的活动社交媒体用户和笼盖率约70%的智妙手机，让无现金付出的将来愈加可看。
愈加有意思的是，菲律宾当地大量的银行卡其实不撑持绑定线上账户停止交易，所以电子钱包和当地银行App都开展迟缓，当地银行办事的超低笼盖率给了中国的金融科技公司时机。
展开全文
而菲律宾本地金融监管对贷款利率的限造，使得当地银行客群和金融科技公司客群分层清晰，不消担忧未来被传统银行争夺蛋糕。
Mocasa CEO Robin是个国表里金融科技体味都很丰富的从业者，2021年对Mocasa 来说，其实不算早，但他和大部门出海团队往捞快钱的打法纷歧样，Mocasa没有把重心放在现金贷营业上，而是盯上了菲律宾的无现金付出快速开展的风口。
近年来，菲律宾付出治理局（PPMI）和菲律宾央行（BSP）不断在鼎力鞭策挪动付出根底设备建。Robin勇敢舍弃了和其他非持牌的出海玩家一样往打现金贷的牌，布了更久远的局。
他很清晰，有付出就有场景，有场景，才有源源不竭的客户和交易。
在国内，付出宝和微信盘踞线下商户，二维码同一之战打了那么多年也毫无定论，几第三方付出公司废了九牛二虎之力，也只能食个边边角角。
但菲律宾则差别，菲律宾央行一上来就先同一了二维码，已经领先了国内一大步。那也是Robin抉择了做虚拟信誉付出的原因。
“如今菲律宾的情况很像国内12、13年那会儿的挪动付出市场，开展速度十分快，固然菲律宾当地也有本身的电子钱包营业，但因为没有银联如许的卡组织，当地金融机构的根底才能建立也还和国内团队有很大差距，所以如今我们才有时机。”
几年前，因为东南亚不断被国内过往的“黑放”玩家们毁坏规则，曾招致监管力度加强，使得出海热一度冷却。
但后续的开展和国内不太一样，菲律宾或者说整个东南亚地域的金融监管政策相对国内仍然连结了很大的保存空间。
在菲律宾，年化贷款利率固然有上限——菲律宾月息上限15%，相对国内已经非常宽松了，而且因为融资成本和风险成底细对可控，完全能够包管信贷营业的不变运行。
Mocasa拿了付出和贷款派司以后，推出的核心产物就是虚拟信誉付出，等同于国内花呗的功用，为用户供给周期15天、免息期5天的信誉付出东西。
不只如斯，Mocasa挠住了菲律宾本地银行信誉卡笼盖率只要3%的痛点，第一个把万事达卡组织的虚拟卡办事引进了菲律宾，使得当地用户在Mocasa线上申请万事达的卡片成为可能，也能给远远优于同业的信誉额度。
免息期功用的特色和万事达发卡的功用，对C端客户来说原来就极具吸引力，再加受骗地积极的监管政策鞭策下，Mocasa在本地支流渠道上开展线上告白投放，获客变得十分顺利。
用户除了能够在线下超越100万商户扫二维码之外，用户在任何承受Visa/MasterCard付款的线上场景如Lazada等头部电商网站，包罗foodpanda在内的外卖平台，以及Mocasa 撑持的收集、电信运营商、公共事业办事收集内，都能够利用Mocasa 虚拟信誉账户停止付款、充值和缴费。
Robin很高兴，他们是第一收将卡组织的虚拟卡带进了菲律宾如许的开展中国度市场，用国内的体味和金融科技手段处理了当地电子钱包经常宕机的难题，带动了当地无现金付出营业的开展。
▀ 单月GMV破万万，Capital One大咖坐镇坏账仅3%
关于选对了菲律宾市场，Robin也同样感应高兴，事实风口，失不再来。
产物上线第一年，Mocasa获得授信人数超10万人，单月成交额超万万人民币。两年摆布的时间，已经胜利笼盖了近100万线下商户。
“菲律宾的任何一个单一数据源都不靠谱，笼盖率和密度都不敷。”Robin告诉禾金财经，像他们如许不走快钱道路的公司，必需要引进多个数据源靠本身建模。截至目前，Mocasa上线一年多，坏帐率只要3%。
那个数据已经优于菲律宾当地良多银行信誉卡营业的表示。
在菲律宾那片热土做金融，想走持久主义道路，就只能靠实力相争。
不管在国内仍是国外，没有核心风险掌握才能，不懂得敬畏风险而把所有期看拜托于投契倒把钻流量和监管的空子，永久不成能在金融市场实现从0到1的逾越，更不成能有一席之地。
恰是深知那一点，为了选对人才塑造核心合作力的壁垒，Mocasa从治理层的选拔上就非分特别重视实力。于是请到了拥有5年Capital One体味、治理了上百亿美金的信誉卡资产的CRO来为那艘大船的远航保驾护航，同时，还有一位北大博士结业的首席数据科学家也加进了Mocasa的核心高管团队。
Robin介绍，Mocasa在菲律宾当地已经对接了电信、社保、征信局等丰富的数据源，数据积存和风险建模都已经履历了实战，可以为用户供给均匀超越300美金的信誉额度。
将来，Mocasa仍然会以信誉付出营业为核心挠手，通过给商户返现和C端用户打折的体例陆续深耕市场。
▀ 月均增速40%，将来要做菲律宾更大的零售银行
“三年内Mocasa会获取至少500万授信誉户，”Robin告诉我，公司如今单月GMV超越万万人民币，每个月还在以40%的速度增长。
“菲律宾市场目前的整体储蓄规模可能在4000亿美金，消费信贷规模大约在300亿美金的规模，跟着信誉付出的渗入率从3%进步到30%以至更高，将来的空间还很大。”他相信，将来会有良多人从Mocasa拿到人生中第一个信誉账户。
颠末过往两年对Mocasa贸易形式的验证， Robin认为，差别于印尼市场的猛烈合作，菲律宾的市场给了他的团队更多摸索的时机，而将国内的金融科技手艺带往传统金融营业落后的国度和地域，也给他和团队带来了丰厚的成就感。
过往一年中，Mocasa已经持续获得了两笔累计超万万美金的融资，他对公司在三年之内到达20亿美金的估值很有自信心，“五年内，我们期看可以在菲律宾至少办事1000万的金融客户，成为菲律宾更大的零售银行。
最末，Mocasa将成为一带一路新兴国度更大的数字银行，对标招商银行——国内更好的零售银行，办事超越十亿人。