微寡银行普惠金融需求查询拜访：政策平稳性和可预期性有助于小微企业优化运营战略

经济看察网 记者 胡群 范勇在中部省份某市运营一家保洁办事公司，公司主做道路、楼宇、银行办公场合的保洁工做。

他的公司全人员工几人，外部人员数名，年营业收进在100万元以上。因为运营过程中需要频繁垫资，范勇通过银行等渠道频繁申请贷款，以至呈现一段时间内申请次数过多招致被拒的情状。

他又在数字银行App申请贷款，只需身份证、银行卡和人脸识别即可通过审核，贷款金额10万元，随即随还。范勇表达传统银行贷款周期比力长，需要一个半月时间，但是金额大。

范勇的资金需求情状在小微企业中较为普及。1月9日，微寡银行·We研究出品、财新智库供给研究撑持，由微寡银行与中国邮政储蓄银行结合倡议的《普之已广，惠之精准——办事业小型市场主体普惠金融需求查询拜访陈述》（以下简称《陈述》）展现，2022年申请银行机构或互联网平台贷款的样本小型市场主体（小微企业和个别工商户统称为小型市场主体）大都获得了贷款，“融资难”问题必然水平上得到缓解。因为小型市场运营主体资金有“短小频急”需求，并且根据运营特征有本身的资金需求周期。调研和访谈中的样本主体均表示出关于贷款可“随即随还”的强烈偏好。

疫情三年，小型市场主体运营情况若何？他们的运营情况不只意味着运营者自己的保存开展问题，还关乎浩瀚就业岗位，以至金融机构的小微信贷资产量量和营业时机，甚至整个金融系统、经济社会的不变和安康开展。

运营情况逐年下降

《陈述》调研于 2022 年 9 月中旬起头，10 月中旬完毕， 最末获得有效样本2733 个，此中小型企业 370 户， 微型企业 861 户，个别工商户 1502 户，占比别离为 13.5%、31.5% 和 55.0%。

调研样天职别来自广东、 江苏、山东、河南、浙江、湖南、湖北、陕西、上海、 北京和重庆11个省(曲辖市)，那些省市多位于经济活泼度高、运营主体融资需求大、小微企业和个别工商户密集的东部沿海地域，出于地域平衡性的考虑，部门中西部地域省市也有所涉及。调研样本行业散布也尽量婚配国民经济中小型市场主体在行业中的散布，批发和零售业、交通运输仓储和邮政业、住宿和餐饮业等行业是此次调研出格存眷的行业。

调研数据展现，所有存续3年以上的样本运营主体对2019年、2020年和2022年运营情况评分均值别离为7.51分、6.58分、6.17分，呈逐年下降趋向，2020年轻 2019年下降了0.93分，在此根底上，2022年又下降了0.41分。

“我们领会到的是小微企业和个别工商户在比来几年的运营里面遭到的配合压力有三个方面。”微寡银行We研究负责人孙雯向经济看察网表达，起首是疫情防控带来的短期破产等，对他们的运营带来必然的压力；其次是市场的不景气；再次是工资、原素材、租金等成本高起，那三个方面临于它们的运营影响都超越了40%以上。

小型市场主体运营困难，还款才能削弱，已在银行小微企业贷款不良贷款数据上有所表现。

截至2022年4月末，银行业普惠型小微企业贷款不良率为2.18%，远高于贸易银行总体1.82%的不良率。多家上市银行三季报展现，疫情频频冲击下小微企业的盈利才能在削弱，不良资产规模在攀升，金融机构响应的处置压力有所增加。从大中型银行发行的小微企业不良债权ABS数据看，无论是发行笔数仍是发行规模，2022年都远超越2021年。2022年共发行11单，发行规模为25.25亿，超上年发行规模2倍以上。2021年小微不良ABS发行仅为5单，发行规模6.79亿。2022年通过ABS处置小微不良贷款规模约113亿元，较2021年同比大幅上升206%。

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中债资信认为，小微不良资产ABS相较往年明显增加，阐明跟着小微资产规模的增长，不良逐步表露，金融机构响应的处置压力有所增加。

融资难有所缓解

小型市场运营主体虽面对运营困难，盈利才能、还款才能削弱等窘境，仍表示出足够的韧性。

2019年以来，有资金需求的小微企业和个别工商户占比仍明显上升。《陈述》展现，比拟于2019年，2022年有资金需求的小微企业占比进步了29.2%，2022年有资金需求的个别工商户占比也进步了10.4%。与此同样上升的还有市场主体资金需求的金额，2022年，全数样本小微企业均匀资金需求为270.8万元，同比增长21.1%，样本个别工商户均匀资金需求为47.4万元，同比增长4.5%。

比拟小型市场运营主体的“想贷”，能否“贷到”更值得存眷。

“想贷，是有资金需求。敢贷，也就是勇于向机构提交贷款申请。”微寡银行We研究研究员陈玉婷称，有贷意愿的样本小型市场主体中，67.3%的受访者在2022年在银行机构或互联网平台上申请贷款，此中小微企业敢贷比例更高，到达76.1%，而个别工商户相对守旧，也到达50.1%。

“目前我国小型市场主体‘融资难’问题已在必然水平上得到了缓解。”《陈述》展现，申请贷款的受访者中超越92%胜利获得了银行或互联网平台贷款。此中，63.1%的样本小微企业胜利核出全数额度，31.7%核出部门额度，样本个别工商户那两个比例别离为58.3%和28.9%。

值得重视的是，调研搜集的浩瀚贷款产物中，线上申请、无抵押担保贷款是支流。小型市场主体胜利获得的贷款中，75%摆布（76.3%的小微企业和74%的个别工商户）通过线上申请。在全数贷款产物中，79.4%是无抵押担保贷款，此中，数字银行和互联网平台渠道无抵押贷款比例别离为96.5%和92.3%。

“差别渠道的贷款有其本身特色，小微企业和个别工商户会根据本身需要停止抉择。”《陈述》展现，抉择大型国有银行的贷款者关于利率较为灵敏，超越对折的受访者（65.0%的小微企业和63.6%的个别工商户）将“利率低”列为重要因素。数字银行的用户则关于“随即随还”的需求较高，别离有58.0%的样本小微企业和56.3%的样本个别工商户撑持随即随还和自主付出是其抉择响应贷款产物的原因，与“操做简双方便”大致相当。同样是“操做简双方便”和“全流程线上申请”，互联网平台的用户关于“无需抵押量押的纯信誉贷款”喜爱有加。

为何无抵押贷款广受样本小型市场主体欢送？

“受访者关于房产抵押较为隆重的原因次要在于两方面。一方面抵押房产对应的评估价值往往很高，能够获得融资额度凡是远大于运营用款，企业主觉得没必要要。另一方面临于有多个股东的小型企业，任何一个股东均不情愿以小我房产抵押给公司担保。”《陈述》定见，贷款产物的设想者应明白本身客群定位和偏好，存眷“随即随还”“无抵押担保”类的产物设想。普惠金融市场需求空间很大，若何设想出既具有贸易可继续性又能更好契合市场需求的金融产物是问题的关键。

中小银行无抵押担保贷款必然水平上推高小型市场主体贷款的均匀利率。受访者各类贷款总均匀年利率为7.94%。那远高于2022年上半年全国新发放普惠型小微企业贷款5.35%的利率。

互联网银行供给全流程线上贷款，随即随还，无抵押，无寒暄，为客户省往了较高的资金闲置成本和交易成本。没有金融科技，做不成普惠金融办事。普对应海量用户，分开科技助力，不成能低成本、高效率地办事如斯大规模的客群；惠则要惠及用户，把产物价格和办事费用降下来，那需要金融机构降低获客成本、运营成本、风险成本、资金成本等，也离不开金融科技的降本增效感化。

政策平稳性和可预期性

疫情期间，政府相关部分陆续推出包罗税费减免、延缴社保、房租减免、政府现金补助、贷款还款递延和低息无息贷款在内的各项纾困搀扶政策，助力小微企业和个别工商户渡过难关。

《陈述》调研成果展现，上述纾困扶政策总体上在小微企业的落实情状要优于个别工商户。此中，税费减免落实效果较好，惠及了32.0%的样本小微企业和11.5%的样本个别工商户；其次为延缴社保和房租减免，而房租减免政策的称心度较低，30.1%的样本小微企业和16.0%的样本个别工商户表达该政策效果不睬想，那或与部门房产是私家或私营企业所有，并未为租客供给免租优惠有关。

《陈述》发现大部门小型市场主体对国度各类的帮扶政策、普惠政策等没有足够领会。政府、金融机构、其他组织需要加强鼓吹和培训，使得小型市场主体逐渐构成资金规划意识，则能够大大降低银企矛盾、供需裂痕。

“在眼下我们所处的经济周期中起头对小微运营主体业主群体停止金融才能培训，实为亡羊补牢，旨在为那个经济核心群体树立在更长的各类经济、金融和政策周期中以成熟的金融资本设置装备摆设身手胜利保存下来的意识。”中国人民大学普惠金融研究院院长贝多广表达，金融办事供给商只要将本身的战术开展视角代进到小微业主的全周期营业开展视角，在短期贸易利益和持久客户根底之间逃求有效平衡，才气更好地实现金融部分和消费运营部分间共生共赢的持久可继续开展。

当前，监管部分已起头出台更多政策撑持小微企业。

“我国企业绝大大都是民营企业，而民营企业绝大大都又是小微企业。近些年来，我国胜利走出一条具有中国特色的普惠金融开展道路。截至往岁暮，普惠型小微企业贷款余额超越23万亿元，近五年年均增速约25%，远高于其他国度，贷款利率也在继续下降。”1月7日，人民银行党委书记、银保监会主席郭树清在承受新华社摘访时表达，在进一步做好造造业民营小微企业金融办事根底上，加大对办事行业民营企业、个别工商户的信贷和保险保障力度。

“用好普惠小微贷款撑持东西等优惠政策，加力撑持小微市场主体恢复开展。”2023年1月10日，人民银行、银保监会结合召开次要银行信贷工做座谈会。会议指出要连结对实体经济的信贷撑持力度，加大金融对国内需乞降赐与系统的撑持，做好对基建投资、小微企业、科技立异、造造业、绿色开展等重点范畴的金融办事。

“加强政策平稳性和可预期性，有助于小微企业和个别工商户降低运营成本，优化运营战略。”《陈述》认为，近年宏看经济下行压力增加，表里部倒霉因素增加，叠加2020年以来的疫情对小微企业和个别工商户的运营提出挑战。不变的预期关于运营主体的日常运营尤为重要，预期之外的改变更易打乱运营节拍。别的定见政府陆续鼓舞小型市场主体继续提拔线上化运营才能，拓展多元收进渠道。