21世纪经济报导记者胡录 深圳报导
持久以来，以小微企业和个别工商户为代表的民营经济奉献逾50%税收、60%以上的 GDP与超80%以上的城镇劳动就业。
2022年8月工业和信息化部数据展现，国内中小微企业法人单元吸纳就业占全数企业就业人数的 79.4%，中小微企业供给了大量物量产物和办事，也成为吸纳和调剂就业的“蓄水池”。
但资金需求是小微企业和个别工商户日常运营中重要需求之一。小型市场主体一般规模较小、营业单一、治理程度不高、抗风险才能弱，进一步以致其获取资金困难，放大运营风险。
截至 2022 年 9 月，银行业金融机构普惠型小微企业贷款(单户授信总额 1000 万元及以下的小微 企业贷款)余额为23.2 万亿元，同比增长 24.6%，比全数贷款增速高 13.4 个百分点，普惠小微授信户数 5389 万户，同比增长31.7%。
1月9日，微寡银行发布其2022年《普之已广，惠之精准——办事业小型市场主体普惠金融需求查询拜访陈述》（下称“陈述”），笼盖2733家小微企业和个别工商户，样原来自11个省 (曲辖市)，批发和零售业、住宿和餐饮业、交通运输、仓储和邮政业等小型市场主体较为集中的办事业行业。
面临种种倒霉因素，小型市场主体仍然展现出较强的韧性和不变度。陈述展现，68.7%受访小型市场主体表达将来运营将庇护目前规模，另有20.9%的小型市场主体抉择扩大，方案收缩、封闭或转行的运营主体占比力低。而在抉择庇护目前运营规模的运营主体中，有超七成（占总数的48.6%）的主体在疫情前便有此方案，并没有因为疫情而改变。
线上化转型被中小企业提上日程，前者成为过往三年中样本小微企业和个别工商户应对疫情的运营战略， 63.0%的样本小微企业和45.0% 的样本个别工商户表达将来会在运营中进步线上化比重。
受经济下行压力增大以及新冠疫情等多方面因素影响，样本小型市场主体运营面对挑战，2022 年运营情况较2020 年更差。
调研中，63.5% 和56.8%的小微企业别离将疫情防控压力和市场景气宇差列为影响企业运营最重要的因素，那两个比例在个别工商户平分别是 72.0%和73.7%。此外，现金流压力大、回款慢和工资、原素材、 租金等成本高企也是影响小微企业运营的负面因素;比拟之下，个别工商户受互联网行业冲击愈加明显。
上述运营挑战之下，样本小微企业和个别工商户资金需求比例继续上升，运营主体“想贷”和“敢贷”比例高，也较为随便“贷到”，“融资难”问题必然水平上得到缓解。
自2019 年以来，有资金需求的小微企业和个别工商户占比仍明显上升，那或许部门反映出运营主面子对经济下行压力和两轮疫情过程中运营情况的恶化。
在本次调研中，与2019年比拟， 2022 年有资金需求的小微企业占比进步了 29.2%，2022年有资金需求的个别工商户占比进步10.4%。
市场主体资金需求金额同期上升。根据调研数据，2022 年，全数样本小微企业均匀资金需求为 270.8 万元，同比增长 21.1%，样本个别工商户均匀资金需求为 47.4 万元，同比增长 4.5%。
在调研中，别离占63.7%的小微企业和73.3%的个别工商户表达资金最次要用于常规运营，仅有20%摆布的需求来自扩展消费运营规模。
样本小型市场主体资金需求稳步增加，偏好的资金处理路子也有一些改变。此中，数字银行贷款是增加较快的贷款渠道，2021 年和2022 年均有资金需求的样本小型市场主体中，2022 年通过数字银行渠道贷款的市场主体比例增加了6.3%。传统银行渠道贷款的利用比例也有所增加，近两年均有资金需求的样本小型市场主体中，2022年通过传统银行渠道贷款的市场主体比例增加了2.1%。
另据查询拜访成果，在小微企业胜利获得的贷款中，76.3% 是通过线上申请，线下申请不敷三分之一，样本个别工商户亦是如斯，无抵押担保贷款在全数贷款产物中的占比为 79.4%。与此同时，受访者均对“随即随还”和无抵押信誉贷款表示出强烈偏好。调研数据展现，2022 年，样本小型市场主体最常利用的 贷款产物均匀利率为 7.62%。
关于进一步深化“惠之精准”，陈述定见，加强政策平稳性和可预期性，有助于小微企业和个别工商户降低运营成本，优化运营战略；贷款产物的设想应明白本身客群定位和偏好，综合考虑线上与线下申请的特征与好坏，设想适宜的贷款申请体例；金融机构、 *** 、其他组织需要加强鼓吹和培训，使得小型市场主体逐渐构成资金规划意识；定见 *** 陆续鼓舞小型市场主体继续提拔线上化运营才能，拓展多元收进渠道。
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