春意盎然、万物生气，陪伴着国内消费市场苏醒程序加快，银行“价格战”也打得愈发“内卷”。下调贷款产物利率、发放优惠券，银行“狠下猛药”，客户司理们更是开足马力争夺“蛋糕”，侵占营业增长点。不外，固然利率降成了“白菜价”，但如许的福利也只要优良客群才能够申请，而“内卷”背后，催收行为不标准、误上征信等问题也频频被消费者诟病。若说合理增加消费信贷投放是营业所需，那么提拔客户体验，让金融办事“零间隔”才是银行该时刻坚守的重要一环。
利率卷成了“白菜价”
餐饮、片子院、商场等消费市场继续回热，银行消费贷利率也越发“卷”了起来，“3%”字头已经较为常见，更有银行将消费贷利率下调至“3%”以下。
“您好，您已称心我行消费贷用户天分要求，能够申请一笔贷款”“我行消费贷优惠力度空前、利率更低能够做到3.6%，额度更高30万元”……比来，在北京工做的张晶（化名）每隔一段时间就会收到来自银行、客户司理发送的推销信息。“往年我就征询过消费贷，其时的利率还在4.3%摆布，如今竟然降了那么多。”如许低的利率难免让张晶动了心。
在促消费市场回热的布景下，银行消费贷“价格战”打得愈发强烈。3月9日，北京商报记者随机查询拜访发现，目前头部银行消费贷利率区间凡是在3.6%-3.85%摆布。
工商银行消费贷产物“融e借”利率更低为3.7%。该行北京地域一网点客户司理介绍，“‘融e借’之前的利率为3.75%，如今为3.7%，告贷期限为1年，线上申请额度更高为20万元” 。农业银行消费贷产物“网捷贷”更低利率为3.65%；建立银行消费贷产物“快贷”更低利率为3.85%。
股份造银行中，招商银行消费贷利率为3.6%，申请额度更高为30万元。“我行根据系统向客户断定的初始施行利率最多能够让利35个基点，也就是说利率能够申请至3.6%。”该行一位客户司理说道。中信银行推出的“信秒贷”产物利率更低为3.65%。
相较大中型银行，处所性银行愈加“内卷”。近日，兴化农商行打出了鼓吹活动，在活动中该行表达，2月6日-3月31日向客户下发7000张免息券，可享受30天免息办事，“全民共兴贷”产物固定年化利率低至2.98%。
零壹智库特约研究员于百程在承受北京商报记者摘访时表达，银行消费贷利率“内卷”反映了消费贷市场合作的猛烈，背后有几层原因，起首在降费让利金融撑持实体经济的布景下，存贷款利率整体继续下降庇护较低程度，资金也比力丰裕；其次银行看好消费苏醒带来的告贷需求，目前仍处于开年的营销阶段，银行期看通过低利率营销在消费苏醒中获得先机。银行具有普遍的客群，“3%字头”的利率针对的只是特定优良客群，需要诸多申请前提，但却起到了营销的感化。
展开全文
低息并不是人人可拿
利率低成了“白菜价”，申请的人越来越多，每时每刻跑线下面签也成为客户司理的常态。
“腿都要跑断了！”晚上8点，晨晨（化名）才完毕一天的工做回到家中，他是一位处所银行个贷部分的客户司理，那段时间他天天都要见十几位客户，向他们介绍行内的消费贷产物。
“比来消费贷利率都降了，我们的利率固然没有大行有优势，但已经比往年降了良多，也有很多客户前来征询，不外那也给客户形成了一个误区，认为人人都能够拿到低利率的贷款，天天要破费大量的时间阐明，例如需要加‘白名单’、征信笔录契合要求等等。”晨晨表达。
消费贷“名义”利率越来越低，但并不是所有人都可享受。有的银行要求只要天分较好的国企、央企客户才能够申请低利率；有的银行要求客户征信不得有当前过期、查询次数近半年内不得超越9次；名下不得有小贷公司贷款笔录；贷记卡账户不得呈现反常等。
一位国有大行客户司理表达，“我行消费贷额度和信誉卡额度是通用的，假设持有我行信誉卡申请消费贷，额度根本秒批。代发工资是我行的客户也能够通过线下申请，由客户司理上报后调整审批额度。但假设代发工资、利用的信誉卡等主营营业均不在我行，那么可能审批额度为‘零’”。
“办消费贷必定需要提早挑选契合要求的客户。”一位股份造银行个贷司理告诉北京商报记者，从他列出的前提来看，限造“门槛”也大多契合目前各大银行申请消费贷利率的要求：例如，白名单企业缴存公积金的正式员工；在北京持续缴存12个月以上，单元调整不影响缴存；当前未结清贷款（包罗信誉类、非信誉类等）的发放机构数量少于4家；征信不得呈现特殊交易信息，如担保人代偿、以资抵债等。
从审批体例来看，很多银行推出的消费贷营业都能够通过线上申请，打点流程均较为简单，提交姓名、小我身份认证、填写公积金缴纳城市等信息，然后通过人脸识别后就能够获得审批额度。北京商报记者重视到，有很多用户晒出胜利申请低利率消费贷的履历，也有用户表达，即便是“白名单”企业职工也未申请胜利。
对告贷人而言，固然消费贷利率降低了，但也不克不及“无脑”出场。在查询拜访过程中，有客户司理坦言，“不管有没有通过审批，每点击申请一笔贷款城市被计进征信陈述，提交一次，就算一次查询，若查询次数过多就会影响后续贷款审批”。
贷后金融办事亟待提拔
“内卷”激进营销事后，引发的一系列问题也起头逐步浮现。
北京商报记者重视到，在黑猫赞扬平台，有很多消费者赞扬在告贷过程中碰着的不合理待遇，次要集中在授信额度无法取缔、误上征信、催收体例不妥等范畴。
“我的贷款额度都已经结清了，但征信上仍是存在那笔授信笔录。”小新（化名）之前因为手头严重，向银行申请了一笔消费贷款，在还清贷款之后他便主动停止了销户，但时隔许久他又发现授信额度照旧存在。“我已经全数登记了账户，但后续查询的时候仍有授信额度的字样，我找了银行屡次也未停止处置。”他回忆称。
也有一些消费者表达，从未申请过银行消费贷，但征信上却呈现了授信笔录。一位消费者告诉北京商报记者，“我确实没有在银行申请过告贷，发现呈现授信笔录后也不晓得若何处理”。固然对莫名误上征信有些“摸不清思维”，但也有消费者认为，也不肃清在其他告贷平台点击了告贷操做，而放款方为银行的情形，所以呈现授信笔录，银行对此应该做好短信提醒工做。
岩岩（化名）碰着的问题则在催收方面，因为经济压力，他想和银行沟通延期了偿消费贷，并期看银行根据其本身情状造定新的还款方案，但沟通还未得到明白回应就收到了催收德律风。“催收人员立场恶劣，一分钟打好几个德律风，严峻影响了我的生活。”岩岩说道。
催收在金融行业不断是颇受争议的话题，就银行层面，凡是有内部催收团队和外包催收团队。也有一些消费者因外包团队而备受其扰，例如，想和银行协商还款方案，却接到外包催收人员德律风自称是银行内部人员，要上门告状、往工做单元核实消费者信息。
在资深财产经济研究人士王剑辉看来，所有营业一旦在短时间内呈现增长，一定会陪伴必然的问题，固然不肃清消费者存在一些主看问题，例如对征信条例不熟悉或对银行营业不熟悉而形成曲解。但不成承认的是，更多的问题仍是源于银行。例如，在展业过程中可能会摘取一些“不合理”营销战略、做出不合理许诺。同时，因为消费贷涉及的金融场景较多，在贷后呈现争议时也未有一个同一的标准原则。
“因为贷款营业链条比力长，所以在营销和贷后环节，随便呈现损害消费者权益的情状。”于百程坦言，好比激进营销、隐瞒信息、协做方治理破绽等，会呈现消费者被骚扰，消费者被误导停止告贷等现象；在贷后催收环节，银行特殊是银行的贷后协做方随便呈现不妥催收，好比语言暴力、向无关第三人催收、信息泄露等。
加强营业流程合规治理
展看2023年，撑持实体经济、让利于民、促进消费晋级照旧是银行工做的重中之重。
光大银行金融市场部宏看研究员周茂华指出，跟着国内经济活动逐渐恢复，有看带动消费信贷需求扩大。加之当前消费贷成本处于低位，从久远看，2023年消费贷营业前景乐看。一方面，市场资金利率继续下行，带动了消费贷利率回落；另一方面，此前因为多重因素影响，消费信贷增速明显放缓，部门银行通过价格战积极营销规划消费贷营业。
而对银行而言，发放贷款仅是第一步，完美内部治理、营业流程、压实主体责任，加强贷前、贷中和贷后治理才是必修课题。
若何改进办事量量，庇护好消费者的合法权益？正如于百程所言，对在庇护消费者权益方面，银行一方面需要根据监管办法，加强营业流程合规治理，加强协做方的治理，从流程上做到标准，制止死角和破绽。另一方面通过手艺手段，优化原则营业环节，庇护小我数据隐私，好比将智能数字人利用在营销和贷后环节中，提拔营业效率，也削减人工情感等带来的损害消费者权益问题。
在摘访过程中，也有银行人士坦言，降利率是银行短期促销的行为，在吸引到那部门优良客群后，也会进一步做好响应的金融办事配套政策，争取将那些客户做生长尾客群。
“固然消费贷成本比往年低了许多，关于有实在需要的消费者来说省了很多利钱收入。但关于消费者而言，仍是应该理性消费，要足够考虑本身的财政情况，制止过度欠债。同时，银行也需要提防消费贷资金违规套现、利用所引发的潜在风险。”周茂华如是说道。
北京商报金融查询拜访小组