#2月财经新权力#
2023年以来，小我住房贷款提早还款现象明显增加，渐成“提早还款潮”。此中，部门告贷人还申请运营性贷款或小我消费贷款，套取资金停止提早还款。无论是一般的提早还款仍是违规“转贷”，原因之一是部门存量房贷利率偏高，与新增房贷之间的利差偏大。应无视那个问题，摘取办法阶段性降低部门存量房贷利率，减轻居民住房消费承担，助力恢复和扩展消费。
在过往很长一段时间，我国对住房贷款利率实行优惠利率，在贷款基准利率根底上打折，房贷利率显著低于贷款基准利率。2017年后，为加强房地产市场调控，按捺房价过快上涨，房贷利率起头高于贷款基准利率。2017年至2018年，新发放房贷利率由贷款基准利率85折至9折，大幅上行至5.5%摆布；2019年至2023年，房贷利率在5.3%至5.6%区间内高位运行。2023年下半年起头，部门地域房贷利率以至跃升至6%以上，最精湛过6.5%。据测算，上述时段发放的存量房贷占比可能超越50%。固然2023年贷款市场报价利率（LPR）下降三次，此中5年期以上LPR下降35个基点，但部门存量房贷利率偏高的情状仍然存在。
究其原因，部门存量房贷利率偏高，次要是因为其时住房贷款额度较少，市场资金成本走高，而贷款需求兴旺。并且，受房贷利率政策约束，其时房贷利率下限也较高。2020年3月贷款利率订价准转换后到2023年5月之前，首套房贷利率下限为同期限LPR、二套房贷利率下限为同期限LPR加60个基点，很多地域还在上述全国的下限根底长进一步加点。利率是资金的价格，存量房贷利率较高，反映的是其时住房贷款市场价格情状，受其时的供求关系影响和决定。
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从法令上来讲，提早还款是对原告贷合同约定的贷款期限或贷款金额的变动，确实需要告贷人与银行协商一致。部门银行在合同中明白，提早还款不需要收取违约金，但告贷人应提早向银行提出申请。那也表白，告贷人固然能够提出申请，但仍需银行附和之后才气提早还款。银行未立即附和告贷人提早还款申请，从法令上讲其实不存在问题，更无需对此负责。近期，部门告贷人、媒体和律师认为银行应承担告贷人期待提早还款期间的利钱，并没有任何法令根据。而部门告贷人通过所谓的“转贷”停止提早还款，是一种违法违规行为，存在法令合规风险、活动性风险和信息泄露风险等。告贷人不该违规“转贷”，不然将可能影响小我信誉，也可能触碰法令红线。
从贸易银行看，应基于履行社会责任、办事普罗群众，为告贷人提早还款创造更多便当。金融治理部分能够加强对贸易银行的批示，引导银行适度降低部门存量房贷利率。同时，有前提的地域应容许告贷人通过申请将贸易性房贷转换为公积金贷款，以此降低房贷利率。降低部门存量房贷利率，具有“一箭三雕”的感化：一是有助于削减告贷人房贷利钱收入，不变和扩展住房消费需求，进而促进房地产市场安康平稳开展；二是有助于缩窄存量房贷与新增房贷利差，削减居民扎推提早还款和违规“转贷”行为，为银行留住优良的房贷客户；三是有助于减轻居民住房消费承担，鞭策居民将储蓄转化为消费和投资，提振居民扩展消费的意愿和才能。
从操做上看，可在人民银行批示下，通过市场利率订价自律机造，引导银行降低部门存量房贷利率。详细而言，由各省（自治区、曲辖市）市场利率订价自律机造，对利率偏高的存量房贷造定额外打折或削减加点等优惠政策。定见对2023年1月1日利率仍然高于5%的存量房贷，分为三档，别离摘取优惠办法：利率高于6%，打85折或减100个基点；利率高于5.5%的，打9折或减60个基点；利率高于5%的，打95折或减30个基点。为便利施行，对存量房贷不区分首套、二套，不区分浮动利率和固定利率，以利率凹凸为原则停止调整。对有过期笔录的告贷人，原则上不享受优惠办法。容许各银行在上述根底上，适度增加优惠幅度，但不该超越各自层次的5个基点。
同时，还要看到，进一步降低存量房贷利率，将进一步压缩银行利润空间。若何既让广阔告贷人受益，又更大程度降低对银行的影响，需要综合考量、有序推进。考虑到银行近年来加大向实体经济让利、利润增长压力较大，上述办法可为阶段性办法，暂定施行3年，3年之后视情状再研究。与此同时，人民银行可通过市场利率订价自律机造引导银行降低存款利率，进一步压降欠债成本，延缓息差缩窄、盈利下滑等压力。此外，人民银行还可对因存量房贷利率下降较多、影响较大的银行，通过额外的定向降准等办法予以撑持，进步银行降低存量房贷利率的主动性。