春节后关于提早还房贷要列队的新闻上了热搜，也引起了良多人的共喊，以至是公家人物的共喊，因为那背后反映的是前几年高房贷利率的事实，而往年以来不竭降息，房贷利率已经降至4%四周，比拟前两年5%以至是6%的房贷利率已经大幅下降，提早了偿房贷会节约很多利钱，那也是为什么越来越多的人要提早还房贷的原因，也是银行为何要为此设置障碍的原因。
出名考研批示教师张雪峰也在自媒体上吐槽：6年还贷60万，利钱就高达57万！也就是说6年时间还了房贷60万，本金仅仅还了3万，那个动静一出，引起了良多网民的共喊，但是同时也引起了一些专业人士的量疑，固然等额本息的还贷体例会招致前期大部门了偿的都是利钱，但是也不会那么离谱，根据张雪峰的说法，60万中本金仅仅3万，也就是说本金占比仅仅5%，那个比例太离谱了。
张雪峰也很称心识到不合错误，2天后在自媒体平台停止廓清和报歉，事实是那个工作是他伴侣的，总价是260万套房子（包罗20万的车位），首付是80万，贷款180万，每年还10万，还了6年，总计还款60万，本金还剩下157万，也就是说此中本金了偿了23万，37万是利钱。
展开全文
那个事实就对了，一般来说，等额本息前期了偿的贷款中，本金也就占比30%摆布，了偿的70%摆布都是利钱，那个比例是跟着时间的拉长在改变的，了长的时间越久，了偿的本金所占的比例就越高。
我们以张雪峰的伴侣为案例，180万项贷款，等额本息30年，每年还贷10万段话，那么房贷利率就应该是3.8%，月供就是8387元，第一个月的月供中本金为2687元，并逐月增加 ，而第一个月的月供中的利钱为5700元，并逐月递加，在第一个月的月供中，本金占比为32%，利钱占比为68%。在第72个月，也就是第六岁暮的时候，月供中的本金为3363元，利钱为5023元，本金占到月供的40%，利钱占到月供的60%。比及第360个月的时候，本金就是8362，利钱为27元，那个月的本金占比99.7%，利钱占比为0.3%。
其实张雪峰伴侣的那个案例已经长短常良心的贷款利率了，只要3.8%，如今的贸易贷款利率也很难降低到那个程度，比那更低的也就只要公积金贷款利率了，而6年前是2016岁暮到2017岁首年月，其时一座城市的房价已经涨到接近尾声了，而二个城市的房价正起头上涨，利率也起头上升了，很难想象其时有哪个城市的贸易贷款利率会跌至3.8%，独一的可能是公积金贷款利率和贸易贷款利率的连系。
从那个总房价中，我们也能够推算出张雪峰那个伴侣所在的城市，张雪峰阿谁时候应该是在北京，当然了，他的伴侣纷歧定是在北京，从2017岁首年月到如今，房价根本是翻了一倍，其时240万幢房子，如今的总价应该是在400万摆布，如今北京400万幢房子应该是比力小和偏的，在上海和深圳也是如斯，广州的房价要明显低一些，所以如今总价400万栋房子，更大的概率是在新一座城市或者二座城市。
不管怎么说，张雪峰的伴侣是幸运的，其时购房的利率只要3.8%，假设是其时普及的5.5%摆布的房贷利率，那么月供就明显增加了，颠末计算，假设房贷利率从3.8%提拔到5.5%，那么月供也将从8387元增加到10220，增加了1800元摆布，30年的利钱总额也将从122万增加到188万，足足增加66万，增幅高达50%！
总结：房贷利率的提拔的素质是涨房价，房贷利率的下降的素质就是降房价，所以，列位读者，假设你之前的房贷利率比力高，要想办法提早换掉，然后还一家银行从头贷款，换成如今较低的房贷利率，如斯一来相当于降房价了，出格是那些房贷利率高达5%，以至是6%的，假设其时你的是贸易贷款，而如今能够利用公积金贷款了，必然要将公积金贷款用起来，会让你节约一大笔利钱收入的。