先给各人看一张某位网友晒出的房贷月供图，请各人安心，那种图片绝对没有P过图，确实是网友目前的实在还贷情状。
图片中展现贷款金额为24万元，年化利率为5.19%，贷款发放日为2017年3月2日，还款体例能够从每月回还的金额完全一样揣度出为等额本息，从7月起头每月的月供只要11.45元了。
2017年至今才过了5年，24万元的房贷为何每月只需要回还100多元了呢？
即便根据房贷最长还款期限30年计算，每月的月供也到达了1349元，远远高于网友图片中展现的112.45元。
其实那位网友在2017年贷款买房后的5年里提早回还了大部门贷款本金，本年6月又提早还了一些，所以7月起欠银行的房贷本金只剩下不到2万元了。
换言之，那位网友的房贷本金仅剩下2万元了，每个月的月供天然很少，只需要回还112元。
现实上跟着五年期LPR的下调，假设网友在2020年的时候抉择了LPR浮动利率计价的话，本年起头每月的月供还将再削减一些，估量在105元摆布。
问题来了，那位网友为什么不把剩下2万元摆布的房贷本金全数还掉呢？固然每月月供没几钱，但也是个费事事，万一哪天忘记还款招致过期的话还会影响征信。
谜底是留一点房贷本金能够削减小我所得税的收入。
详细而言，自从2019年小我所得税变革后国度给了老苍生更多的优惠，增加了专项附加扣除抵减应纳税所得额的政策。
专项附加扣除一共有六大项（不久的未来可能会增加到7大项），此中有一项喊做首套房房贷利钱抵税，但凡贷款购置首套房的家庭或小我每月能够从收进中扣除1000元再计算缴纳小我所得税，不论是贸易贷款仍是公积金贷款，只如果为了购置首套房发作的贷款收入都能够享受该政策。
一个月从收进中抵扣1000元，一年可以抵扣12000元。
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当然，抵扣的是收进、是应纳税所得额，并不是小我所得税，可以省下几个税要看网友收进对应的小我所得税税率。
假设那位网友每年的到手收进为7万元，对应的小我所得税税率为3%，那么12000元抵扣额现实可以削减360元个税。
到手收进为10万元，对应的个税税率为10%，可以节约1200元个税；到手收进为25万元，对应的个税税率为20%，可以节约2400元个税。
网友每月月供为112.45元，一年下来还贷总额为1349.4元，看着似乎只要当个税税率到达20%的时候才气“赚钱”。
现实上并不是如斯，1349.4元的月供里有一大部门为告贷本金，哪怕银行一块钱利钱也不收本金也是得还的，因而，只要个税税率到达10%以上，节约的个税将多于贷款利钱。
最初举一个例子计算一下保留少部门贷款本金、对峙每月回还月供可以“赚到”几钱。
举例：张三提早还贷后剩余的贷款本金为2万元，首套房贸易贷款利率为4.45%，剩余贷款期限为18年（216个月），等额本息还款体例。
根据计算可得每月月供为134.74元，18年后累计还贷29103元，此中利钱部门为9103元。
情状1：
假设张三年到手收进为11万元，扣除6万元固定减除额后的应纳税所得额为5万元，对应个所得税税率为10%。
12000元的房贷利钱专项附加扣除额能为其节约1200元小我所得税，18年总共可以节约21600元，扣除付出的9103元贷款利钱“净赚”12497元。
情状2：
假设张三年收进较高，每年可以拿到23万元的到手收进，应纳税所得额为17万元，对应20%的小我所得税税率。
每年节约个税收入2400元，18年总共节约43200元，扣除付出的贷款利钱“净赚”34097元。
从情状1和情状2得出的结论来看，18年下来也就能节约几万元罢了，看上往并没有带来多大的收益，不外苍蝇再小也是肉，省下的钱足够各人每年多下几顿馆子了，关键那么操做并没有任何违法违纪，属于操纵政策合理避税。
既然有前提领取政策赐与的“小红包”，就没有舍弃的理由。
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