近期，“提早还房贷”话题再度引热议。据新京报贝壳财经记者领会，购房者在部门银行提早还房贷需要列队，列队时间短则两三个月，长则需期待半年之久。为什么购房者都在扎堆提早还房贷？提早还贷实的划算吗？提早还贷对银行功绩有什么影响？
2月13日19点，贝壳财经与腾讯财经配合打造了一场曲播节目，邀请招联首席研究员董希淼、光大证券金融行业首席阐发师王一峰、金融监管政策专家周毅钦配合就此话题展开讨论。
王一峰指出，利率较高的存量房贷次要集中于2017年-2021岁尾期间放款的那部门贷款，考虑到本年岁首年月集中减息，目前根本上那部门存量房贷利率均匀在5%摆布。那意味着部门告贷人房贷利率要比当前投资收益率更高，因而那部门人群提早还款意愿较强。
“下调存量房贷利率不只能够缓解当前早偿的问题，还能够提防因为疫情给居民带来的了偿才能降低、压力较大的风险，促进消费。”王一峰表达，在存量房贷利率较高的居民中，初次置业的比重较大，缓解那部门居民还款压力，也将有助于促进社会公允。但降低存量房贷利率还需要从顶层设想上系统地考量，而当前存量房贷的调剂良多是金融系统关于居民端道义的考虑，而非必需的责任。
现实上，从汗青来看，2009年我国曾有过同一的下调存量房贷利率的做法，其时是在法定贷款利率的根底上打7折，那次要是面临2008年金融危机做出的响应，银行与告贷人从头签定了填补合同。
不外，王一峰认为，“间接打折”的做法于如今而言已经不适用了。与昔时比拟，如今房地产调控政策是“因城施策”，差别城市的房贷利率千差万别，是在贷款报价根底利率（LPR）的根底上加减点而来，部门城市之间的房贷利率差别以至接近100个基点，那也给存量房贷利率若何下调带来了难题。而“存量房贷利率下降幅度”的问题同样值得切磋，假设降幅过大，可能会对银行盈利形成挤压，将对我国金融系统不变性形成较大影响。
董希淼则在曲播中指出，降低存量房贷利率，并不是房贷利率“一降到底”，综合考虑各方诉求，阶段性、部门下调存量房贷利率更为可行。在施行过程中，能够不消区分地区、首套房仍是二套房、固定利率仍是浮动利率，各地能够通过市场利率订价自律机造来召集银行参议，构成必然的原则并加以施行。
董希淼定见，可根据房贷利率程度分三档施行：到2023年1月1日，房贷利率在6.0%以上的存量房贷可打85折，或下降100个基点；房贷利率在5.5%~6.0%之间的存量房贷可打9折或者降60个基点；房贷利率在5.0%~5.5%之间的打95折或者降30个基点。在降低利率时，银行无需与告贷人从头签定纸量合同，可摘取此前贷款基准利率转为LPR利率时的做法，即向契合前提的告贷人发送信息确认即可。而所谓阶段性，则可将时间暂定为三年，三年之后能够根据现实情状再做研究。
此外，董希淼还定见，央行能够适度通过市场利率订价自律机造，引导存款利率恰当下行，减轻银行欠债端成本，减轻银行息差收窄的压力，对冲银行因存量房贷利率下降形成的影响；亦可对部门影响较大的银行停止定向降准以填补其缺失。关于银行而言，主动让利不只能够更好地履行社会责任、促进消费，还有助于留住更多存量客户。
新京报贝壳财经记者 姜樊 编纂 陈莉 校对 刘军