本年春节后，提早还房贷那一话题频频冲上热搜，全国多地也随之掀起一波提早还贷热潮。面临小我房贷提早还款人数的增加，很多银行呈现了列队等待的现象，有的以至封闭了线上还款功用，还贷“门槛”突然进步，被“月供族”调侃，“还钱比借钱还难”。
记者走访查询拜访发现，在那股潮水之下，西安的购房者们也加进到了提早还房贷大军。若何提早还贷，差别银行有差别的政策，以至有贷款中介机构做起了帮购房者到银行“插队”还贷、用“运营贷”置换房贷的生意。
现状查询拜访
春节前后迎来提早还贷顶峰期
自往年下半年以来，跟着全国多地首套放贷利率不竭下行，浩瀚购房者就有了提早还房贷的诡计，收集上还传播着种种攻略、“科普”等，热议如沸。到了本年春节前后，很多“月供族”动作起来，向银行申请提早还贷。
连日来，记者走访了市内多家银行发现，打点提早还房贷的市民川流不息。在记者询问的约30名打点银行营业的人傍边，就有三四位是来打点提早还贷营业的。“我揣摩着正好手头的理财富品到期了，加上年前领到的年末奖，手上有了现钱，就想先还一部门，为后面减轻一些压力。”市民赵先生告诉记者，本身的两套房房贷利率高达7.15%，通过房贷计算器计算后成果让他很欣喜，他假设本年提早还10万元，在贷款年限稳定的情状下，他能够节约利钱约9万元。
在城东一家银行，负责个贷营业的工做人员告诉记者，比来确实有很多人前来打点提早还贷营业，天天都能碰着几十个来征询。“元旦后、春节前一般都是提早还贷的相对顶峰期。但是与往年同期比拟，本年的人数还要更多一些。”那位工做人员阐发了当下提早还贷潮呈现的原因，跟着房贷利率不竭下降，此前贷款利率高的房者，期看通过提早还贷来降低成本和欠债压力；别的目前理财收益颠簸较大，以至赶不上房贷利率，加之岁末岁首年月很多人收进了年末奖，家庭闲置资金增加，让一些购房者产生了提早还贷的设法。
市民感触感染
想提早还房贷并没那么随便
虽然提早还贷对一些购房者来说是给本身房贷利钱“减负”的好办法，然而，眼下想要提早还贷并不是“想还就能还”。
市民吴先生前年11月在浐灞购置了首套刚需房，交完首付后向银行贷款154万元，期限30年，利率5.64%。领会到贷款利率下调的动静后，他就有了提早还贷的设法。根据贷款合同规定，还款满一年后即可申请提早还贷，打点营业时贷款人需提早半个月预约，等银行审核通事后，将钱存进账户即可。于是，本年春节前，吴先生就向银行提出了申请，但在现实操做中却遭遇了“坎坷”。吴先生说，根据银行要求预约后，工做人员却告诉他当月的名额已满，估量要再等两个月，详细时间欠好包管。频频跟银行沟通后，贷款专员还劝他，提早还款的话贷款人还得额外付出银行贷款总款项的1%做为违约金，加上接下来LPR（贷款市场报价利率）可能仍会下调，核算下来，如今提早还款并非更佳时机。
与吴先生一样，想要打点提早还贷的市民刘密斯说，本身2019年岁首年月购置了一套房产，其时共付出首付48万元，向银行贷款110万元，期限30年，利率5.15%，还款4年后，刘密斯的贷款还剩103万元，如今每月合计还房贷是6006元。那几天，刘密斯在贷款银行的App上申请了提早还贷，却被提醒“暂不撑持提早还款操做”。线上还款功用无法利用，刘密斯前去营业网点征询后被告知，相关营业打点量激增，如今预约得排到5月份打点。
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对市民碰着的提早还款呈现的相关问题，记者征询了多家银行，发现各家银行针对提早还贷的政策都有所差别，列队等待的时间也有所差别，工商银行的列队时间可能是1—3个月，中国银行需期待2—3个月，建立银行列队时间为3个月起步……统一家银行差别网点的列队预约时间可能也会有所差别。
一位不签字的银行内部人士表达，目前轮候还款的客户良多，银行正在逐渐消化，同时也在想尽办法制止提早还贷，封闭线上通道、模糊扣款时间、修改还款规则……因为关于银行来说，小我住房营业属于银行的“优良资产”，违约率很低，坏账明显小于其他营业，因而多家银行针对提早还款都设有额度限造，当月的额度用完了，就只能往后排了。
暗访发现
贷款中介“包揽”置换房贷悄悄流行
跟着银行对提早还房贷“门槛”的进步，一次贷款中介机构“包揽”置换贷款的营业也随之流行起来。那些贷款中介机构操纵当下运营贷利率与房贷利率的倒挂，“搀扶帮助”购房者用低息运营贷款置换较高利钱停止放贷。
记者暗访发现，那些贷款中介公司常以与银行协做的名义，通过短信、德律风等体例，以“利率低”“时限长”“放款快”向“月供族”推销“运营贷”“消费贷”等体例从银行套取资金。在详细操做过程中，那类贷款中介一般会先为购房者供给资金用于提早结清房贷，再让购房者以该房产做为抵押物向银行申请运营贷款。一次贷款中介机构面临购房者不具备申请“运营贷”的天分前提时，则会声称“包揽注册公司流程”，“搀扶帮助”购房者顺利获批运营贷款，现实却是操纵购房者信息注册了一个“空壳”公司，以至还有些中介公司诱导告贷人提交虚假素材招致告贷人涉嫌骗贷。
外表上看，通过贷款中介机构的转贷操做后，购房者确实削减了房贷利钱，但贷款中介机构却从中收取高额中介办事费用、资金过桥费用等，折合贷款成本以至超越银行业金融机构的房贷利率。
齐先生因为扩展运营急需一笔运营贷款周转，联络了一家声称能快速放款的贷款中介机构。为了争取更高额度、利钱更低的贷款，齐先生在中介机构的“搀扶帮助”下，通过其供给的“绿色通道”，能够先拆借60万元的过桥资金，并用半个月时间打点完银行提早结清房贷的营业，之后以“运营贷”为齐先生从银行打点贷款100万元。整个贷款置换完成后，齐先生需先行付出贷款总额3.8%的办事费、天天2‰的过桥资金利钱、提早还房款的“渠道费”3000元以及付出银行提早还款违约金6000元，共计6.5万元，而回还过桥资金后，现实齐先生实正拿到手的贷款仅有33.5万元；贷款3年期限内，齐先生还需按100万元贷款额度以3.5%的年化利率，分月付出贷款利钱，并于3年后回还贷款100万元。“如许算下来，单看房贷利率确实少了，但是我手头拿到的资金现实操纵率不高，并且各类费用叠加起来，以至要比本来的房贷利钱还要超出跨越一大截。”齐先生核算之后，最末被高额的费用吓退。
律师看点
如提早还贷无损银行利益 银行则无权回绝
许多购房人在申请提早还房贷时，遭遇银行设置障碍、挈延时间，有银行提出收取违约金或抵偿金，那些契合相关规定吗？
陕西博纳新律师事务所律师徐茜表达，《民法典》第五百三十条规定：债权人能够回绝债务人提早履行债务，但是提早履行不损害债权人利益的除外。债务人提早履行债务给债权人增加的费用，由债务人承担。所以假设提早还贷不损害银行的利益，银行是无权回绝的。
面临申请提早还房贷的客户，银行能否能够收取违约金或抵偿金？徐茜认为，除了看相关法令规定外，还要重视看两边的协议约定，良多情状下是以两边贷款协议约定为准。假设不契合相关法令规定，又没有相关的协议约定，则银行就无权双方要求收取抵偿金或违约金。
关于市道上一笔贷款中介机构推出的“转贷”营业，陕西浩公律师事务所律师赵小东定见，购房者假设有提早还贷需求，应该通过正规体例停止。即使是找中介机构，消费者也应提早查验其相关天分，以免遭遇不法机构套取小我信息，在消费者不知情的情状下，将其信息向别人泄露，二次或屡次停止出卖来不法获取利益。同时也需警惕“黑中介”诱导让消费者贷款后再度骗走其贷款，以致消费者陷进钱贷两空的境地。
帮您阐发
提早还房贷实的划算吗
提早了偿贷款能否实的划算，还应根据贷款了偿体例、剩余年限、房贷利率停止权衡。
有阐发师指出，假设有的市民购房时贷款利率上浮原则明显高于现时的贸易贷款利率，就能够优先考虑提早还贷。与之对应的是，公积金贷款施行的是市道上最为优惠的购房利率，那种廉价而又持久的借贷资金是市民不随便获取的，一般也不料见提早还贷。
提早还贷款还要考虑还贷时间，事实上，不管贷款时抉择的是等额本金仍是等额本息，贷款早期提早还款都能节约更多的利钱。凡是情状下，等额本息已还期数超越贷款周期的1/2、等额本金已还期数超越贷款周期的1/3，此时抉择提早还款其实不划算。别的，抉择提早还贷前还需要为日常生活收入与将来养老、医疗等留足资金。
本组稿件由首席记者 龚伟芳摘写