存量房贷打折还有戏吗？
比来两天的种种“信号”展现，可能性在大幅下降！
所谓“存量房贷打折”，是指给已经买房、正在按揭的人 特殊利率优惠。
买过房子的人应该晓得，房贷利率是由“5年期LPR利率+加点”构成的。“5年期LPR利率”是浮动的，所以你每年供楼的利率可能都纷歧样。至于“加点”部门，则是固定的，陪伴你供楼的全过程。
“加点”能够是“正数”，也能够是“负数”。本文说的“存量房贷打折”，只是改动贷款合同中约定的“加点”，向下浮动。
银行是没有义务如许做的，“加点”是贷款合同约定的、贯串整个贷款期的。
假设“法外施恩”，必需由国度做决定，央行、银保监会发文，各银行才会施行。
汗青上曾发作过一次，是在2009岁首年月。其时正值全球金融风暴，为了减轻供楼者的压力，治理层决定赐与存量房贷利率7折的优惠，而大部门存量房贷此前一般享受利率85折。（下图）
良多人认为，往年以来的疫情、楼市危局和经济下滑，都比2008岁暮时还要求助紧急和严峻。
2017年到2022年的购房者，不只房价买在了高点，贷款利率也在高点。比当前房贷利率至少高了100到200个基点。
从刺激消费、活泼楼市等角度动身，应该给存量房贷打折。
我之所以说，存量房贷打折的可能性越来越低了，次要有以下理由：
第一，银保监会近日亮相，要求银行加快处置提早还房贷积压的申请。
银保监会比来召开了专题会议，要求银行加快处置房贷提早还贷积压申请。会议召开后，“提早还款办结数量明显增长，打点时限有所缩短”。
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此前，各人之所以对“存量房贷打折”之所以仍抱有期看，是基于一种揣测：那个利好可能被储蓄起来了，在“两会”之后发布。
原因很简单：往年才是楼市最困难的时候，也是最有需要出台“存量房贷打折”的时候。
“额外折扣”迟迟没出台只能是那个原因：政策被预留下来，预备在2023年3月“两会”之后用。
本年的“两会”比力重要，在那种情状下，或许会有一些利好储蓄下来，在“两会”之后释放。当然，那都是坊间的揣测，并没有实其实在的根据。
我们能够想一下：假设3月下旬或者4月上旬公布给存量房贷打折，而在“两会”之前又要求银行加快处置“提早还贷申请”，是不是矛盾？
各人扎堆提早还贷，次要原因是两个：一是本身昔时的房贷利率比力高，如今的房贷利率比力低，觉得不划算；二所银行理财普及暴雷，不只不克不及跑赢存款利率，还可能吃亏。
既然如斯，不如提早还贷。
从银保监会在“两会”前夜，要求各银行加快处置“提早还房贷申请”，能够揣度出“两会”后给存量房贷打折可能性不大。
第二，人民日报旗下的《证券时报》，今天颁发题为《慎待存量房贷利率调整》的记者述评，不撑持“存量房贷打折”。
文章次要给出了如下理由：
1、降低存量房贷利率能否间接按捺“提早还贷潮”，尚存在不确定性。
2、若简单通过行政手段干涉存量房贷利率，或与当前利率市场化精神各走各路，也倒霉于往后金融政策的继续性。
3、降低存量房贷，会对银行盈利产生较大影响：会降低银行本钱填补才能，造约贷款增长，降低对实体经济的撑持力度。
4、面临当前十分态市场现象，假设对存量房贷利率停止一次性调整，会给贸易银行此后的运营带来浩荡风险，若往后市场利率上调，银行也没有时机停止调整。
结论是：不克不及摘取“一刀切”，要求贸易银行对存量房贷利率打折。
眼下小我房贷关于银行的重要性，确实显著超越了2008岁尾。
2009岁首年月，在给存量房贷打折的时候，人民币贷款余额为 30.3万亿元（2008年12月数据），小我住房贷款余额为2.98万亿元，小我房贷占比9.9%。
2022岁尾，人民币贷款余额为 214.0 万亿元，小我住房贷款余额38.8万亿元，占比18.13%，几乎相当于2008年时的2倍。
假设给存量房贷降息1个百分点，意味着银行业将每年削减3880亿元的利润。
或许，治理层还有那种考虑：假设再次例外给存量房贷打折，会降低楼市调控政策的严厉性。有了第一次、第二次，就很难不搞第三次。当给楼市过热、定向加息的时候，恐怕很难Hold住市场。
值得重视的是：本年以来治理层在鞭策楼市回热上，利用了两类“十分手段”。
第一，从全面降息改为定向降息。
LPR暂停降息，只面向楼市偏弱的城市定向降息。好比容许房价持续3个月环比、同比下跌的城市，首套房打破利率下限，把房贷利率降低到4%以内。如许做次要是为了精准调控，避免呈现部分过热。
第二，持续在需求端发力，不单单激发刚性、改进需求，还开通渠道、构成“机构需求”。
好比创设了“不动产私募投资基金”的类别，容许有钱人通过私募基金体例“批量买房”；通过创设“批量购置租赁住房信贷产物”，给批量买房、用于出租的机构贷款。
那意味着，无论是政策性住房市场仍是商品住房市场，都在鼓舞机构买家出手。一次性买数百套、上千套住房的现象，将会呈现。其目标，是活泼成交量，加快“往库存”，优化处所政府的资产欠债表、优化房企的资产欠债表。
说白了，就是处理处所债、城投债飙升的难题，并挽救房企。而室第市场，将从散户时代进进“散户+机构”的新时代。
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