来源：挪动付出网 做者：卢华秋
过往十多年来，付出财产开展日新月异，天翻地覆，获得过灿烂也有过黑料。
过往五年多来，付出严监管一路对峙，看不到一丝摆荡。
中国各行各业的监管都有顶层设想的构想，付出行业也不破例，和大大都行业一样，迎来越来越健全合规系统。在付出范畴加快规则造定的程序，通过同一权势巨子的轨制，构建起整洁齐截的治理架构，是过往多年的次要基调。
跨年之际，挪动付出网【清点】系列将根据老例挑选出2022年度间接影响付出行业的相关文件，敬请查收。
一、《金融科技开展规划（2022-2025年）》——人民银行2022年1月
2019年，人民银行出台《金融科技（FinTech）开展规划（2019-2021年）》，初次从顶层设想动身，明白提出三年金融科技工做的开展目标、重点使命、保障办法等。虽然题目中往掉了英文单词、时长增加一年，但《金融科技开展规划（2022-2025）》（以下简称《新开展规划》）仍可看做是前者的延续。
《新开展规划》提出了，深化监管科技在货币政策、付出结算、反洗钱、征信、消费者庇护等范畴利用，积极将数字合规东西无缝嵌进交易行为监测、营业数据报送、风险事务陈述等场景，提拔金融监管效能、降低合规成本。
在金融科技立异监管方面，《新开展规划》要求，根据金融持牌运营原则，对峙所有金融活动必需依法依规纳进监管，严厉厘清金融营业鸿沟，加强金融机构与科技企业协做的标准治理，对金融科技立异施行穿透式监管。提防以“科技立异”之名模糊营业鸿沟、层层包拆产物等行为。那点落实到付出财产的话，显然就是“割断付出与金融的不妥毗连”。
与2019-2021年版底细比，《新开展规划》还特殊强调了“数据”在金融科技开展中的重要地位，提出“将数字元素注进金融办事全流程，将数字思维贯串营业运营全链条，重视金融立异的科技驱动和数据赋能”。付出数据不断被认为是重要的金融数据，但付出数据历来较为单一，其自己感化更强调与外部联动。对中小机构来说，所谓依靠数据停止转型，做到科技战术、协调联动、重点打破、自主掌控等等，仍然困难重重。
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强调数据要素的同时，《新开展规划》在弥合数字鸿沟方面要求，强化金融无障碍办事程度。针对智能办事体例，聚焦老年、残障、少数民族等人群日常生活中的高频金融场景，鼓舞供给利用“关心形式”“晚辈形式”。于是在2022年，不难发现许多银行、付出机构均“适老化”等革新，当然目前看不到太好的案例。
二、《关于鞭策平台经济标准安康继续开展的若干定见》——国度开展变革委、市场监管总局、中心网信办、工业和信息化部、人力资本社会保障部、农业农村部、商务部、人民银行、税务总局2022年1月
2020年中心经济工做会议将“强化反垄断与避免本钱无序扩大”做为重点使命，自此拉开了“反垄断大年”，平台经济也成为反垄断中的重点范畴。岁首年月，发改委等九部分出台的《关于鞭策平台经济标准安康继续开展的若干定见》（以下简称《若干定见》），重点仍是在于“标准”。《若干定见》强调完美治理规则，修订反垄断法，完美数据平安法、小我信息庇护法配套规则。同时，造定出台制止收集不合理合作行为的规定，细化平台企业数据处置规则，造定出台平台经济范畴价格行为规则，鞭策行业有序安康开展。
在加强金融范畴监管方面，《若干定见》提出强化付出范畴监管，断开付出东西与其他金融产物的不妥毗连，依法治理付出过程中的排他或“二选一”行为。标准平台数据利用，从严监管征信营业，确保依法持牌合规运营。落实金融控股公司监管束度，严厉审查股东天分，加强穿透式监管，强化全面风险治理和联系关系交易治理。严厉标准平台企业投资进股金融机构和处所金融组织，催促平台企业及其控股、参股金融机构严厉落实本钱金和杠杆率要求。完美金融消费者庇护机造，加强营销行为监管，确保披露信息实在、准确，不得劝诱超前消费。
从那些《若干定见》来看，似乎每一条均曲对过往多年平台型企业在金融科技范畴的运营逻辑。当然，文件呈现的意义只是“一种确定”，那种关于平台型企业的金融监管标的目的其实早已定调，时间上可往前推一两年。在此过程中，我们看见了“合伙创办小我征信机构”“付出和信贷脱钩”“金控派司落地”等等标记性事务。
不外关于平台型经济开展，近期风向或许又会生变。2022年12月的中心经济工做会议指出，要鼎力开展数字经济，撑持平台企业在引领开展、创造就业、国际合作中大显神通。比照前两年的措辞，表述多了一份寄看和鼓舞。
三、《金融机构客户尽职查询拜访和客户身份材料及交易笔录保留治理办法》——人民银行、银保监会、 *** 2022年1月
《金融机构客户尽职查询拜访和客户身份材料及交易笔录保留治理办法》（以下简称《治理办法》）根据各金融行业的营业开展和风险情况，完美了银行、证券、保险、非银行付出、信任、资产治理等行业的客户尽职查询拜访要求。简单来说，它明白扩展其适用范畴，增加付出机构、银行卡清理机构以及各类新增的金融机构。
扩展反洗钱义务主体范畴的同时，《治理办法》还明白了各主体角色客户尽职查询拜访详细要求，在对付出机构的要求上，进一步确定了应当开展客户尽职查询拜访的范畴和场景。好比要求付出机构在开立付出账户、出卖记名预付卡、为不在本机构开立账户的客户供给金额较大的付出处置等环节，必需开展客户尽职查询拜访，摘取包罗注销客户身份根本信息、留存客户有效身份证件信息等办法。为特约商户供给收单办事时，付出机构同样要开展客户尽职查询拜访，并注销特约商户及其法定代表人或者负责人身份根本信息。
《治理办法》更大的意义在于完美反洗钱监管束度，加强反洗钱监管，同时与反洗钱国际原则接轨。但十分有意思的是，光临门一脚时，金融监管部分又公布因手艺原因暂缓施行该办法。或许有时候，文件要求与现实之间，也存在不成超越的鸿沟。好比市场主体在摘取反洗钱办法时，假设限渡过大，也不免会形成一些没必要要的连带缺失，在反洗钱监管不竭加码的过程中，也要警惕一脚油门踩到底的情状。
四、《关于加强付出受理末端及相关营业治理的通知》——人民银行2022年3月
关于付出行业实正、间接、更大影响的文件，无疑是《中国人民银行关于加强付出受理末端及相关营业治理的通知》，行业又称“259号文”。但那一文件发布于2021年，只是到本年3月才起头施行。
“259号文”就付出受理末端营业、特约商户、收单营业监测等方面提出响应的治理要求。好比明白规定“1台银行卡受理末端只能对应1个受理末端序列号”“1台银行卡受理末端只能对应1个特约商户”等，付出机构则需要根据要求对不契合规定的银行卡受理末端期限内停止革新或改换。
该文件还将包罗小我收款码在内的一切付出受理末端都加进了治理范围，要求对具有明显运营活动特征的小我，条码付出收款办事机构应当为其供给特约商户收款条码，并参照施行特约商户有关治理规定，不得通过小我收款条码为其供给运营活动相关收款办事。
事实上，末端治理在付出行业是个陈词滥调的话题，也是监管重点治理范畴。有没有“259号文”，那里面的灰色地带城市逐渐消逝。在“259号文”的间接影响下，付出机构必需将重心转至实在商户，至于上调POS机费率嘛，那也是不成制止。
五、《关于撑持外贸新业态跨境人民币结算的通知》——人民银行2022年6月
做为拉动经济增长的“三驾马车”之一，外贸对不变经济、鞭策开展发扬着重要感化。《关于撑持外贸新业态跨境人民币结算的通知》（以下简称《通知》），明白要求加大对外贸新业态的撑持力度，完美跨境电商等外贸新业态跨境人民币营业的相关政策，那也是人民银行就跨境人民币付出营业范畴初次正式发布的监管细则。
对付出机构来说，《通知》将其营业打点范畴由货物商业、办事商业拓宽至经常项下。同时明白了境内银行可与依法获得互联网付出营业答应的非银行付出机构具有合法天分的清理机构协做，为市场交易主体及小我供给跨境人民币结算办事。
政策松绑和规则细化，普及认为《通知》的出台对付出行业属于严重利好，为跨境付出营业注进新动能，跨境营业将陆续成为更多契合天分要求的付出机构的开展标的目的之一。
六、《强化大型付出平台企业监管促进付出和金融科技标准安康开展工做计划》——中心全面深化变革委员会2022年6月
《强化大型付出平台企业监管促进付出和金融科技标准安康开展工做计划》（以下简称《工做计划》）在中心全面深化变革委员会第二十六次会议审议通过。强调了鞭策大型付出和金融科技平台企业 *** 本源，健全监管规则，补齐轨制短板，保障付出和金融根底设备平安，提防化解系统性金融风险隐患。
《工做计划》要求将平台企业付出和其他金融活动全数纳进监管，以办事实体经济为本，对峙金融营业持牌运营，健全付出范畴规则轨制和风险防控系统，强化事前事中过后全链条全范畴监管。再次提出，强化金融控股公司监管和平台企业参控股金融机构监管，强化互联网存贷款、保险、证券、基金等营业监管。强化平台企业反垄断、反不合理合作监管，加强平台企业沉淀数据监管，规造大数据杀熟和算法鄙视。
从2020年下半年以来，相关监管部分在平台经济监管方面能够说重拳出击，关于平台企业违法违规行为从严整治。而《工做计划》间接对准了涉及大型付出机构的市场主体，提出了付出机构营业过度多元化问题。当然那在必然水平上消弭了大型付出机构开展前景的不确定性，不变了市场预期。现在再回过甚看，那时或许已经触底了。
七、《关于进一步促进信誉卡营业标准安康开展的通知》——银保监会、人民银行2022年7月
付出行业与信誉卡的关系，纠缠很深，关于信誉卡的政策不克不及不提。
《关于进一步促进信誉卡营业标准安康开展的通知》在信誉卡营业运营治理、发卡营销行为、授信治理和风险管控、资金流向、信誉卡分期营业标准治理、协做机构治理、消费者合法权益庇护、信誉卡营业监视治理等方面都做出了相当详细的要求。信誉卡营业将实正意义上走进存量运营的新阶段，过往一些运营理念粗放、办事意识不强、风险管控不到位、分期营业规则模糊损害客户利益等场面将被改变。
值得重视的是，文件重点凸起了清理机构、贸易银行在加强信誉卡交易风险监控的主体责任。要求银行业金融机构应当摘取有效办法及时、准确监测和管控信誉卡资金现实用处。银行业金融机构、收单机构、清理机构应当成立健全对套现、盗刷等反常用卡行为和不法资金交易的监测阐发和拦截机造，对可疑信誉卡、可疑交易依法摘取管控办法，继续有效防控套现、欺诈风险，提防信誉卡被用于违法立功活动。更高的“资金流向”监管问题，也会给以收单营业为主业的付出机构带来挑战。
八、《反电信收集诈骗法》——全国人大2022年9月
《反电信收集诈骗法》于十三届全国人民代表大会常务委员会第三十六次会议通过，2022年12月1日起已施行，该法案将在电信治理、金融治理、互联网治理等方面，全方位冲击电信收集诈骗。
《反电信收集诈骗法》对信息链、资金链、手艺链、人员链等各环节都提出了详细行动和明白要求。银行、付出机构做为“资金链”治理的关键，必定要实在履行金融治理法令责任，提防金融办事被用于转移电信收集诈骗资金。
根据该法令要求，银行、付出机构应当对银行账户、付出账户及付出结算办事加强监测，成立完美契合电信收集诈骗活动特征的反常账户和可疑交易监测机造。银行、付出机构开展反常账户和可疑交易监测时，能够搜集反常客户互联网协议地址、网卡地址、付出受理末端信息等需要的交易信息、设备位置信息，需完全、准确传输间接供给商品或者办事的商户名称、收付款客户名称及账号等交易信息，包管交易信息的实在、完全和付出全流程中的一致性。
关于违背《反电信收集诈骗法》的银行及非银行付出机构，情节严峻的，除罚款以外，还能够由有关主管部分责令停行新增营业、缩减营业类型或者营业范畴、暂停相关营业、破产整顿、撤消相关营业答应证或者撤消营业执照。
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