2023年1月28日，广州。看寡在看看三年展上艺术家曹斐切磋城市化的影像做品《角色》。（图/高菲）
房贷利率“3时代”降临，提早还贷是赚了仍是亏了？
提早还房贷的话题高居热门话题榜已经有一年多了。
比来，连心贷、合力贷、百岁贷、彩礼贷等多个话题连续不断登上热搜，又将房贷话题推到了言论中心。
春节后，从一部门人试探性提早还房贷，到良多人预约提早还房贷而夺不到名额，提早还房贷似乎已经成了一股风潮。
图源微博
那场“提早还贷潮”能够逃溯到2022年8月。
2021年以前购置的存量房贷款利率均匀值在5.56%四周，其时，为了刺激购房者进市，5年期以上贷款市场报价利率（LPR）从4.45%下调为4.3%。
展开全文
到了2023年1月5日，央行和银保监会又结合发布通知，新建商品室第销售价格环比和同比持续3个月均下降的城市，可阶段性庇护、下调或取缔本地首套住房贷款利率政策下限。
那个通知一发出，30个城市调整了首套房贷利率，多地降到4%以下，“3时代”降临。
一场斗智斗勇的比赛，正在银行和还贷人之间涌动。
用闲钱买理财，不如提早还贷？
春节后，徐曼翻开手机银行提早还贷页面，预备申请第一笔10万元的提早还贷，看到的却是一个弹窗，上面写着“线上申请预约额度已满，若有疑问请联络客户司理或征询贷款经办行”。
在杭州的思悦说：“我从往年11月初在工商银行列队到如今还排不上，排了3个多月了。”
类似徐曼和思悦的提早还贷人还有良多。
同样是贷款100万元、期限30年，在4.1%和高位6.1%的房贷利率下，每个月的还款额相差将近1200元，总利钱相差44万元。
那背后是存量房贷和新增房贷间利差超越2%的事实。
全国多个城市首套房贷利率快速下行引发市场存眷，随之呈现了提早还贷“夺号难”“列队难”等现象。
《都挺好》剧照
经济学家宋清辉指出：“提早还贷如斯困难的场面与银行方面密切相关。”
此前，面临疫情频频和经济不景气的情状，同时陪伴房贷利率大幅下降，提早还贷是为了对冲房价的下跌，以及投资收益跑不赢房贷利钱带来的风险。
日本经济学家、野村证券首席经济学家辜朝明在《大衰退：若何在金融风暴中幸存和开展》中将那种金融危机之后的企业和家庭抉择减持风险资产、增持平安资产，削减借贷、提早还贷的现象称为“资产欠债表衰退”。
换言之，那种现象将是一种普及性的、继续性的现象。
根据央行数据，2020年，中国度庭欠债率已经到达了56.5%，户均欠债为51.2万元。
到了2021年，中国度庭欠债率上涨到了62%，而招致家庭欠债率继续攀升的次要原因当数房地产。
《新房之约》剧照
中国人一贯厌恶借债，崇奉“无债一身轻”的看念。
在大部门人的眼里，“借债”绝对是贬义词，“欠钱”也老是与“穷困”“疾病”“失败”有着间接的联系关系。
因而，有钱就提早还贷的做法，也是遭到那种传统看念的影响。
在理财参谋公司为客人供给理财征询的客户司理陈媛媛说：“过往两年，告贷均匀要等3个月，本年还款要等3个月以至半年，市场实的很魔幻。”
在陈媛媛看来，市场欠缺有吸引力资产也是引发提早还贷潮的因素之一。
因为复杂的宏看经济情况，市场利率继续走低，招致存款、货币基金等低风险产物收益随之走低；此前受偏心的理财富品不只收益明显低于房贷利率，并且净值颠簸增大，呈现少部门理财破净；加之金融市场颠簸猛烈，投资者风险偏好明显降低，普及反映欠缺优良资产设置装备摆设。
关于少数手中有大笔“闲钱”的存量房购房者，提早还房贷就是变相投资。
陈媛媛说：“过往三年，良多客户都抉择了把钱留在手里应急。如今防疫政策铺开了，手里攒的钱找不到更好的往向，拿来提早还贷，省下的利钱比良多理财富品都划算。房贷利率高达5%摆布，早期所还的房贷中，利钱几乎占到了2/3，而放在手里的闲钱，理财收益只要2%—3%，以至还有赔本的风险。一笔一笔算下来，提早还房贷就是更好的抉择，说不定那就是年轻人在玩的一种很新的理财。”
2021年2月16日，武汉。人们在宜家家居商场里选购家居用品。（图/ 王翮）
提早还贷的号比周杰伦演唱会的票还难夺
小娄在本年2月初胜利提早还款。
说起为何会想要提早还贷，小娄说：“我买房时房贷利钱刚好在高位，我就想赶紧还清房贷，削减欠债。提早还了25万元，计算总利钱省了18万元。”
那笔“理财”也成了比来他见人就聊的谈资。
小娄说：“卷又卷不赢，躺也躺不服，现代年轻人理财太难了。买股票随便酿成“韭菜”，而买银行理财同样会面对吃亏，过低的收益以至远不如房贷利率。
思前想后，最末仍是把年末奖都用在了还贷上。”
豆瓣小组“社畜买房共进会”有20多万名成员，以前小组内都在讨论该不应买房、往哪里买、怎么融资，而比来讨论最多的是要不要提早还房贷。
小组内有很多人分享还贷履历，还有教各人若何还贷划算的帖子和条记。
图源豆瓣
有人在房贷利率为5.98%的时候“上车”，提早还贷后立马节约了60万元利钱；有人通过消费降级，率领全家人攒钱凑够50万元提早还房贷，月供削减了一半多；也有人只是小部门还贷，不降低生活量量，也减轻了房贷压力；有的以至把房贷全数还清了，声称“能够躺平了”。
为了顺利还款，他们与银行斗智斗勇。
以至有人给网友收招：先过期一两个月，等银行来催收的时候表达想提早还贷，“包管秒通过”。
思悦是个90后，独安适杭州打拼的她，在2021年靠本身买了人生中的第一套房。
房贷利率降低后，思悦从往年岁尾起头预约，至今还没提早还上贷款。
思悦说：“往年岁尾，我联络了银行，刚起头银行网点说需要我本身在App上夺预约名额，不成以线下预约，天全国午2点开放预约。我连续几天天天上好了闹钟夺，但每次点进往就没有了，比周杰伦演唱会门票还难夺。谁能想到给银行送钱都得夺名额？我还查询到贷款经办行贷款部德律风，按要求德律风预约还款。然而，那个德律风号码历来没有打通过。”
《安家》剧照
思悦说，此德律风前后打了不下20个，在德律风提醒的“早上9点到下战书5点”的工做时间，那个号码永久处于正在通话中的形态，非工做时间则没有人接德律风。她持续一个月不竭测验考试，从未胜利。
后来思悦到营业厅往征询，营业厅给她的回答是能够提交申请，但需要交给分行审批，审批过程需要期待四五个月。
思悦至今还在提早还贷的名单中列队等待，她说：“后来说能够在App上接着夺，线下也能够约，不外线下已经约到半年后了。那几年我也没什么好的投资体例，理财收益根本上也就2%摆布，我觉得在留有必然现金流的情状下提早还了房贷是更好的抉择。”
更多的人仍是试图通过拨打银行客服、银保监会和金融消费权益庇护征询的德律风，以期引起监管部分对各人提早还房贷意愿的重视。
为什么欠钱的人拼命要还银行钱，而银行千方百计地“阻遏”客户还钱呢？
陈媛媛说：“因为关于银行来说，房贷算是顶级优良贷款。6%的贷款利率，还有抵押物，贷款人的收进不变性还高小企业主不晓得几倍，并且情愿将来二三十年都按那么高的利率还款。虽然目前还款难，但银行是不克不及回绝你提早还贷的，也不敢回绝。假设消费者找到银保监会赞扬，银行会被警告、罚款等。网上有人调侃不要随便打举报德律风，否则今天打德律风，明天就让你还款，钱还没到账呢。假设银行实的严峻挈延，你还能够搜集证据，要求银行补偿你推延还款那段时间的缺失。”
2022年10月16日，广州。在饮品店消费的年轻人。（图/ 高菲）
为了提早还贷，年轻人学会了“无痛攒钱”
跟着监管层密集发声，目前部门银行起头主动降低提早还贷门槛，加速处置提早还贷申请，此前“隐身”的线上预约渠道也起头陆续恢复。
在银行工做的员工黄嘉敏说：“提早还贷的客户不断都有——因为房屋买卖需要结清贷款，往年下半年起头确实多了点，但并没有如外面传的那样。相关于存量的贷款数量来说，提早还贷的客户比例其实不大，连千分之一都不到。我小我在柜台做营业，觉得并没有收集传的那么夸饰。我们也有同事预备提早还贷，也都在列队。因为提早还贷操做涉及很烦琐的流程，也比力费时，在流程优化前除了列队没有此外办法。”
在那时候，也有经济学家表达勇敢反对提早还贷。
经济学专家马光远在他的自媒体账号上声称，他是勇敢反对提早还房贷的，并认为房贷其实是老苍生占银行的廉价。
马光远说：“那是算了小账丢大战，无论以前利率是几，提早还贷在投资上绝对不合算，原因就在于货币贬值。我小我不会提早还贷，因为我认为我在占银行的廉价。货币贬值的趋向是百分百确定的，10年后、20年后、30年后，如今的100万元还值几钱？我小我第一次贷款买房，房价37万多元，贷款30万元，每个月还款2000多元。其时对我而言，每个月2000多元的收入实心不小，但过了不到10年，钱的购置力已经下降良多，每个月还2000元已经不是承担。那就是我不会提早还贷的原因。虽然本金加利钱，看起来银行30年赚了你很多钱，但假设将来30年货币贬值凶猛，可能率占廉价的是你。”
《月刊家》剧照
提早还贷对通俗存量房购房者意味着什么？其背后有何影响与风险？
在银行业内人士看来，能否合适提早还贷，至少要称心四方面前提：房贷剩余期限过长；原先的房贷利率够高；购房者现期有大额的“闲置”资金；暂时找不到风险、收益婚配的资产。
假设提早还贷，必然要足够考虑本身将来几年的置业需乞降生活、工做情状，留足现金流，隆重做决策，而不单单是因为从寡心理以及“无债一身轻”的传统看念，就提早还掉房贷。
在提早还贷潮的背后，有房一族的年轻人创造了“无痛攒钱”法。
“无痛攒钱”法又被称为00后的“投币式许愿”法，每日仅需一个广东红包的面额，即可助力本身将来的一个梦想。
它以每次攒钱数小、周期短、目标小为特征，在不知不觉中实现“痛感”极低的攒钱方案，从而达成提早还贷的目标。
根据近日国度开展和变革委员会公布的2022年居民新增人民币存款情状，2022年居民新增人民币存款为17.84万亿元，较2021年多增7.94万亿元。
中国人民大学研究生院常务副院长陈彦斌认为，2022年呈现的居民“超额储蓄”现象，次要源于居民消费意愿下降招致的储蓄被动上升。
从那方面而言，居民储蓄快速增加也可能部门加强提早还贷才能。
思悦说：“自从买房后，我的消费欲看鄙人降，以至过起了‘低配版’生活，能省则省，不知不觉就存下了很多钱，那才想起能够提早还贷。我如今也很适应那种‘低配’生活，期看早点把房贷还清，能够早日‘躺平’。”
《凪的重生活》剧照
事实上，良多年轻人的消费看也证明了那一点。
假设说老一辈攒钱是在为将来做诡计，那良多90后、00后攒钱在很大水平上只是为了未来能更好地花钱。
他们将差别的“无痛攒钱”体例定名为“公主存钱法”“365天存钱法”“木鱼存钱法”等，待存够了必然金额后再往消费。
就像松浦弥太郎在《渐渐变富：让人生更富有的金钱与工做法例》说的：“攒钱比花钱更随便。事实花钱的办法有良多，但攒钱的办法就只要一个，那就是少花钱。”
做者 | 郑依妮
本文首发631期《爆款之都》
点击封面购置杂志
看更多优良内容，点击手刺👆🏻，星标我们！🌟