比来关于社保的话题不竭，医保变革，延迟退休让很多人对能否要缴纳社保产生了迷惘。我以养老保险为例阐发一下假设缴纳了15年城镇职工养老保险，还没比及退休就往世了，累计缴纳的钱是不是打了水漂。
第一，职工养老保险由单元和小我配合承担，单元缴费比例为16%，小我为8%。国度规定单元必需为员工打点社保，不然就是违法。假设社保并不是强逼而是自愿参与的，我估量很多老板睡觉都能笑醒，那得省下好多钱进本身口袋了。
第二，小我缴费部门进进养老保险小我账户，退休后按月收取，假设退休前就往世了钱也不会回零，而是做为遗产由家属继续。
例如，假设张三每个月根据7000元的缴费基数缴纳养老保险，每个月小我工资扣除560元（8%），一年缴费6720元，15年累计缴费100800元。
那么小我账户里的余额就是100800元吗？并不是如斯，100800元只是本金，每年缴进小我账户里的钱城市产生利钱且投资收益率远高于市场上任何一家银行给出的最长年限制存或者大额存单的利率。
2016年至2022年职工养老金小我账户记账利率别离为8.31%、7.12%、8.29%、7.61%、6.04%、6.69%和6.12%，投资效率更低的一年都在6%以上。
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我们就根据最差的情状考虑，假设15年里每一年的记账利率都是6.04%，那么第一年进进养老保险小我账户的6720元在一年后升值成了7126元，两年后酿成了7556元，以此类推，到了第15年的时候到达了15274元。
此外，每年城市为养老保险小我账户增加6720元的本金，新教进的钱同样会产生投资收益。颠末计算，张三15年累计缴费的100800元最末会在小我账户里构成15.69万元的余额，那部门资金由家属继续，比拟于累计缴纳的100800元“赚”了5.61万元元。
第三，缴纳城镇职工养老保险的员工还没退休就往世后家属除了继续养老保险小我账户里的钱外还能领取丧葬补贴金和抚恤金。
根据新的遗属待遇规定，丧葬补贴金为2个月的往世人员上一年度本地城镇居民月人均可收配收进；抚恤金根据缴费年限计算，缴纳15年养老保险对应的金额为9个月的上一年度本地城镇居民月人均可收配收进；丧葬补贴金和抚恤金加一路共计11个月。
全国31地的城镇居民人均可收配收进差别，有的高一些，有的低一些，我们就以全国城镇居民人均可收配收进为计算根据。2022年全国城镇居民人均可收配收进为49283元，换算成月为4107元，11个月的遗属待遇就是4.52万元。
因而，假设有人不幸刚缴纳满15年职工养老保险还没退休就往世了，家属总共可以拿到20.21万元。
还记得张三15年下来一共缴纳了几养老保险吗？100800元，哪怕其根据3%的按期存款复利计息体例存钱（每年存进6720元），15年下来本金和利钱合计12.5万元。理论中可能率达不到那个数字，因为一年只存几千元的话底子拿不到3%年利率的定存，存款利率估量也就在2%摆布，而且定存是根据单利计息的，非复利计息。
第四，有的伴侣会说还有企业缴费部门。没错，企业可是根据16%的比例为职工缴费的，张三的例子中15年累计缴费20.16万元，资金全数进了养老保险统筹账户。那么算下来英年早逝的张三及其家属确实不划算。
不外，你觉得假设没有强逼缴纳社保的规定，你的老板会把单元缴费部门给你吗？我能够必定地告诉各人大部门老板不会。
良多打工人没有接触过企业老板，我接触的虽不多但还算有点领会，他们最期看员工主动要求不缴纳社保，用工成本降低后的收益全留在了公司账户上了。为什么有些员工甘愿不缴纳社保呢？因为不消扣小我缴费部门了，每个月到手的钱至少多了15%（养老保险8%、医保2%、公积金5%）。
综上所述，参与企业职工养老保险的人活得越久领到钱越多，还没领养老金就往世的话也不存在白缴养老保险的情状，期看那些不懂的人不要再鼓吹停缴社保害人了。
我发现一个有趣的现象，经济越兴旺的地域、收进越高的人群里越少听到关于能否缴纳社保的讨论。相反，经济越落后的地域、收进越低的人群中一有风吹草动就起头思疑社保的感化，策画着是不是要缴费。
那其实是挺魔幻的，因为养老保险和贸易保险差别，前者是一种“不太公允”的保险，缴费金额和获益金额不成反比例关系，缴费越少反而越占廉价。打个例如，缴费30元能够获得3元的收益，缴费20元获得的收益不是2元，而是2.1元，缴费10元则能够获得1.2元的收益。
从性价比的角度来看本地的低收进人群更应该缴纳养老保险，因为他们缴费的基数低，可以享遭到高缴费基数人群的“补助”，养老保险和税收一样是典型的转移付出东西，起到调剂贫富差距的感化。
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