测评 | 恒大北极星养老金：包管领取20年，高领取型，产物形态乖巧

文 | 吴南生 第 63 篇分享

Hi，是新伴侣吗？喜好点个存眷哦！

今天和各人分享一款恒大人寿承保的养老金产物：恒大北极星养老年金。那款养老金产物有5种养老领取计划方案，十分乖巧，一起头领取后现金价值为零，属于高领取型养老金产物，起到花同样多的钱后期能领取到更多的养老金感化。

一、产物保障责任

1.产物根本信息

恒大北极星养老年金是一款通过所交保费确定保额的养老金产物。

--产物投保规则

①投保区域：产物属于线上经代产物，投保区域有限造，只撑持四川、陕西、湖北、湖南、广东、深圳、重庆、江苏、河南共9个地域投保。

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②起投金额：抉择1/3/5/10年交，更低保费10000元起/年；抉择15/20年交，更低保费5000元起/年。

--产物保障责任

在我们投保的时候，能够抉择差别领取年龄领取养老金，抉择领取年龄越晚，交同样的钱后期领取的养老金会越多，投保界面能够本身测算领会，根据本身需求确定几岁起头领取，一般定见60岁起头领取。

①养老金

年龄、性别、缴费期限、年交保费四个因素会确定根本保额，根本保额对应的数字就是我们后期每年领取的钱。

若是抉择年领，每年100%根本保额。

若是抉择月领，每月8.5%的根本保额。

②身死金

情状一：未起头领取养老金之前身死，（现金价值、所交保费）赔付两者的较大者。

情状二：已起头领取养老金之后身死，不赔付身死金，合同完毕。

情状二固然不赔付身死金，但在包管领取期间（20年内），剩下未领取完的养老金，能够一次性赔付给受益人。

情状二若是我们领取养老金的时间超越20年后才身死的，不赔付，合同完毕。

2.产物特征

2.1包管领取型

包管领取型养老金，能够做到我们起头领取养老金后，即便不幸提早身死，包管领取期间未领取完的养老金，能够一次性赔付给受益人。

本身总共交几钱，起头领取养老金后，100%确定能够领取到几钱，十分曲看数据比照。包管领取型那品种型的养老金，各人抉择的比力多。

2.2领取后现金价值为零

目前市场上有领取后现价为零、领取期间仍有现价和末身有现价三种产物形式。末身有现价最乖巧，急需资金的情状能够做退保、保单贷款体例周转资金，但也是交同样的钱领取养老金起码的一种形式。

领取后现价为零，不消考虑账户里面能否还有钱？避免被挪为他用，从而降低本身的养老生活操行。

2.3产物形态十分乖巧

那款产物十分乖巧，若是后期想改动设法，在承保胜利后能够通过保全变动，乖巧调整领取年龄、领取计划和领取频次，那个是其他养老金产物所不具备的。

领取计划：包管领取20年/25年/30年，充足养老和传承养老共5个计划，写进保险合同。交同样保费的情状下，充足养老领取计划是后期每个月领取养老金最多的一个计划，因为它属于不包管领取型，实正做到地道的养老金形式，类似我们上班公司给我交的养老金。

我小我是比力喜好那种不包管领取型养老金产物形式，交同样的钱后期每个月能够拿更多的养老金。

3.产物人群选举

因为那款产物形态十分乖巧，能够称心差别人群的抉择原则，合适大大都人。

二、产物免责条目解读

责任免去条目（免责条目）：就是保险不睬赔的条目内容，务必逐个阅读，需重视！！！

年金险的免责条目，仍是十分宽松的，都是一些常规免责条目内容。

共7条免责条目内容，常见的若有意立功、酒驾、无证驾驶等免责。涉及上述免责条目内容招致被保险人（给谁买）身死的，退还现金价值，合同完毕。

三、梦想方案利益演示

我们来根究一下。

您有想过退休后想过怎么样的养老生活吗？

通俗摄生生活、低操行养老生活和高操行养老生活，您倾向抉择哪一个？

您认为按目前的40%的养老金替代率（参考目前工资的40%）能否到达您的养老要求？

您认为每个月有几养老金（被动收进）才气到达您想要的养老要求呢？

您为您的抱负养老生活提早起头预备了吗？

我想要60岁退休后，能有额外的5000元摆布的被动收进，进步我的养老生活操行。

那，各个年龄段，应该每年交几钱呢？产物收益怎么样？

怎么看一款储蓄型产物收益怎么样？核心看IRR。

内部收益率IRR：就是资金流进现值总额与资金流呈现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

它的特定是将时间价值考虑进往，是揣度一款产物收益率能否优良的“照妖镜”，是一种特殊的“复利”形式。仅做为我们领会一款产物收益率的参考东西，不做它用。

1.30岁男，10年交

--回本时间

期交41000元，交10年，累计41万。

第17年，现金价值417251元，超越已交保费，即前17年（封锁期）抉择退保都是出缺失的。

--养老金

根本保额59028元，即抉择年领取59028元，抉择月领取59028元*8.5%=5017元（取整）。

第60周岁，起头领取养老金，每月领取5017元。起头领取后现金价值和身死金为零。

第60-79周岁，为包管领取20年，即一旦起头领取包管能拿回1180554元。

若是活到90岁，累计领取1829859元，IRR为3.90%。

2.40岁男，10年交

--回本时间

期交58000元，交10年，累计58万。

第14年，现金价值604125元，超越已交保费，即前14年（封锁期）抉择退保都是出缺失的。

--养老金

根本保额58754元，即抉择年领取58754元，抉择月领取58754元*8.5%=4994元（取整）。

第60周岁，起头领取养老金，每月领取4994元。起头领取后现金价值和身死金为零。

第60-79周岁，为包管领取20年，即一旦起头领取包管能拿回1175080元。

若是活到90岁，累计领取1821374元，IRR为4.01%。

3.3岁男，10年交

--回本时间

期交16000元，交10年，累计16万。

第27年，现金价值167578元，超越已交保费，即前27年（封锁期）抉择退保都是出缺失的。

--养老金

根本保额58907元，即抉择年领取58907元，抉择月领取58907元*8.5%=5007元（取整）。

第60周岁，起头领取养老金，每月领取5007元。起头领取后现金价值和身死金为零。

第60-79周岁，为包管领取20年，即一旦起头领取包管能拿回1178144元。

若是活到90岁，累计领取1826123元，IRR为3.75%。

结论：同样是想实现60岁后每个月5000元摆布的被动收进，3岁累计仅需16万，30岁累计41万，40岁累计高达58万，通过时间换空间，越早提早预备做养老规划，每年所交的费用会越轻松。

4.同样保费差别产物形态领取比照

可能各人对差别产物形态养老金领取计划不太理解，我做一个横向比照，供各人参考。

客户画像：30岁男，10万10年交，累计100万，抉择60岁起头领取，5种领取计划比照。

您更喜好哪一种产物形态呢？我小我更喜好充足养老，活在当下，后代由他们本身“折腾”往吧。

四、产物投保重视事项

线上能够自主操做投保的保险产物，含线上经代产物和线上互联网产物，产物鼓吹页面都能看到产物材料，需要我们本身逐个点开来查看，领会能否有特殊重视的事项？

产物材料里就《***保险条目》、《***免责声明书》和《投保须知》三个内容需要重点点开查看领会的，其他都是次要文件。前面两个上面已经把重点内容展开说了，我们那里看看《投保须知》内容。

1.《投保须知》内容

我看了一下，共10条投保须知内容，也没什么是特殊重要的处所，是对我来说，但对您却纷歧定哈。

踌躇期：15天。

线上能够自主投保的产物，收到的都是电子合同，自签收电子合同之日起，有15天的踌躇期。

在踌躇期15天内抉择退保，能够全数退还已交保费。

若是超越15天后才抉择退保，退还保单现金价值，那个时候退保是出缺失的，请慎重！！！

只要当现金价值超越已交保费，需要必然时间的积存，才不会形成本金缺失。

2.《安康告知》内容

买保险，安康告知长短常重要的投保动做。

安康告知内容有问询的，必需照实告知，未照实告知，请做好后期拒赔的心理预备！

恒大北极星养老金年金那款产物共5条安康问询。

问询1：您能否曾经或正在患有下列反常或疾病。疾病核保。

重视“曾经”，也就是说即便如今已完全康复了，也在问询范畴内，需要告知。

问询2：财政核保。

一般我们一般填写就好了，涉及给未成年人投保，被保险人收进写0即可。

问询3：拒保、延期、加费。

我们以前购置任何保险产物，若是呈现拒保、延期、加费等情状的（以正式邮件、核保通知为准），需要照实告知。

问询4和5，根据情状照实答复即可。

3.产物投保链接见文末首发平台

五、保险公司介绍

六、絮聒两句

说说我对那款产物的观点。

--优势：

1.养老金一起头领取，包管领取20年，100%确定清晰晓得能领取几养老金；

2.产物形态乖巧，后期能够保全变动领取计划方案。

--不敷：

1.（所有）经代产物，有投保地域限造，不克不及全国投保。

在产物形态上能够保全变动，那个是其他养老金产物所没有的特征，我小我长短常喜好如许的。恒大有本身的养老社区，保费到达必然规模可获得进住资格，详细可征询，那里不讨论。

看过我写的产物测评内容老伴侣，同类型测评文章有反复烦琐的内容，已清晰大白的可漠视掉哈，次要是为了赐顾帮衬新伴侣。产物条目框架大多差不多，我只是往里面填充一些细节问题，降低各人对一款产物的阅读难度，期看对各人有搀扶帮助！

延伸阅读：

科普 | 储蓄型保险产物，为什么Ta“夺着”购置？

--声明：

产物测评阐发，仅针对（或部门）产物条目内容，存期近合理。

如有未笼盖的、或描述错误的处所，欢送斧正，谢谢！

文章首发平台：保险吴南生