做者：神州信息新动力数字金融研究院 研究员 赵文杰
近年来，金融科技的利用逐步加深，各银行纷繁加大科技立异力度，推升金融办事程度，金融科技已成为驱动金融变化的重要引擎。
2022岁首年月，央行出台《金融科技开展规划（2022-2025年）》、银保监会印发《银行业保险业数字化转型的批示定见》，两大重磅文件推进下，银行业加快以手艺驱动的金融立异，继续加强金融办事实体经济才能，在对公金融营业范畴在财资治理、赐与链金融、中小企业普惠金融等方面加快数字化转型历程。
一、围绕企业运营治理需求，以金融科技赋能企业数字化
1.1 发掘人财事等场景痛点，以手艺产物带动金融办事输出
（1）招商银行发布“性福通4.0”并晋级为战术品牌。“性福通”做为银行业推出的企业数字化产物，努力于一站式处理企业人财事治理需求，此次4.0版晋级为招商银行的战术品牌，在产物力、办事力、开放力长进行全面升维，构成了“人财事通用办事+开放毗连系统”的数字化办事生态。
（2）中关村银行正式上线“股权鼓励办事平台”。做为一项免费增值办事，该平台通过金融科技手段，把科创型企业的日常运营治理场景与金融办事连系，实现被鼓励人才的治理营业、鼓励数据、金融办事一体化的全流程办事。企业也可基于平台对接银行系统，申请定造化的金融办事。
1.2 聚焦财资治理需求，晋级智能化、开放化的财资治理办事
（1）邮储银行运用金融科技，依托企业网银、手机银行、银企曲连等线上平台，打造“易掌管”“易收付”“易回集”“易心安”“易企融”“易跨境”六大系列办事，构成立体化对公客户办事系统，助力企事业单元数字化办公。
（2）兴业银行全新上线“‘兴业管家’财资治理平台2022”。运用金融科技办事十大场景，供给多银行账户治理、活动性治理和投融资治理等财资云治理办事，搀扶帮助企业处理部属公司多、协做银行多、跨行结算营业纷杂等问题，鞭策企业财政数字化转型，进步企业资金治理才能。
（3）安然银行晋级“安然数字财资治理云平台”（STAR）。以生态圈视角聚焦到“战术客群”与“小微客群”两大类型客群，为其供给包罗跨行付出结算、多账户资金治理、跨行票据治理、运营阐发及揣测、跨境资金治理在内的一系列办事，通过开放银行接进企业多个系统，笼盖企业多方面财资治理需求。
（4）宁波银行晋级“财资大管家”。新晋级版本将“10+1”单一功用整合为场景利用，全新优化易查询+、易交易+、易票据+、易融资+、易发薪+、易报销+、易预算+、易摘购+八大办事功用，为企业供给场景化办事的新体验。
（5）九间银行构建财资治理平台。该平台重点从贸易银行快速获客及运营角度停止深度发掘，摘用了互联网产物思维和SaaS+PaaS+微办事手艺架构，系统模块撑持自在设置装备摆设组合，称心企业客户在资金治理“看、管、攒、赚”上的各类需求。
（6）汉口银行上线“企银易家”平台。基于渠道中台和营业中台“双中台”架构打造对公客户线上综合办事平台，供给账户治理、付出结算、投资理财、融资治理、现金治理、票据治理、赐与链金融和国际结算等在内的一站式金融办事。
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二、根据营业特征，构建平安、乖巧的赐与链金融数字办事才能
2.1 晋级新一代票据营业系统，优化营业流程与功用
新一代票据营业系统是由上海票据交易所设想、开发和运营，面向票据市场合有参与主体处置票据营业的系统平台。银行做为票据市场的次要参与主体，积极参与新一代系统的建立上线。
新系统次要实现票据等分化签发和拆包流转，引进企业信息报备、企业名称校验、票据账户主动治理等风险掌握功用，为票据营业更好地办事实体经济供给重要保障。23家贸易银行参与了新一代系统首批上线，如：
（1）交通银行存眷票据办事“找零付出”新体验，新的系统既能全面撑持票据拆分后在背书、量押等畅通环节利用，还可将票据拆分全面融进票据池和在线贴现等各类票据融资办事，以财产视角做大上下流赐与链金融。
（2）中信银行以“信票通”票据融资结算产物为代表，为电子银承汇票供给承兑、贴现一体化办事，实现赐与链内融资结算主动化，提拔赐与链内产销效率，降低企业财政成本。
（3）渤海银行的新一代票据系统专注在关乎客户体验的结算、签约、申请、材料上传、批量操做、让渡变动六大特色功用。
（4）兰州银行新一代票据营业系统新增签约、申请、信息报备、主动批量清理等功用，实现无成本拆分，无限造流转。
（5）昆山农商新系统进一步进步系统运行效率，提拔用户体验，为票据营业快速开展奠基了坚实的根底。
2.2 完美数字赐与链金融平台，提拔数智化、可信化融资办事
数字赐与链金融平台可在必然水平上处理信息不合错误称、资产难穿透、数据不保实、实时难掌握等问题，数智化、可信化成为建立的重要标的目的之一。
（1）招商银行全新晋级“跨境E招通”综合办事系统，搀扶帮助外贸企业征服现金流和赐与链方面的挑战，推出商票“云闪贴”、付款代办署理等赐与链营业晋级办事，有效缓解了赐与链企业的融资难题。
（2）江苏银行打造晋级版区块链品牌 “苏银链3.0”，平台上线鞭策了数十个金融立异项目落地，涵盖“票据贴现”“物联网动产量押”“OA无纸化审批”等多个重点范畴，在赐与链金融、互联网金融办事等方面表示凸起。
（3）青岛银行围绕赐与链全链条继续打造“青银链融”产物品牌，开发“青银E链”“青银云保理”“E秒贷”等线上赐与链金融产物，构建“数字赐与链金融办事平台”，通过该平台落地首笔电子保理营业，实现核心企业优良信誉的延伸。
（4）重庆银行落地西部陆海新通道纯线上信誉产物“通道e融”，关于陆海新通道出口的企业、基于国度外汇局跨境金融办事平台权势巨子数据和实在出口布景，通过大数据企业画像及出口应收账款“池”化治理，打造线上化、智能化贷款产物。
（5）杭州银行推出赐与链金融产物——云e信，基于实在商业布景，核心企业能够通过数字赐与链金融办事平台向上游赐与商签发应收账款债权凭证，将本身优良信誉通过金融科技手段传导至财产链末端，具有多级流转、乖巧拆分、全流程线上打点的优势。
（6）兰州银行搭建区块链债权多级流转平台——“兰银e链”，银行与甜肃政府摘购合同融资办事平台停止系统对接，通过“政银企”数据共享，将核心企业的应付账款数字化，在线为赐与商供给“兰银链信”的按需拆分、多级流转及保理融资等办事。
三、以数字手艺赋能普惠金融，构建系统化、生态化综合办事才能
3.1 晋级普惠金融专属办事平台
（1）建立银行发布“建行惠懂你”APP3.0版本。“惠懂你”APP安身融资、生长和生态“三条主线”，晋级为办事普惠客群的一体化、生态型综合办事平台。运用数字普惠、平台运营新打法，承袭“数字、平台、生态、赋能”的开展理念，为小微企业、个别工商户供给路程化、多品类、智能化的信贷办事，以及陪同式、一站式的财产办事体验。
（2）北京银行上线“小巨人”2.0普惠金融专属APP晋级版。晋级版本进一步深化数字手艺利用，借助大数据、云计算和人工智能等手艺，着重在办事、功用、产物、体验四大维度实现全新晋级，为广阔企业用户供给包罗金融、资讯、商机等在内的综合化、数字化普惠金融办事。
3.2 构建数字普惠金融办事系统
（1）农发行构建以小微智贷为主的线上小微信贷系统。线上小微营业运用互联网、挪动通信、物联网、人工智能等现代金融科技，实现了客户当天在线授信申请、当天完成授信审批、贷款审批流程“零”人工干涉的“110”办贷形式。
（2）邮储银行建成“邮e链”涉农财产链金融办事平台。该平台立异“农业财产链金融”形式，构建“数据层+风控层+产物层+场景层”四维办事，着重处理农户等财产链长尾客户信息搜集难题，打破传统担保限造，实现场景化批量获客和精准办事。
（3）光大银行晋级“线上原则产物+场景定造产物”的线上产物系统。通过线上原则产物撑持普惠金融拉面增量；操纵场景数据施行差别化准进和核额更有针对性的办事；妥帖“一点接进，辐射全国”的线上财产链营业形式；打造“以客剑客”链路式营销和“场景迎客”平台式引流两大线上营销体例。
（4） 广发银行继续积极摸索全流程线上贷款营业形式。综合运用大数据、人工智能等金融科技手段，研发推出和晋级“税银通”2.0、“银电通”“科技E贷”“抵押E贷”等线上化信贷产物。
3.3 建立或对接综合办事平台
（1）兴业银行城建云南省中小企业融资综合信誉办事平台上线。该平台接进以市场监管为代表的19类233项权势巨子涉企数据，通过利用大数据、云计算等实现企业画像及信誉阐发、线上智能融资对接等综合金融办事功用。
（2）唐山银行发扬唐山市企业综合金融办事平台才能，打造“互联网+政务+金融+大数据风控”形式，整合政务类数据资本，继续提拔数据利用才能，优化了网上撮合和企业“画像”功用。
（3） 兰州银行对接“云上村落农业资本交易平台”。以“云上村落农业资本交易平台”做为获客渠道，结合甜肃省农安担保办事批量获客，落地集群客户贷款。
相较于零售营业数字化，因为对公客户和营业的复杂，决定了对公营业数字化转型的难度和复杂性，银行应主动考虑企业类客户的全方位、全生命周期需求，通过数字手艺的利用融进到企业的消费运营场景和财产链条中，合成金融与非金融办事，构建与客户之间更具黏性、愈加稳态的共生开展关系。
简言之，可从三个方面提拔数字化金融办事程度：
一是场景化。解构企业消费运营的各个场景中差别的需求，发扬金融机构数字化才能，提拔企业本身数字化程度，加强两边的相信；通过把金融办事融进到数字化场景傍边，进步金融可得性，加强两边的黏性。以此构建银企共生的数字化金融生态。
二是开放化。以提拔金融办事量效为目标，通过数字手艺，横向链接更多的渠道、数据、业态、资本，扩展企业的伴侣圈和数据维；纵向贯串企业的财产链、交易链、信息链，资金链，提拔平安高效的数字化营销、数字化风控、数字化治理等综合办事才能。
三是智能化。足够操纵人工智能、大数据、物联网、云计算等新手艺，在建立金融办事系统、平台时足够考虑客户体验与客户路程，进步自主阐发、自主响应、自主决策利用效果，培育提拔企业客户的利用习惯，实现金融办事的软性植进。
神州信息深耕行业数字化30余年，沉淀“科技+数据+场景”才能，立异打造面向财产链场景的数字赐与链金融平台、中小微企业普惠金融产物系统，能够助力银行机构升维对公营业数字化转型，提拔办事实体经济量效。
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