小我养老金账户争夺乱象：账户被开通，银行甩锅用人单元？专家：涉嫌违法！

未经本人受权，小我养老金账户为什么会被擅自开立？往年11月起头，小我养老金轨制在36个城市启动施行，各大银行纷繁上线小我养老金营业。供给账户开立、资金缴纳、产物认购等办事。因为小我养老金资金账户具有独一性，各大银行均在争夺客户，推出开户领红包、进金领红包等营销活动，侵占市场份额。

小我养老金账户争夺白热化，有网友在社交媒体上表达本身并没有征询或开通过相关营业，却收到胜利开立小我养老金账户的信息。时代周报记者梳剃头现，包罗兴业银行、邮储银行等多家具有小我养老金营业创办天分的银行，都有呈现客户不知情却已开立小我养老金账户的情状。

关于上述现象，银行方面核实后给出了差别的阐明。兴业银行工做人员回复客户称，上述情状是银行与用人单元签订协做协议，由用人单元同一受权，批量为员工开立小我养老金账户。邮储银行工做人员表达，用户收到胜利开立账户的短信通知，实则是群发信息错误。

易看阐发金融行业高级征询参谋苏筱芮向时代周报记者表达，银行客户不知情的情状下被开立账户，现实上是银行在身份认证等工做中存在破绽的典型表示。

未经受权被开立小我养老金账户

2022年12月14日，王芬（化名）收到兴业银行短信通知，称其小我养老金资金账户已开立胜利。王芬向时代周报记者表达，她从未点击过任何小我养老金账户的链接，也没有征询过相关营业，后来询问银行才晓得本身是被用人单元同一受权开立小我养老金账户。

广州某股份造贸易银行工做人员告诉时代周报记者，若用人单元通过兴业银行代发工资，即能够与银行签定小我养老金拜托开户协议，批量开立小我养老金账户。

“用人单元批量开立小我养老金账户，要供给营业执照复印件，开户申请表，开户信息材料，用人单元负责人身份证，被代办署理人身份证复印件，所有材料要加盖公章。”上述工做人员表达，被代办署理人经短信通知开立小我养老金账户后，需要到柜台打点身份确认，停止密码设置、存进必然金额才算激活小我养老金账户。

王芬认为，每小我只能开立一个养老金账户，用人单元没有权力私行为其开立小我养老金账户。并且线上无法激活或者登记小我养老金账户，需要亲身跑一家银行，对本人形成极大未便。

2023年3月5日，陈佳（化名）也收到开立小我养老金账户的短信通知。短信展现，陈佳已在邮储银行开立小我养老金账户并缴存小我养老金。为包管享受税收优惠政策，需及时登录“手机银行-小我养老金专区”下载税延凭证，做为抵税根据。

陈佳告诉时代周报记者，她手机没有邮储银行APP，所持的邮储银行卡不克不及非柜面交易，此前未到柜台打点过小我养老金相关营业，小我养老金账户在不知情的情状下被开立。

对此，邮储银行工做人员阐明称，颠末柜台查询验证，现实上陈佳并没有开立小我养老金账户，收到开立小我养老金账户的原因是短信群发错误。得知情状后，陈佳抉择当场销卡，制止再次收到邮储银行突然开立小我养老金账户的短信。

苏筱芮表达，从现有小我养老金被擅自开立的案例来看，一类是客户手机号码准确，而且客户未经任何确认流程便收到了养老金账户开立短信通知，此类多存在于代发客户群体中，需要进一步存眷银行机构与用人单元之间能否存在批量损害金融消费者权益的情形发作。另一类是手机号并不是银行客户自有，而是留存营销人员等其他手机号码，反映出银行的协做妥帖渠道为了所谓的功绩不吝对客户信息停止造假，另一方面也表现出银行的内部风控形同虚设。

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3月15日，时代周报记者就开立小我养老金账户流程、批量开立账户形式、若何改进代办署理开户等相关问题联络邮储银行、兴业银行。截至发稿，未收到响应回复。

图片来源：图虫

未确认代办署理关系 私开账户违规

“除代发工资的用人单元外，日常平凡与银行有协做关系的公司也能够批量开立小我养老金账户。”深圳某国有大行对公客户司理向时代周报记者填补道，日常平凡客户关系庇护好，让客户帮手也不难。畴前有代金券活动，他会一个一个为公司员工开立账户，如今优惠活动少，只要公司供给员工银行卡号、身份证信息，并在复印件上写一句“本人附和代开”，就能实现批量开立。

仅凭一张写有“本人附和代开”的纸张能否准确表达员工的意愿，上述客户司理表达，若每一张开户信息都要核实“本人附和代开”能否为员工亲身签订，现实操做会很费事，某种水平上那属于用人单元的信誉风险治理问题。假设用人单元未经员工附和就向银行供给开户信息，那么员工需要亲身到柜台登记账户，一旦缴费激活账户，除非满年龄退休、出国移民或丧失劳动才能，不然账户将无法登记。

“银行擅自开立账户是违背法令律例的，属于越权代办署理操做与违法利用客户身份的行为，有涉嫌违法立功的风险。”IPG中国首席经济学家柏文喜告诉时代周报记者。

根据《贸易银行和理财公司小我养老金营业治理暂行办法》第二十一条规定，代办署理开立资金账户的，贸易银行应当要求代办署理人供给代办署理人、被代办署理人有效身份证件的复印件、合法的受权拜托书等。贸易银行对代办署理人身份信息的核验应对照本人申请开立资金账户停止，并联络被代办署理人停止核实。无法确认代办署理关系的，贸易银行不得打点该资金账户开立营业。

另据第二十六条规定，贸易银行发现资金账户为假名或虚假代办署理开户的，应当对该资金账户予以暂时行付，从头停止身份识别，并在征得被冒用人或被代办署理人附和后予以销户。

在苏筱芮看来，在养老金账户开户营业合作愈发猛烈的当下，必需通过严厉手段对此类损害金融消费者权益、侵扰养老金账户拓客的行为予以制止，刹住那股“不正之风”。监管层面看，需要强化对银行机构在养老金账户开户环节的专项治理，关于违规机构摘取公开责备、开具罚单等形式对外传递，而从机构层面看，定见从头梳理小我养老金开户的认证流程，例如能够考虑在正式为客户开立养老金账户之前，向客户通过德律风、短信、在线视频等体例，核实确认客户本身的申请意愿。

银行要“拉客”更要“留客”

自2022年11月试点以来，小我养老金营业成为了各家银行的必争之地。人社部数据展现，截至2022年12月底，小我养老金参与人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。

银行为博得小我养老金资金账户的“争夺战”，推出诸多福利鼓励活动，例如微信立减金、现金红包、话费券、京东E卡等福利。以至有很多银行工做人员在社交媒体上发文，情愿自掏腰包给客户发红包，只为求开立小我养老金账户。

“因为小我养老金资金账户具有独一性，每小我仅可抉择一家银行开立小我养老金资金账户，招致小我养老金账户开立争夺十分猛烈。无论是小我开户仍是对公批量开户都有KPI目标。此外，各家银行在发放福利上越来越卷，需要花更多心思获客。”前述客户司理表达。

柏文喜表达，客户需要理性看待小我养老金账户的开立，要根据小我需要以及小我的收进、资金情况综合考量。于银行而言，争夺小我养老金账户，除获客外更应重视做好资金运用以实现其增值保值和可继续开展。

苏筱芮认为，关于银行而言，进局小我养老金营业不单单是获客，更应当存眷办事类型和办事量量，那将影响到后续的用户体验和用户留存。目前，小我养老金账户的开立处于一个足够合作的市场，即使开户后也能够改换办事银行，通过强行侵权等不妥体例“获客”不单会损害银行口碑，还会形成银行客户的流失。