做者序：
2021年五一长假期间，受格莱珉中国总裁、尤努斯基金会秘书长高战的邀请，笔者来到他的家乡-----江苏省新沂市窑湾镇陆口村察看。2002年，高战研究生结业回家乡，在那里兴办了“农村开展协会”。2004年1月，根据闻名经济学家茅于轼、温铁军的提议，高战在那里成立了全国第四个、江苏省首个扶贫基金，即“窑湾镇农会扶贫基金会”。2014年12月18日，尤努斯在那里成立了“格莱珉中国”，同时那里也是格莱珉中国陆口收行。
笔者在陆口村察看了一周，期间高战详尽介绍了他20多年努力于以微金融改动农村贫苦现状的理论，着重介绍了他跟随孟加拉国尤努斯传授，努力在中国复造格莱珉形式的过程和履历。随后，在高战伴同下，笔者参看了格莱珉中国陆口收行办公室，查阅了收行有关营业文件、材料、账册等，并与多位收行工做人员停止了交换讨论。
一周的察看收获颇多，但要想因而写点有价值的工具仍是远远不敷的，因为格莱珉形式在中国理论已30年，期间发作的故事太多太多，网上相关报导一搜一大堆。因而那次察看之后，笔者经常在网上搜刮与格莱珉相关的文章阅读并做一些根究，而跟着相关文章阅读得越来越多，也就越感应下不了笔，因为相关信息其实太多了。
后来笔者想，格莱珉形式引进中国已30年了，痛快写一篇长文吧，把格莱珉在中国的开展历程做一简要回忆，并对该在中国不服水土的原因和它的核心价值等做一粗浅阐发，那关于推进中国式现代化历程中普惠金融具有积极意义。于是，笔者操纵2023年春节前后的时间，完成了那篇拙文。拙做全文两万多字，分五期推出，（一）至（五）共设十个小题目：早期理论者、李连杰马云与尤努斯协做、高战和陆口村格莱珉试验、开启中国提速形式、海南“一小通”小额信贷形式、建行格莱珉“女性创业贷”、“在中国的项目还没有称心的”、不服水土的次要成因、“社群本钱”-----理解格莱珉之钥匙、中国需要格莱珉。
穷困，是全世界最难以治愈的顽疾。
没有不变收进，没有银行信息留存，没有高价值抵押物，没有有才能的担保人，贫民得不到一般贸易银行贷款。
在孟加拉国，有一位经济学家，他创始了无抵押小微贷款形式——格莱珉（Grameen Bank，意为“村落”）银行，倾覆了世界对贫民贷款的所有传统认知与理论。
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因而他获得2006年的诺贝尔和平奖，并被称为“贫民的银里手”、“社会企业之父”和“国际小额贷款之父”。那位经济学家就是穆罕默德·尤努斯。2012年，《财产》杂志将尤努斯传授评为现代12个最伟大的企业家之一[1]。
格莱珉银行在孟加拉的胜利，点燃了全球小额信贷的火炬，世界各地纷繁起头复造它的形式，期看通过它来使一些人脱节贫苦，为另一些人减轻贫苦。格莱珉形式已经在马来西亚、菲律宾、印度、美国、挪威等100多个国度复造了近200个项目。
格莱珉形式关于中国的影响，也极为深远。1993年，格莱珉漂洋过海来到中国----学者茅于轼、杜晓山等人率先在中国试水格莱珉形式。从那时到如今，格莱珉在中国的理论已30年。
前人说：“三十而立”。格莱珉在中国水土生长了30年，履历了怎么一个生长过程？已经生根开花成果了吗？有没有不服水土的情状发作？它给中国如许一个贫苦生齿较多的大国带来了怎么的改动？它对推进中国式现代化历程中的普惠金融仍然具有意义吗？根究并答复那些问题关于正在谋求经济转型开展的中国，无疑具有重要的现实意义。
早期理论者
早在尤努斯和他创建的孟加拉村落银行获诺贝尔和平奖的前13年，孟加拉式小额贷款就已在中国起头试验，有效地处理了农人的贷款难题，虽然其时遭碰着良多轨制性障碍。“第一个食螃蟹的人”是学者茅于轼和杜晓山。1993年9月，山西临县湍水头镇龙水头村“龙水头村民互助基金”起头发放小额贷款，那是茅于轼和经济学家汤敏借鉴孟加拉国尤努斯村落银行形式、以500元人民币起头的农村信贷尝试，也算中国最早的小额贷款项目之一。后来，那个小额贷款组织的摊子逐步做大，但并没有妥帖开。
2012年，茅于轼在承受一家媒体摘访时说：“山西的龙水头项目，如今也还在做，但规模没有扩展，仍是初始的200多万。”没有继续做大的原因在于其时金融轨制，当初因为仅仅是在做试验，茅于轼的小额贷款项目不断没有获得合法身份。“那被定性为不法运营。”茅老常自嘲。曲至2009年6月13日山西永济富平小额贷款公司成立，茅于轼的试验项目才在法令上被承认。茅于轼和汤敏最早倡议的小额贷款，履历二十多年风雨，到2012年已经开展成两家小贷公司[2]。
不外，几乎原封不动地把孟加拉尤努斯的格莱珉银行全套操做形式拷贝过来仍是杜晓山。早在上世纪80年代中后期，通过一些学术会议或学术交换活动，中国社会科学院农村开展研究所的杜晓山传授就已经接触到了格莱珉银行的相关信息。在他看来，格莱珉形式几乎就是一个完美的神话。“借钱给无担保、无抵押的贫民，五户联保，每周还款，贷款对象以贫苦妇女为主，并且还能有98%以上的还贷率。”“那个太难以想象了！”[3]。
1992年，举世闻名的孟加拉格莱珉银行迎来了一群前来察看的中国人-----那是由国务院扶贫办组织的一次察看。其时正在中国社科院工做的杜晓山即在此中。1993年9月，中国社会科学院农村开展研究所成立“小额信贷扶贫”课题组。课题组次要处置小额信贷的理论研究和试验研究，并成立了“扶贫经济协做社”(简称“扶贫社”)尝试点，积极摸索合适中国国情的小额信贷扶贫形式和小额信贷的治理体味，搀扶帮助中国的小额信贷实现可继续开展[4]。
课题组从1993年起头施行的一项“动作-研究方案”。该项目初次在中国正式引进和利用小额贷款那一概念，借鉴孟加拉“村落银行”小额信贷扶贫项目标胜利体味，并根据与国际接轨的形式运做，试图摸索处理中国扶贫工做中现实难题。
1993年10月，杜晓山再次来到孟加拉，到下层格莱珉银行参与培训进修。回国后，杜晓山带回了格莱珉信任基金的15万美圆，起头推行他的村落金融扶贫梦。后来，福特基金会又帮助了5万美圆，此中3万美圆指定用于研究、培训和操做[5]。
课题组有了17万美圆起步资金，抉择在哪施行项目？其时杜晓山想，既然是做尝试，间隔太远也不现实，于是选在离京比来的国度级贫苦县———河北易县，起头建立第一个尝试点。杜阐明道：“易县位于太行山东麓，境内有大面积的山区、丘陵和平原，天文要素齐全，能代表中国贫苦县的根本格局[6]。”
1994岁首年月--1995年11月，项目先后与多地政府达成协议，别离在河北省的易县和河南省的虞城县及南召县民政局注册为社团组织，成立起三个县级扶贫社，使项目快速且有效率地运做起来。后来还把试点和协做项目扩展到陕西丹凤县、河北涞水县、四川金堂县等地。1994年5月正式向第一批30户先后发放了贷款。自此，第一个扶贫经济协做社应运而生，并开启了中国与国际标准接轨的公益性轨制主义小额信贷扶贫的摸索[6]。
1994年，杜晓山传授专门著文《孟加拉国的村落银行及对我国的启迪》，介绍孟加拉国的村落银行体味。将孟加拉村落银行的小额信贷形式引进中国，那个做法得到中心指导的足够必定，被认为是实扶贫的金融立异，从而开启了中国现代小额信贷的尝试、示范和妥帖。
到2008岁尾，社科院部属扶贫社已共下拨给县级扶贫社1600万笔贷款本金，利用贷款的农户到达1.5万户，扶贫社累计发放贷款25000万元。最多时，扶贫社放贷农户有1.7万户，更高单笔放贷到达2万元。
颠末多年理论，项目中除了转交给陕西省丹凤县政府部分治理的项目几年后停办了外，根本都实现了项目试点的目标：办事于贫苦地域农村中低收进和贫苦群体并实现机构本身的保本微利和可继续开展。
然而，因为后续开展中存在本钱金不敷、治理轨制不健全、监管缺失等诸多问题，为了扶贫社的持久可继续开展，又因为社科院农发所课题组和中和农信两边对小额信贷理念的理解以及目标的一致性，课题组决定与中和农信协做，在2013年前后参议将本来由其间接治理的部门“扶贫经济协做社”交由中和农信治理。对其他不情愿转交到中和农信治理的下层县项目机构则按人民银行总行要求，交由本地政府相关部分监管[6]。
杜晓山持久努力于中国小额信贷事业，在2005年，由杜晓山鞭策成立了我国第一个小额信贷行业自律协会类组织------中国小额信贷联盟，杜晓山担任联盟理事长。数十年如一日，“小额信贷、扶贫”已经成为杜晓山永久稳定的手刺，他因而被称为“中国小额信贷之父”。
李连杰马云与尤努斯协做
上世纪90年代到本世纪初的10年，小额信贷在全球兴旺开展，惠及几万万低收进人群，其减轻贫苦之功得到国际公认。相形之下，中国几乎是独一欠缺正规小额信贷机构的开展中国度。2006年10月13日，瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会公布，将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯及其创建的孟加拉村落银行。那个动静激发了全球进修格莱珉形式的热潮，中国也不破例。中国与孟加拉国有许多配合之处，本世纪初中国贫苦生齿总数仍居世界第二，仅次于印度，我国有2.4亿农户，大约有1.2亿农户有贷款需求。中国政府誓言要搀扶帮助农村贫苦生齿脱节贫苦，实现全面小康目标。
之前，前驱者茅于轼和杜晓山引进小额信贷，但受困于各类呆板的规章轨制，不断处于停滞形态，并没有得到很好的开展，遑论扩展妥帖。尤努斯获诺贝尔和平奖的动静，无疑复兴了中国各界精英参与在中国复造尤努斯格莱珉形式的热情。
刚刚获得诺贝尔和平奖不到10天，尤努斯就来到了北京，参与“中国-孟加拉村落银行小额信贷国际研讨会”，期间，尤努斯见到了时任央行副行长吴晓灵。尤努斯提出， 想以BOT形式（成立-运转-移交）在中国创办小额信贷银行，妥帖格莱珉形式。 彼时，中国尚未出台村镇银行政策，吴晓灵定见尤努斯，可考虑先创办小额贷款公司，未来前提成熟再开银行。尤努斯决定尝尝。他请吴晓灵选举项目试点，“必然要往中国最穷困的处所”。 当时，恰逢吴晓灵从川西察看回来，晓得那里金融办事 非常不兴旺，便定见尤努斯在四川阿坝等州试点[7] 。
最初，四川松潘和内蒙古商都进选为格莱珉项目试点，两地别离成立了小额贷款公司，并由孟加拉格莱珉总部派出专家批示。 四川的项目试点原定在汶川，不意，2008年，该项目因汶川地震中断。彼时，商务部国际经济手艺交换中心三处处长白澄宇在松潘有个由结合国开发方案署援助的小额信贷机构，运行优良。鉴于此，2009年，白澄宇定见尤努斯改到松潘，获得附和[7] 。
昔时，壹基金为中国首家胜利转型的民间公募基金会；阿里巴巴为中国更大的电子商务公司。格莱珉形式的中国化，让尤努斯、李连杰、马云的热情交错在一路。李连杰对社会企业可轮回慈悲形式十分感兴致，出头具名游说一间企业家加进。“我们跟尤努斯先生在北京聊过几次，各人十分合拍，很有默契，所以促成此事，并且用了蛮多的伶俐往落实。”时任壹基金施行主席周惟彦对其时摘访他的记者如许说。2009年7月，壹基金决定间接投资500万元。较早跟尤努斯密切接触的还有马云，一路切磋可能的协做体例。2009年9月，马云公布，阿里巴巴指出500万美圆帮助金，协助格莱珉在中国开展项目。那笔捐赠被媒体称为 “阿里巴巴汗青上更大一项单笔捐赠，格莱珉中国将成为中国资金最丰裕的非政府小额信贷组织。”尔后，马云又拿出 10万元，投进到松潘格莱珉项目。固然阿里巴巴的股份只要10万元，但尤努斯出资的680万元 均为阿里巴巴无偿捐赠的。“其实钱就是两家出的，阿里巴巴和上海壹基金，目标就是想引进格莱珉形式。”其时壹基金秘书长杨鹏如许说[7]。
松潘格莱珉小额贷款公司于2010年11月成立，注册本钱1190万元。2012年3月，松潘格莱珉公司放出了第一笔贷款，客户数为50名。不外，因为各类原因，运行2年后，效果其实不抱负。
参考文献
[1]混沌大学网站，格莱珉中国总裁来了！2023.01.05
[2] 徐会坛,尤努斯进中国：格莱珉银复造到中国，中国慈悲家，2015.04.07
[3]林洁琛，格莱珉形式的中国式着陆 “尤努斯”能否胜利复造，第一财经，2015.10.19
[4]杨晓红,“中国小额信贷之父”办“贫民银行”失败之路，南方都会报，2013.07.08
[5]李愿,专访杜晓山：普惠金融需要“可继续”，格莱珉银行理念值得借鉴，中国小额信贷联盟 ，2021.11.17
荣耀王者
夺目