来源：2022年第六届农村中小金融机构科技立异优良案例评选
获奖单元：四川农信
荣获奖项：产物立异优良案例
一、项目布景、目标及相关规划
（一）项目布景
解读“十四五”规划，我国区域严重战术扎实推进，区域协调开展的态势日趋势好。根据纲要，当前区域经济开展已进进由“高速度”向“高量量”推进的新阶段。金融做为区域经济开展的“第一鞭策力”，发扬着优化区域经济规划，促进区域协调开展的严重感化。四川农信对峙“强基固本、开辟立异、提量增效”总体构想，全面推进合规银行、伶俐银行、主力军银行建立，为金融机构协调开展、构造优化、提量增效找准出力点，助力区域协调开展迈上更高程度。
为推进四川农信“伶俐银行”建立，提拔小我贷款营业运营程度，立异营业开展形式，让更广阔客户能更便当、快速地获得金融办事，以“强智能、强风控、强体验”为建立构想，重点围绕处理客户告贷申请材料多、期待时间长、流程繁琐、贷款打点体验度不高的“痛点”，以及客户司理风控程度和客户识别程度参差、办贷和管贷效率瓶颈等问题，四川农信对农户小额信誉贷款产物停止数字化转型，开发“智能小额农户信誉贷款”产物，以适应农村农业和农户需求的改变，称心农户有效需求，加强客户体验，推进农户小额信贷拉面增量提量。
（二）项目目标
操纵大数据、风控模子等手段，基于挪动CRM、蜀信e·手机银行、产物运营平台、智能贷款系统、智能决策系统、反欺诈系统实现智能小额农户信誉贷款产物施行落地，实现农户贷款进件信息摘集、授信申请、额度测算、审查审批、签约放款、还款及贷后查抄、贷后催收全线上化撑持。从提拔小额农户信誉贷款办贷效率、优化客户办贷体验、提拔贷款风险治理程度等方面，最末实现贷款规模增长、客户构造优化、小额农户信誉贷款线上无纸化。
（三）项目计划
智能小额农户信誉贷款是一款次要面向农户客群的小我综合费及运营性贷款产物，以辖内农户做为承贷对象，单户可贷款金额在10万元（含）以下，最长贷款期限5年。营业范畴包罗客户进件信息线上摘集，客户预授信额度测算，客户线上用信申请，线上审查、审批，线上签约放款、还款，线上贷后查抄、催收。
一是智能小额农户信誉贷款产物设置装备摆设
基于产物运营平台设置装备摆设智能小额农户信誉贷款根底产物、可信产物，实现智能小额农户信誉贷款产物蜀信定义。
二是智能贷款系统根底才能开发
基于智能贷款系统停止智能小额农户信誉贷款根底才能开发，对授信申请、额度治理等模块停止撑持产物化革新。在核算中心停止智能小额农户信誉贷款产物核算事务设置装备摆设，并停止才能晋级撑持核算事务“贷款用处”维度的设置装备摆设。
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三是客户信息摘集线上化
地推人员、客户司理通过挪动CRM摘集农户信息，提拔办贷材料摘集效率，并根据摘集信息实时查询客户营销预授信额度，面临面停止客户营销。
四是办贷线上化
蜀信e·手机银行供给智能小额农户信誉贷款产物互联网渠道进口：
1.基于蜀信e用户系统停止客户治理，摘用身份识别、动态人脸、OCR、设备检测等手艺，明白申请客户实人、实意愿。
2.完成挪动端打点贷款申请、签约、发放、还款和用款款信息查询、治理，进步客户体验度，在重要环节引进反欺诈监测庇护客户及银行资产平安。
3.实现授信文本电子化，摘用电子签章等手艺实现客户线上签订征信受权、原则化合同文本及其他法令文件线上电签。
五是申请反欺诈
通过反欺诈系统设置装备摆设反欺诈交易规则，针对客户线上授信申请、签约放款、还款等重要的交易环节停止监控，当交易信息触发反欺诈规则即刻中绝交易庇护资金平安，涵盖身份严实、黑产检测、欺诈设备检测，识别并肃清本人及第三人欺诈风险，当交易信息触发反欺诈规则即刻中绝交易庇护资金平安。反欺诈未回绝，进进申请决策环节并将反欺诈成果供决策挪用，反欺诈如需转人工决策应输出转人工成果。
六是数字风控
针对贷前环节，在智能决策系统开发、设置装备摆设针对农户消费及消费运营客群的风险肃清规则、评分模子及客户授信战略，次要功用包罗：风险肃清规则，涵盖表里部黑名单检测、多头借贷检测检测等，对客户停止二次挑选；评分模子，针对智能小额农户信誉贷款产物农户客户群体设置装备摆设农户贷款申请评分卡模子和智能小额农户信誉贷款专家评分卡模子，以测算客户响应评分；授信战略，根据客户评分，给出客户定造化的授信计划。
七是贷中预警、贷后催收
智能决策系统基于贷中预警规则、战略生成贷中预警文件，包罗名单和管控办法信息，并传递至智能贷款系统，根推送预警信号差别的“定见治理体例”生成差别的贷中预警使命工单，客户司理通过挪动功课利用停止预警使命得查看、处置并提交处置成果反应。
智能决策系统根据催收规则、战略主动生成催收文件，推送至智能贷款系统，智能贷款系统生成催收使命工单（催收体例包罗短信催收、德律风催收、现场催收）并分配至催收人员，客户司理通过挪动功课利用实现催收使命工单查询、处置，催收工单完成后提交处置成果。
二、立异点
智能小额农户信誉贷款产物基于我社“蜀信云”平台，联系关系智能贷款系统、手机银行、挪动员工门户、CRM、智能决策系统、反欺诈等系统配套施行落地。在施行落地过程中，依托于全营业流程的关键才能，包罗：
1.产物运营平台产物设置装备摆设才能；
2.智能贷款根底办事才能；
3.蜀信e互联网面客办事才能；
4.反欺诈系统重要交易环节反欺诈才能；
5.智能决策风险肃清、客户评级授信战略、贷后战略；
6.CRM客户进件信息摘集才能；
7.飞信通客户司理挪动复核才能。
并利用到以下关键手艺：
1.基于智能贷款系统施行，将利用到“蜀信云”Sofa Stack、LinkE、OCEAN BASE等手艺栈；
2.基于智能决策系统停止风险掌握，利用到数据交换、数据整合及治理、决策引擎等关键手艺；
3.客户身份识别，用动态人脸、OCR、设备检测等手艺，确定申请客户实人、实意愿；
4.授信文本电子化，即可由客户线上签订征信受权及数据类受权查询文本；
5.实时交易反欺诈手艺。
最末构建支持小额信贷营业的前、中、后台营业才能框架，搭建了可以笼盖消费信贷全营业流程的新一代智能风控才能，初步成立契合省级农信两级多法人系统架构的数据驱动智能贷款运营系统，包罗组织架构、治理轨制、流程标准、绩效机造，在辖内法人单元胜利妥帖，并在省内获得释放效应。
三、手艺实现特征及优势
一是实现散布式微办事手艺架构落地：基于阿里私有云平台手艺架构，摘用蚂蚁金服的SOFA微办事框架，并连系其散布式数据拜候代办署理、散布式事务框架DTX、散布式数据库OceanBase等，为全行手艺架构往全散布式微办事架构演进停止摸索和验证；二是构建零售贷款营业利用平台：以智能贷款项目建立为依托打造根底利用平台，为零售贷款营业转型晋级奠基根底。
四、项目过程治理
1.需求阐发和设想阶段
此阶段起始时间为2020年9月至2020年10月，期间次要完成模子和系统的营业需求阐发、营业调研、数据架构、手艺架构设想及数据阐发工做。
2.模子开发、测试和上线预备阶段
此阶段起始时间为2020年10月至2020年12月，期间次要完成模子开发、战略开发及联系关系系统的开发和测试工做以及上线预备工做。
3.试点行上线阶段
此阶段起始时间为2021年1月至2021年4月，在2021年1月完成贷前模子摆设并投产试运行；2021年4月完成贷中贷后模子摆设，并全面投产。
五、运营情状
智能小额农户信誉贷款产物自上线以来，已完成全省99家行社的开通运营。截行2022年4月底，智能小额农户信誉贷款申请客户超86万户，授信客户数66万户，在申请客户中占比为77%，用信客户数59万户，在申请客户中占比为69%，贷款余额超341亿，不良贷款余额约0.2亿，不良率约0.07%。
六、项目效果
“智能小额农户信誉贷款”产物基于我社“蜀信云”大数据平台，在智能贷款系统落地施行，手机银行、挪动员工门户、CRM、智能决策平台、反欺诈系统等联系关系系统配套施行，最末实现“智能小额农户信誉贷款”产物“十化”功用：信息摘集挪动化、评级授信批量化、客户操做便当化、告贷合同线上化、用款还款乖巧化、贷后监测系统化、统计查询可视化、利率订价差别化、革新晋级系统化、系统治理参数化等，全方位提拔小额农户信誉贷款办贷效率和风险治理。“十化”功用详细表现为：
1.信息摘集挪动化。农户信息摘集以CRM系统“走千访万”功用模块为依托，分类摘集客户根底信息、家庭成员信息、家庭资产、家庭欠债、出入情状、消费运营和社会评判信息，既能够随时随地增加信息，也能够随时随地庇护信息，有效处理客户司理先摘集客户信息再录进系统的问题，有效处理客户信息庇护不及时的问题，有效处理对系统中的数据不敢用的问题。
2.评级授信批量化。足够运用“走千访万”所摘集的信息，由客户司理停止列表查询未授信或授信失效客户清单，批量勾选客户清单，由系统根据专家评分模子的与数据驱动统计模子相连系的体例停止评级授信，对客户停止评级授信，并产生成果清单，转客户司理审查，网点负责人审批附和。如查客户司理对客户信息停止了庇护，可对已授信的由客户司理从头提交评级授信。对评级授信成果以短信的体例告知客户。如许，有效处理所摘集的客户信息未能足够运用的问题。
3.客户操做便当化。客户除能够在网点提交授信申请、贷款申请外，还能够通过客户司理到客户所在地提交，还能够由客户通过手机银行、微信银行等渠道自助提交。客户提交授信额度申请，需通过OCR识别和人脸识别，提交征信受权查询，系统停止征信评分，系统审查审批通过的，机器产生最末授信额度，未能通过的转线下人工审查。客户可通过线上渠道查询
4.告贷合同线上化。系统产生电子化额度告贷合同，可由客户通过在手机银行上阅知电子告贷合同并签定。同时也可转线下签定告贷合同。有效处理客户必需到营业网点签合同的难题。
5.用款还款乖巧化。客户能够随即随还，按日计息。既能够在营业网点收用告贷，也能够在手机银行、智能柜台等渠道收用。
6.贷后监测系统化。由系统根据客户信息改变，包罗不限于收进、收入、资产、欠债、消费运营、身体安康、家庭关系、征信情况等停止动态监测、预警、评估，及时推送给管户客户司理。
7.统计查询可视化。客户自助查询额度、用款和还款情状；客户司理可单户或列表查询管户的评级、授信、用信、还款、过期等情状。分省、市、县、营业网点和村组的查询统计和汇总。
8.利率订价差别化。根据信誉户、信誉村、信誉村落以及信誉评级、地域差别等确定利率。
9.革新晋级系统化。做到存量农户信息可操纵、营业可承接（如已授信额度的收用、还款等）、数据可汇总（革新前后数据可统计、查询）。
10.系统治理参数化。单户授信额度、授信期限、告贷额度和期限、行社额度、网点额度和客户司理额度等停止参数治理。
七、体味总结
银行业当前正履历迈向全面数字化的特殊时代，跟着互联网及金融科技公司的兴起、信息壁垒被突破，大数据和信息科技正逐渐倾覆银行过往的营业形式，传统银行在产物更新迭代、客户体验优化等方面逐步变得落伍。跟着客户行为偏好的改变和经济市场的开展，表里部合作不竭加剧，银行加快数字化转型已是一定。
与传统线下农户贷款比拟，智能小额农户信誉贷款产物综合操纵大数据风控手艺和挪动互联手艺对农户消费、运营信息停止挑选阐发和价值发掘。一方面加强了员工对农户营业和金融科技的理解，借助那个过程培育提拔一批既领会营业又懂科技的复合型人才，也极大地防控了报酬操做风险和道德风险；另一方面，智能小额农户信誉贷款项目连系我行现实营业范畴和金融科技才能，依托于营业全流程的才能和手艺，实现了我社涉农贷款营业数字化、线上化的转型开展，必然水平上降低获客、人力、风控等成本；最初，四川农信存量农户客户体量浩荡，营业笔数繁多，通过对农户小额信誉贷款实现线上化治理，大大优化、减轻小我营业运营条线工做负荷，可释放大量人力资本拓展增量市场，降低运营成本，该产物的立异已成为我行数字化转型的重要打破口。
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