2023年1月17日，由天府新区立言金融与开展研究院、成都金融业结合会、零壹智库主办，中国零售金融智库、《陆家嘴》杂志承办的“第四届中国零售金融开展峰会”在线上召开。本次峰会由新网银行做为撑持单元，并得到了中心财经大学银行业研究中心、香港科技大学数字金融尝试室、中国科技体系体例变革研究会数字经济开展研究小组的学术撑持。
峰会上，北京大学普惠金融与法令监管研究基地副主任顾雷围绕“我国数字普惠金融：布衣办事、轨制庇护与将来展看”颁发了主题演讲。顾雷分享了我国数字普惠金融对零售行业的三个影响：1、布衣办事，引领与促进零售行业稳步增长；2、轨制庇护，有效包管金融消费者权益；3、将来展看，小额信贷与科技伦理并重相彰。
顾雷在演讲中表达，在我国零售行业开展历程中，仍然会有数字普惠金融的深度介进，将来有两方面开展趋向需要存眷：
之一，普惠型小额信贷将会成为新零售变化的重要驱动力量。将来，贸易银行营业转向以小我和家庭为中心的金融办事，改动过往小银行运营零售营业，大银行次要运营批发营业的传统格局，普惠型小额信贷将加速新零售中的人、货、场核心要素全面实现数字化。此后，以普惠型小额信贷为主导的低利率资金将进一步促进零售财产规模扩展，鞭策零售行业赐与链系统、物流系统、营销系统的效率提拔，以求市场保存。
第二，零售金融通明化与金融科技伦理相得益彰。将来，数字普惠金融在零售行业日益渗入，若何避免损害消费者权益？我们认为，更多需要依靠行业和手艺力量，而非诉诸法令和监管，更不克不及单纯依靠行政强逼办法。因为金融科技快速迭代，成文的立法和金融监管很难跟上手艺开展程序，可能带来拔苗助长的效果。相反，富于弹性的行业原则、伦理框架、手艺指南更有针对性，更有现实效果，更随便为零售行业和金融消费者承受。
顾雷表达，将来需要将行业原则转化为金融产物的内在要素，将手艺指南嵌进产物设想，将伦理价值融进零售金融，倡议宽大性，弥合因智能手艺过度运用招致的数字鸿沟问题，成立以金融消费者体验为中心的数字驱动型新零售业态，更好践行金融科技伦理，重视金融消费者权益庇护。
以下为演讲原文：
我国数字普惠金融：布衣办事、轨制庇护与将来展看
演讲人：顾雷
展开全文
（2023年01月17日）
感激零壹智库开创人柏亮先生的邀请，我有时机与各人一路切磋数字普惠金融与零售行业的互动关系。在我国新冠防控全面铺开的今天，“第四届中国零售金融开展峰会”顺利召开，关于我国恢复零售金融业态具有特殊重要意义，也为数字普惠金融更好撑持零售行业开展做了很及时言论预备。
今天，数字普惠金融已经融进了社会方方面面，影响着每一小我的生活，此中就涉及零售行业，从商超、餐饮到地摊小贩，从教导、交通到文旅卫生，在大数据、客户挪动末端、人工智能、APP手艺、智能投顾、手机银行和网上银行的通力合作下，为个别工商户、赋闲人员、小微企业、社会低收进人群和新市民个别供给了普遍的金融办事，演绎出数字普惠金融和零售行业合成开展的贸易格局。下面，我和各人一路分享我国数字普惠金融对零售行业三个影响：布衣办事、轨制庇护和将来展看，欢送各人责备斧正。
布衣办事：引领与促进零售行业稳步增长
近年来，数字普惠金融不竭与零售行业合成共进，数字信贷、数字付出惠及千家万户，进步社会弱势群体购置力，构建起数字化、智能化、布衣化普惠金融生态系统，获得了举世注目成就。
在城镇，第五代挪动通信手艺（5G）、人工智能在零售行业快速运用，互联网普及率由2016岁首年月的50.3%提拔到2022岁暮的71.9%，拓展了数字普惠金融在零售行业触达范畴。数字普惠撑持“云平台”建立，引进财产链、价值链、赐与链等现代治理理念和体例，为零售商供给了一个重要的客户数据处置平台，实现店内和线上互动，实时掌握客户需求，及时调整销售规模，使商家做出更明智的决策，称心“长尾客户”金融需求，在数字化信息、收集化分配、智能化转型撑持零售行业，获得了长足朝上进步。
在农村，数字普惠金融积极鞭策农村千兆光网工程建立，帮助农村及偏僻地域信息通信根底设备建立，全国行政村光纤和5G灵通率均从八成提拔至95%以上，撑持全国27个省（区、市）13万个行政村开展宽带收集建立和晋级革新，资金撑持全国4.3万个贫苦村建档立卡，初步实现了电子商务进村示范，改进农村地域电子商务办事情况。截至2020年12月，普惠金融撑持全国建成县级电商公共办事中心和物流配送中心2,120个，村级电商办事站点13.7万个，农村地域互联网普及率55.9%，根本实现网点乡镇全笼盖，快递曲投到村比例提拔至超越50%，也为零售行业办事农户、农村居民供给了扎实的资金根底，有力地撑持了零售行业在农村地域的开展。
在银行，陪伴着数字普惠金融对小我办事可得性显著进步，越来越多国有银行增加向小微企业、农户、个别工商户和城镇小我小额信贷投放，国有大行将小我零售转型做为优先推进的战术使命，促进零售营业规模不竭增长，彰显出国有银行在推进零售金融方面的浩荡奉献。
股份造银行、城市贸易银行秉承“小微信贷、民生优先、普惠共享”理念，通过设立网上银行、手机银行、电子银行、曲销银行体例，创始随即随还的结算形式，实现金融办事“零间隔”，用本土化设想、数字化产物、人道化办事提拔城镇居民、新市民、年轻人消费才能，恢复零售市场活力。出格在新冠疫情期间，全面提拔普惠金融便当性、精准性，让城里人食上了别致的蔬菜，让农村人得到了生活日用品，包管了零售行业的供销平衡，谱写出我国数字普惠金融在特殊阶段推进零售行业开展的新篇章。
民营银行、中小银行、农信社系统（含农商行、农合行）、村镇银行安身当地，构建“线上+线下”合成形式，为近3亿农户、农村个别经济、农村居民、涉农经济组织供给可承担的小额资金撑持，充任零售行业“助推器”，搀扶帮助农人、农村居民跟上数字化消费程序，成为我国县域地域办事“三农”和小我消费的生力军。
【案例】
近年来，寡邦银行始末对峙“专注小我需求、帮扶小微企业、助力群众创业”，开展“纾困助微”，施行“万邦方案”。从寡邦银行小微企业及个别工商户贷款占企业贷款的比例看，已经超越95%，此中批发零售、建材家居和家政办事为主的零售金融占据主导地位，确保了小微企业、个别工商户和小我在消费层面的活动资金。
案例来源：寡邦银行供给
同时，数字普惠金融在客户触达、智能风控、长途开户、线上付出、收集转账方面为零售行业供给愈加便利、灵敏办事，从传统有形消费品逐渐扩展到数字化家电、旅游、家拆、游戏、职业教导和体育健身等细分范畴，助力贸易苏醒，借助精准画像、智能推介，在多元场景下为“千人千面”用户画像，称心了青少年、残疾人、妇女以及老年群体的特殊金融需求，提拔了零售对象笼盖面，提振购置力， *** 消费，让更多的年轻人开启重生活、提拔幸福感，促进零售行业新场面。
【案例】
度小满近年来推出“小满助力方案”公益助农免息贷款项目，为有资金需求的农村人群供给免息贷款，搀扶帮助开展特色种养殖、民宿旅游、农产物加工销售等特色村落财产。目前，“小满助力方案”已笼盖31个省（自治区、曲辖市）的242多个行政村，间接辐射超15万名农户，搀扶的财产已涵盖了60多个种植业、20多个养殖业，涉及村落民宿、村落电商等多个新兴财产，极大复兴了本地的消费市场和处所经济。
案例来源：度小满供给
轨制庇护：有效包管金融消费者权益
近年来，金融监管部分、金融机构以及互金平台积极推进数字普惠金融常识普及教导，好比操纵小我电脑和手机随时随地在互联网上获取零售金融常识，运用微片子、微动漫和动画片等数字化体例增加零售金融方面常识，征服社会、经济、天文和文化障碍，享受数字盈利、文化盈利和教导盈利。
互联网法院、互联网仲裁院相继成立，在处理收集交易、销售纠纷方面优势突显。好比，通过手机APP、电脑、微信公家号、微信小法式等渠道，24小时受理金融消费赞扬案件，打造“三位一体”金融消费者数字化赞扬治理系统。近年来，在线纠纷处理体例（Online Dispute Resolution，ODR）逐步成为处理金融消费争议的新办法，包罗在线仲裁(Online Arbitration)、在线调和(Online Mediation)和在线息争(Online Negotiation)等，深受金融消费者和互联网机构承认和欢送。
将来展看：小额信贷与科技伦理并重相彰
在我国零售行业开展历程中，仍然会有数字普惠金融的深度介进，将来有两方面开展趋向需要存眷：
之一，普惠型小额信贷将会成为新零售变化的重要驱动力量。
将来，贸易银行营业转向以小我和家庭为中心的金融办事，改动过往小银行运营零售营业，大银行次要运营批发营业的传统格局，普惠型小额信贷将加速新零售中的人、货、场核心要素全面实现数字化。此后，以普惠型小额信贷为主导的低利率资金将进一步促进零售财产规模扩展，鞭策零售行业赐与链系统、物流系统、营销系统的效率提拔，以求市场保存。
此后，无论是赐与端仍是销售端都将与数字普惠金融密切相连，在线银行将成为将来零售的次要贸易运营形式，不只为客户供给不受时空限造的多元化办事，还能降低运营成本，加强新产物开发才能和进进市场的速度。例如，生物识别手艺、智能化、无人化零售科技、无人付出手艺、伶俐物流将助推零售行业与数字普惠金融进一步连系，促进零售消费场景深度一体化，实现抵消费者360度全方面解读，实现精准营销与场景消费，带来购物体验和企业运营效率的提拔。
第二，零售金融通明化与金融科技伦理相得益彰。
将来，数字普惠金融在零售行业日益渗入，若何避免损害消费者权益？我们认为，更多需要依靠行业和手艺力量，而非诉诸法令和监管，更不克不及单纯依靠行政强逼办法。因为金融科技快速迭代，成文的立法和金融监管很难跟上手艺开展程序，可能带来拔苗助长的效果。相反，富于弹性的行业原则、伦理框架、手艺指南更有针对性，更有现实效果，更随便为零售行业和金融消费者承受。因而，将来需要将行业原则转化为金融产物的内在要素，将手艺指南嵌进产物设想，将伦理价值融进零售金融，倡议宽大性，弥合因智能手艺过度运用招致的数字鸿沟问题，成立以金融消费者体验为中心的数字驱动型新零售业态，更好践行金融科技伦理，重视金融消费者权益庇护。
谢谢各人！
雾遮青山