银行开门红下调存款利率，银行实的不缺存款了吗？三大体点

每年的岁尾岁首年月都是银行存款合作的关键期间，2022岁暮各银行之间对存款的合作呈现了明显的差别性，存款合作呈现“冰火两重天”的场面：中小银行为了拼“存款”用尽全力，但有的银行特殊是国有大银行揽储意愿不强。其时麒鉴就揣测，2023年上半年以至前九个月的储蓄存款利率仍然处于下降通道。

2023年开门伊始，多家中小银行对按期存款挂牌利率停止下调，乌鲁木齐银行活期储蓄存款利率由调整为0.25%，下调0.05个百分点；按期整存整取储蓄存款利率二年、三年、五年调整为2.7%、3.35%、3.7%，别离下调0.03个百分点、0.15个百分点和0.15个百分点；新疆银行将人民币储蓄存款按期整存整取五年挂牌利率调整为3.7%，下调0.15个百分点；五大连池农商银行整存整取储蓄存款利率较此前下调5至25个基点，此中一年期存款利率0.1个百分点、二年期利率下调0.25个百分点、三年期和五年期下调0.05个百分点。

国有大银行开年没有下调存款利率，而中上银行却率先出手下调储蓄存款利率，那固然在情理之中却也在意料之外，莫非如今连中上银行都不缺存款了吗？三大体点：

一、银行实的不缺存款了吗：结论：似乎银行实的不缺存款了

银行存款利率下调，间接阐明银行对存款的逃求其实不迫切，也就是银行对存款的合作意愿不强了，或者说存款市场已经处于过剩的形态，莫非实的是如许吗？认真想想，似乎银行还实的不缺存款了。

2022年在四月份和九月份两次下调存款利率的情状下，我国的居民储蓄却闪现出不可思议的增长力，2022年前11个月我国居民新增存款累计接近15万亿，创下近20年来储蓄存款增长的汗青新高，前11个月的储蓄存款增量相当于过往10年居民储蓄净存款增量的总和；居民储蓄净存款余额增速高达35％，同样创下了有史以来居民储蓄存款增长速度的新高。更重要的是我居民储蓄增量看起来还未有见顶迹象，仍然具有十分大的增长潜能，2022年上半年居民储蓄存款增加10万亿，前九个月居民储蓄存款增加了13万亿，仅3季度又增加了3万亿，2022年11月份当月居民储蓄存款又增加了2.25万亿。

面临那种现象，良多人认为2022年超预期的天量的居民储蓄存款增量似乎是突如其来，那种储蓄存款增量在我国面对三年疫情影响、经济面对浩荡下行压力的情状下，既让所有的人猝不及防，更让人对那一现象难以理解。

面临2022年天量储蓄存款的增量，阐明居民储蓄存款热情过于高涨，那么所有的人城市面对一个浩荡的疑问：2023年居民储蓄存款到底应该何往何从呢？麒鉴曾经在文章中揣测到：2023年上半年以至前九个月居民存款利率可能仍然会继续下降，并且央行降息的可能性仍然存在，即便央行对存款基准利率不下调，贸易银行也可能自行降低银行存款的均匀利率程度，调整各存款产物的利率构造。

固然我们已经预期到了银行存款利率下调，但没有想到两点：一是各银行下调存款利率来得那么快，力度那么大；二是没有想到中上银行率先下调了居民储蓄存款利率。不管怎么说，中小银行储蓄存款利率下调确实表示出银行其实不贫乏存款。

二，银行存款利率下行还有被迫的因素：银行贷款利率下行压力迫使存款利率下行

银行存款利率下下调特殊是中小银行居民储蓄存款利率下调，除了居民储蓄存款增量较大、各银行不差钱之外，还有一个重要的原因是：银行在面对贷款利率下行的浩荡压力之下，不能不下调居民储蓄存款利率。

我们晓得，银行的次要利润来源是存款贷款利率的利差，因为银行运营需要手艺投资、设备投资、房地产投资、平安庇护投资以及系统建立投资和员工工资投资，因而，假设存款贷款利差过低将严峻影响银行的利润以至可能会招致银行吃亏。

展开全文

2022年5年期以上LPR已经下调3次，在10月份时已有超10个城市首套房贷利率进进了“3时代”，三根个城市首套利率更低已降至3.7%，而一些处所个别工商户、小微企业等小微市场主体的运营贷款利率挺进“3”时代，如上海地域的运营贷款利率更低能够到3.3%。

贷款利率的快速下行一定招致银行净利差的下降，根据银保监会的数据展现，2022年三季度末贸易银行整体存款贷款净息差已经下降到1.94%，不只比往年同期下降了13个BP，更重要的是银行的净利差已经是自2010年以来银行业净利差的更低程度，并且第一首下降到2%以下，大型银行净息差同比变更-10BP、股份行净息差同比变更-14BP 、城商行净息差同比变更-15BP 、农商行息差下降幅度更大到达-21BP。更重要的是，2022年前三个季度银行净利差还表示出逐季下行趋向，那对银行的利润构成浩荡的压力。

2023年各贸易银行净息差压力仍存，同时可能会面对更大的压力，因而，各银行将把降低高成本欠债做为重点，但从2022年居民储蓄存款增加的构造看，2022年前10月居民的按期存款多增加了124937亿元，而活期存款只多增加了28226亿元，居民按期存款多增加的比重占比到达81.57%，而2023年在刺激经济苏醒、让利各经济主体恢复经济活力政策下，进一步下调贷款利率也是能够预见的，在那种压力下，那些中小银行一定率先摘取办法下调存款利率以降低资金成本，以修复银行的盈利才能。

三，银行居民储蓄存款短期内仍然表示了动能十足，原因是银行理财等仍然未走出困局大量回流银行储蓄存款的态势将延续

2022年天量居民储蓄存款的增长一个十分重要的原因是银行理财净值的大幅度回撤和银行理财的大量吃亏，从而一些稳重型理财投资者将资金大量回流银行储蓄。

2022年说是银行理财风险元年一点也不外分，银行理财净值的大量回撤以至4000多只银行理财富品呈现吃亏完全地诠释了理财有风险的实正内涵，而银行理财的吃亏幅渡过大又实正惊吓了一多量曾经认为银行理财稳重的投资者，银行理财呈现大量的赎回潮从而招致银行存款回流。

我国的银行理财从以前的保本保息理财颠末资产治理新规施行后转化为完全的净值型的风险银行理财，只用了两年的时间，2021岁暮净值型理财富品占比92.97%，2022年第三季度新成立的银行理财富品规模净值化率达99.87%。但我国的银行理财投资者绝大大都仍然是以前的银行存款者，并没有颠末银行理财吃亏的洗礼，面临银行理财净值的大幅度回撤以至吃亏天然是难以承受，一所银行理财投资者表达不再购置银行理财，有更多的银行理财投资者期看赎回银行理财以行损从而招致银行理财的赎回潮。

一所银行理财投资者面临银行理财富品净值回撤以至吃亏后起头赎回，招致银行理财富品规模削减，根据数据展现，2022年10月末银行理财富品存续规模31.84万亿，到12月9日银行理财规模削减了1.12万亿，仅11月份当月银行的十大理财子公司理财治理规模就削减了6300亿。银行理财规模削减只是理财市场的一个缩影，而整个理财市场的缩减规模会更大，而理财市场的回撤一定会招致银行存款的继续增加。

进进2023年，银行理财富品净值回撤情况没有任何改看，从而鞭策理财市场资金进一步分流并回回到银行储蓄存款，从而招致银行存款来源进一步充沛。那也是银行存款利率下调的根底因素。

2023年开年一些中小银行率先下调储蓄存款利率，固然比力不测，但在三大因素鞭策下也在情理之中。但仍然会有一些中小银行通过存款利率进步存款合作力，河南义马农商银行、宜阳农商银行、湖北谷城农商银行就将按期存款利率略有上调。

2023年整体上居民储蓄存款闪现下调趋向，至于哪些银行会进一步下调以及下调的幅度取决于银行的存款需求水平和利差的承担才能，关于广阔存款者来说，要削减存款收益预期同时多领会几家银行的存款利率并停止收益抉择。你有什么观点，在评论区说说吧。（麒鉴）