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上一周，我们连发两天“提早还贷”文章后，提早还贷那事就火了。
如今各大小媒体都在跟踪报导那事，有媒体报导说，某国有银行还曾专门开会讨论怎么应对还款激增的问题。
那也好几天过往了，如今看来，开会讨论的成果必定不包罗下调存量房贷那一项。
本认为那一次史无前例的救市，还能有更多等待，但通过各个渠道的领会，银行降存量房贷的可能性特殊低。
次要原因在前些天的文章也跟各人说过了，住房贷款是银行重要的优良资产，降存量房贷利率无异于割银行的肉。
银行一个重要的收进来源是从利钱差里面获利，包罗其他一些资管营业如今都还只是在开展中。
好比一家银行以年利率4%从存款那里借到钱，然后把它以年利率6%贷给告贷人，银行就赚了2%的息差，那就是净利钱收进。固然银行也有其他的收进来源，但净利钱收进占大头。
如许的贸易形式，也就决定了银行想要利润更大化，更好的形态就是无库存。通俗点说，就是把吸收进来的钱全数都贷出往，让每一块钱都有利差可赚。
但如今的情状估量良多人也晓得，贷款的人很少，存款的人良多，而且已经夸饰到“超额储蓄”的水平了。
钱都躺在银行里，并且越躺越多，银行的净利钱收进就变得越来越少，利润空间被极限压缩，运营压力就上来了。
那个时候各人再往提早还房贷，再唤吁着降房贷利率，陆续降银行的收益，于银行来说无异于落井下石。
特殊是现阶段资产荒的情状下，银行也不随便找到可替代的资金投向。
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所以那一轮，银行无论若何城市勤奋撑下往。
并且从实操层面来说，存量房贷利率调整也很困难。
08年确实给存量房贷利率打过折，但是据说如今存量房贷规模已经超越50万亿，是2008年的十几倍。
假设根据08年某些银行存量打折的准进前提来看， 要查各人的征信，银行的工做量是很大的。
08年某银行存量打折的准进前提：近两年没有挈欠两期贷款以上还贷、不存在违约和两笔以上未结清房贷的。
把工做量加在那那个法式上，确实很难。
还有就是各人都在说的问题，目前各个城市的利率其实不同一，假设要降存量房贷，怎么降也是个问题。
况且，站在银行角度，银行也有银行的难出，如今要撑持给企业低息贷款，促进社融和经济恢复，自己就需要良多成本。
那种情状下，接下来的走势也很明显了。
“提早还贷”会陆续下往，出格是跟着房贷利率越来越低，过往两年的存量利率跟如今的利率区别会驱动更多人还款。
目前银行还款流程的门槛有：
取缔线上预约还款，要求线下列队还款；
增加审核周期，合同有罚息金额；
设置提早还款额度，额度用完顺延下一额度周期；
还有一些不经意的小BUG，好比还款日前最初一天通知客户预备好资金，让还款人错过还款日期，当然那条是个别反应的，不具备普及性。
以上是我统计近期粉丝留言的成果，但并非每家银行都有那些操做，有些银行提早还款的审批时间就很快。
那跟各银行小我住房贷款的余额体量也有很大的关系。
小我住房贷款余额体量比力大的，收到的提早还贷申请也会比力多，银行处置起来就慢一些，还款也就相对难一些。
各银行目前的小我住房贷款余额由高到低的排名是： 建立银行、工商银行、农业银行、中国银行、邮储银行、交通银行，依次对应的就是各银行的还款难度。
各人能够对应着看看，是不是如许。
银行流程复杂，但觉得各人提早还款的决心仍是很大。
如今银行收到的还款额大幅上升，固然没有统计到的全国数据情状，但从一家银行就能看出提早还款的众多水平。
一家东莞银行的个贷司理说，本年1月以来，他们银行提早还贷的人数比之前涨了50%摆布，单单是他们银行就收到了1个亿的还款。
能够意料到的是，本年上半年的小我住房贷款余额数据照旧很差。
当下的整个场面，就像是一场博弈，但优势在告贷人那边。
银行要求各人提早30天提交还款申请，那是合同约定，没什么好说的，契约精神应该有。
但银行要求各人列队，不论是排3个月、6个月仍是1年，都是银行说了算，而关于银行的营业打点时间，却没有人约束。
说白了，除往合同约定的部门，银行说什么就是什么，那不免难免有些不太公允。
比来我还看到一个新闻，个别银行对存钱也设置了门槛：存款5万块，需要供给收进证明。
那事发作在浙江湖州的一家银行，一市民往银行存款，银行的工做人员除了问存款人的职业、现金来源那些问题，还要求存款人供给收进证明的素材。
5万块，说多不多，说少很多，但要说清晰来源，而且能供给证明材料，估量良多人都搞不定。好比说那钱假设是压岁钱，怎么证明？
那固然是个案，但是背后也阐了然，银行如今其实不喜好那么多存款，更喜好贷款。
如今存款存的那么凶猛，贷款却没有要动的意思，没有营收，银行是实的急啊。
那么那事有解吗？或者说存量房贷下调无看，房贷利率下调的城市还在增加，提早还贷什么时候会末行？
我觉得 什么时候市场自信心实正回回，什么时候提早还贷就会慢下来。
提早还贷更像是一种防备行为，是悲看预期下，各人应对危机的一般反响。
新增房贷利率下降确实会让人觉得很不公允，但回根到底来说，仍是各人对将来没什么自信心，预期仍是没有回回。
确实是身边的例子都太新鲜了，降薪、裁人、收进不不变……那些不是短期利好可以改变的，各人需要看到更其实的工具，好比房价不再降了，生意好起来了，工做没那么难找了。
所以，目前次要仍是依靠自信心回回和房价的不变。
那会影响到二手房市场吗？
各人都在讨论提早还贷会影响到二手房的挂牌量的增加，挂牌量增加，存量市场供过于求，继而影响到房价。
我觉得影响是很小的，新增房贷和存量房贷确实是有些差距，但其实不如房价下降给到的刺激大。 不至于为了一点利差卖旧换新，事实二套房的门槛也不低。
如今提早还贷，良多是因为 手里有钱的没有什么投资渠道，不如提早还了，有些人以至在把房贷改成“抵押贷”转贷。
我定见各人，确实不消自觉跟风，假设利率不高，低于5%能够考虑不还，本年事实有良多持有资产的时机，手里头尽量留一些现金，以便随时能够进手。
我其他的一些看点，各人能够存眷我的别的一个号：
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