跟着中国老龄化和少子化的同比快速停止，养老矛盾日益凸起，在近日，原央行行长周小川更是婉言：不要认为养老问题还有挈延的时机！
他人说中国养老问题或许权势巨子性不敷，但是周小川不是一般人，在2002年到2018年期间担任中国央行行长，是新中国任期最长的央行行长，堪比美国美联储的格林斯潘，对中国金融经济的开展影响深远。
1、从“养儿防老”到“国度养老”
小我其实不存在养老问题，只要国度才会存在养老问题，我们国度本来是一个农业国，在变革开放的初期城镇化率不到20%，那就意味着超越80%的人是生活在农村的。
浩荡的农村生齿是若何养老的？如今良多人无法想象 ，其实就是两个原则：干到死和养儿防老！
前两年在抖音上有一个视频，视频中一位鹤发苍苍的白叟驼着背背着一捆柴火步履蹒跚地走着，那个场景让良多报酬之一振，那么大年纪了怎么不克不及安享晚年，怎么没有退休金？怎么还需要本身干活？
其实身在农村，那就是常态，农村人没有退休金，不会到了60岁就有国度给你发退休金，你得不断干活，才气有口饭食。所以在农村，七八十岁的人甚至八九十岁的人仍然在田间地头抡起锄头抛洒汗水。
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只是跟着年龄的增长，体力下降，身体形态日益下滑，干活是一年不如一年，最初其实干不动就在子女家里渡过晚年，根本是在儿子家里，那也是为什么农村存在严峻的重男轻女现象，养儿防老是几代人在那种低消费力之下产生的更佳的养老计谋。
变革开放之后，我们的城镇化敏捷开展，出格是在2000年之后，在2000年的时候，城镇化率到达了36%，1980年到2000年的20年时间，城镇化率提拔了16个百分点，到了2021年，中国的城镇化率增长到了65%，21年时间提拔了29个百分点，那期间长短常快的。
城镇化的背后是工业化，工业化的背后是企业成为了消费单元，那取代了以前农村以家庭为消费单元，由此也成立了新的养老系统，那就是年轻工做的时候缴纳社保，比及年老之后领取退休金，那种形式以前只存在于体系体例内，如今也扩展到了通俗的企业职工，但是成立的时间事实比力短，其实不完美。
但是养老金当前的阶梯度十分明显，公事员站在更高端，大几千、以至上万；然后是事业单元和国企，那部门群体一般也是有几千；再往下就是一般的私企，均匀来说可能也就一两千；最初就是农人，当前的政策是60岁起头，国度同一给他们发放一点养老金，目前全国的均匀程度可能是100元出头。各个群体之间的退休金差别长短常大的，出格是农人和其他群体之间，是几十倍的差距。
总体的改变是从养儿防老到国度养老，但是即使是变革开放40多年了，依靠国度养老的群体仍然是少数，而依靠小我和养儿防老的仍然是支流，小我养老就是干到死，养儿防老就是干不动了靠儿子或者子女。那也阐明现代化的养老系统的成立的难度是好不容易的。
2、国度社保的钱够用吗？会有养老危机吗？
会有养老危机吗？其实从小我层面上是不存在养老危机的，所有的危机几乎都是因为刚性兑付，假设没有刚性兑付，那么就不存在危机，好比最广阔的农人群体，就不存在如许的问题，钱少就就少花一点，多干一点，日子总能过，人有良多种活法，低量量、低消耗的活也是一种活法。
因为没有刚性兑付，所谓的刚性兑付就是说没有规定说你一日三顿必需是肉，天天的生活原则必需是不低于100元。实的穷到极致了，天天10块钱也能活下往！
但是国度层面是有可能有危机的，因为国度是有刚性兑付的，在国度的社保系统里面挂了名的人，都是约定了每个月要发几钱的，那些钱根本是只能多不克不及少，谁如果说起头降低退休金，看看会发作什么，损害一整个群体的利益，阻力可想而知，而可以拿到不菲的退休金的群体，退休前的社会地位明显是高于通俗人的。
国度社保够用吗？谜底是目前够用，但是时间拉长一点就欠好说了，我们凡是讲的“社保”其实包罗了三块，别离是根本养老保险、赋闲保险和工伤保险，而本文中提及的“社保”是指养老保险的意思。
以2021年为例，养老保险的收进为6.6万亿，养老保险的收入为6万亿，昔时是有盈余的，再加上往年的结余，滚存6.4万亿。
养老保险就是像是一个水池子，2021岁暮，那个水池里面有6.4万亿，昔时流进6.6万亿，流出6万亿，要连结那个水池子始末有水，那么就得保障流进的水大于流出的水。
代表流进的是工做的人缴纳的养老保险，而代表流出的是退休的人领取的退休金，简单的说就是年轻人养白果，其实站在国度的角度来看，也是“养儿防老”，只不外那里的“儿”要酿成“孩”，也就是“养海防老”，整个社会要有足够多的年轻人，年轻人不竭缴纳社保，老年人才有钱领。
假设年轻人越来越少，老年人越来越多，那么那个平衡就突破了，一旦国度养老基金账户上的钱不敷了，那么老年人就领取不到本身的退休金，那么危机也就发作了。因为那是刚性必需兑付的。
目前国度滚存的养老保险的钱也就够用一年的，那就比如一个家庭的存款就只够家里一年消费的，假设赋闲一年，那么存款就会被消耗光。
3、老龄化和少子化双重压力袭来
中国未来面临的养老气氛长短常严格的，因为老龄化和少子化双重压力同时袭来，并且是暴风骤雨般袭来，那也是为什么周小川担忧地说到“不要认为养老问题还有挈延的时机”。
我们以60岁为退休的年龄边界，2023年退休的人是1963年出生的，将来10年退休的生齿是1963年到1972年出生的，那10年重生生齿数量如下图，均匀每年是2690万，那是一个浩荡的数字，将来10年，就会有2.69亿人跨进60岁的门槛。
当然了，之前的白叟还有往世的，以2020年第七次生齿普查的数据，截至2020岁暮，中国60岁以上生齿的数量为2.64亿。那就意味着将来10年我们国度新增的60岁以上的生齿数量就到达了2020年所有60岁以上总生齿规模。即使我们考虑到有部门白叟在那10年中会往世，但是仍然是一个浩荡的数字，据揣测，到2035年摆布，我们国度60岁以上的生齿数量很可能会超越4亿！
老年人数量大幅增加，一定带来退休金收入的大幅增加，那不成制止带来浩荡的养老收入压力，若何处理呢？
第一是重生生齿大量增加，对冲退休生齿快速增加的风险；第二是延迟退休，缩短领取退休金的年限；第三是降低退休金金额，降低总收入的压力；第四、中国消费力大幅开展，社保基金充盈。
第一个方面有可能吗？是加分仍是减分的？2013年到2022年的10年时间，中国重生生齿总额为1.48亿，均匀每年出生1480万，那个数据仅有1963年-1972年的55%，锐减了45%。
而且2022年重生生齿跌破了1000万的关隘，立异中国以来新低，2017年以来，中国重生生齿数量曲线下降，固然如今推出了鼓舞生育的政策，三胎也铺开了，但是要恢复到1500万的程度仍然长短常困难的，全球的工业化国度生育率都很低，韩国以至低于1了，中国会突破那个法例吗？其实看看身边的人就晓得了，总和生育率连结2，也就只能庇护生齿平衡，也就是1个女性生育2个孩子，假设生育率是1，就意味着1个女性只生育1个孩子，每一代人都要缩减一半！
其他三个办法里面，最随便做的是延迟退休，那个工作目前已经在日程上了，延迟退休是一定的，日本已经给我们打了一个样，至于降低退休工资，那个不到万不得已是不会鞭策的，事实阻力太大了。
国度层面的工作我们小老苍生只能看看，但是那个工作说到底每小我都要履历，提早做预备才是，提早给本身存养老钱，多赚钱，非需要的钱不要花，不要踩坑！运营好家庭，家庭要敦睦，那些看似最通俗的事理，将来才是通俗人渡过养老危机的法宝。
在那个问题上没法取巧，当然了，假设你财政自在，或者是根据如今的程度，每个月都有一两万的退休金，医保也很全面，那么你就不是通俗人了，无需担忧本身的养老问题了。