CNAPS即中国现代化付出系统，目前已经晋级到第二代，简称CNAPS2，它是由良多子系统构成的系统聚集，也是中国付出清理的核心和基石。本文做者对CNAPS2付出系统的核心构成部门停止了阐发，一路来看一下吧。
CNAPS即中国现代化付出系统，目前已经晋级到第二代，简称CNAPS2，它是由良多子系统构成的系统聚集，也是中国付出清理的核心和基石。本文做者对CNAPS2付出系统的核心构成部门停止了阐发，一路来看一下吧。
中国的付出行业在全球范畴内是数一数二的，具有兴旺程度和富贵水平。中国拥有世界上更大的银行卡组织（银联），世界上交易量更大的收集零售付出清理体（网联），以及世界前两大电子钱包公司（付出宝和微信付出）。
那个国度浩荡的付出系统运转依靠于现代化的付出清理系统，而那个系统退役时间不到20年。那就比如一个平台刚上线不久就要停止双十一大促销，并且天天都是双十一，可见其规模之大。
CNAPS是China National Advanced Payment System的缩写，即“中国现代化付出系统”。目前，CNAPS已经晋级到第二代，简称为CNAPS2。需要阐明的是，CNAPS2并非指某一个单一的系统，而是由良多子系统构成的系统聚集，是一个统称。CNAPS2是中国付出清理的核心和基石，由中国人民银行清理总中心开发和运营，其构造如下图所示：
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在中国，除了CNAPS2以外，各个范畴还有许多其他机构开发和运营的付出清理系统。好比，在银行卡范畴，有银联；在非银范畴，有网联；在外汇范畴，有境表里汇付出系统；在国债范畴，有中心债权系统等等。固然那些系统中来往返回倒腾着的都只是清理的数据信息，但要实正实现资金的流转，仍然需要通过CNAPS2来完成。
各人都晓得，一笔资金发作转移，贫乏不了两个需要前提：信息流、资金流。而CNAPS2就是处置的“资金流”。
在金融机构清理账户之间停止的实正资金转移发作在CNAPS2中，但其他清理系统又是若何通知CNAPS2要动账的呢？换句话说，他们是若何实现“信息流”与CNAPS2打通的呢？谜底是它们利用了一个名为PMTS（Payment Message Transmission System）的通信系统。
中国的付出清理系统在物理构造上设置了两级处置中心：国度处置中心NPC（National Processing Center）和城市处置中心CCPC（City Clearing Processing Center）。全国共有32个CCPC，除深圳以外，其他CCPC都在省会城市。NPC通过PMTS与各个CCPC相连，核心的付出营业处置在NPC中完成，而CCPC则次要负责报文转发。
参与者能够间接接进NPC，也能够通过CCPC间接接进NPC。例如，中国银联做为特许参与者能够间接毗连到NPC，而贸易银行或非银付出机构则通过CCPC停止小额付出系统接进。
付出清理的核心就只要资金流和信息流。我们只需要搞清晰那两个工具怎么运转的，把那两个核心的点搞清晰了，中国付出清理系统是怎么运做的就好理解了。下面介绍一下 CNAPS2 的两个核心系统。
一、清理账户治理系统（SAPS）
SAPS是 Settlement Account Processing System的缩写，也就是清理账户治理系统。望文生义，所有金融机构的清理账户都是在那个系统中庇护的，资金的转移也是在那个系统中发作的。
良多小伙伴们凡是领会中国付出清理系统都是从大、小额系统起头的，但大小额系统其实其实不负责实正的资金挪动，他们只是付出清理的“营业系统”，实正让资金挪动的是大小额系统背后的SAPS。
在SAPS中，账户被分红了以下几类：
一般清理账户：即政策性银行、贸易银行以及城乡信誉社在人行开设的预备金存款账户；
特许清理账户：人行特许的参与者开设的专门用于打点人民币资金结算的存款账户，好比银联的账户；
联行类账户：人行管帐营业部分、国库部分开设的账户，次要用在大小额联行类科面前目今；
汇总平衡类账户：那是一个特殊的账户，人民银行管帐营业部分、国库部分才有那类账户。
每一个账户，都有账号、户名、余额、类型（存款类、联行类、汇总平衡类）、借贷标的目的、形态（待开户、开户、下户、待销户、借记掌握）、更低余额、日间透收限额、量押融资设置装备摆设等属性。
SAPS次要功用大致为：
1）清理账户治理、簿记、系统风险治理功用
账户开户、销户等；
清理队列治理；
查询查复办事；
债券主动量押回购治理；
日间透收掌握；
日间透收计息；
清理账户掌握；
清理账户圈存；
资金池治理；
日末主动拆借治理；
资金清理的账务处置；
清理账户的监视查询；
头寸揣测查询；
清理窗口治理；
日末、年末处置；
对账及下载。
2）特许、公用账户治理
账户开户、销户等；
账务处置；
记账信息的发送；
信息查询；
信息查对。
3）净借记限额治理
净借记限额的设置、治理；
对于款清理行倡议小额付出营业、网银付出营业停止净借记限额查抄；
对列队营业停止多边撮合。
4）央行单边营业、同城票据交换轧差净额
营业的领受、发送；
营业识别。
那些功用看起来很吃力，也很难理解。让我们举一个详细的例子，当大额付出系统向SAPS发送一笔大额转账恳求（例如通俗的贷记营业）时，SAPS将会施行以下操做：
查抄倡议清理行的清理账户可用头寸能否足以付出，此中可用头寸等于清理账户余额减往圈存资金和余额更低掌握金额。那里所说的圈存资金是指被暂时冻结的资金，例如证券交易时需要先冻结一部门资金以便停止证券的交割，因而那部门圈存资金不克不及参与其他清理。
假设可用头寸充沛，则SAPS将立即对收付两边的清理账户逐条记账（详细的管帐分录略过），然后将处置成果返回给大额付出系统；
假设可用头寸不敷，则SAPS将付出恳求放进队列并期待处置。关于差别的付出恳求，列队的优先级差别，列队优先级从高到低如下：
若何处置队列中的付出恳求？那就涉及到 SAPS 的风险和活动性治理，从队列中移出的过程称为“队列挽救”，以下有几种办法可用：
1）大额清理列队撮合机造
该办法仅在日间交易时不启用，在大额付出系统当天营业完毕后、下一次清理窗口开启前才启用。它需要队列中至少两个付出指令才气施行撮合操做。撮合的过程是净额轧差，假设轧差后余额仍不敷以付出，则无法挽救，只能打回。
2）主动量押融资
起首在系统中设置装备摆设规则（例如，触倡议点金额、更高融资金额、单笔更高融资金额、成员行更高融资金额、利率、手动或主动等）。当银行日间活动性不敷时，根据规则主动或手动触发向人行量押债权以补足活动性（该过程还涉及与中心债券系统的交互）。
3）日间透收
人行会根据参与者的诺言授予一个日间的透收额度，能够在该额度内部门营业上透收，例如大小额、网银。
4）资金池治理
银行在央行开设的清理账户可能不行一个，以分行为单元可能会有多个账户。假设某个分行的头寸不敷，能够主动地从其他分行的清理账户中调集活动性来处理问题。资金池治理原则十分复杂，需要遵照多种原则和规则，就不做展开介绍了。
5）日末主动拆借
参与者之间能够事先签定拆借合同，并在系统中预先设置装备摆设好规则。当协议一方的清理账户余额不敷以完成付出时，系统将主动从另一方的清理账户拆进资金，以完成列队营业的资金清理。那凡是在清理窗口预封闭时触发。
至此，我们已经介绍了SAPS的功用，包罗资金转移逻辑、列队机造和活动性治理等。SAPS的细节十分复杂，那里只能简单的对它做一个大致的介绍。SAPS 是一个被动系统，必需通过付出利用系统（例如大额、小额和网银）来触发它才气运做。一旦启动，就意味着资金正在金融机构之间停止转移。
二、付出报文传输平台（PMTS）
在第一代付出系统中，每个付出系统都内置了一个通信模块。虽然那些通信模块在差别的系统中十分类似，但在开发第二代付出系统时，那些通信模块被零丁提取出来构成了一个独立的通信平台，即 PMTS（Payment Message Transmission System），该平台专门用于各系统之间的动静传递和报文处置，无论是参与者本身的内部系统仍是在NPCCCPC中摆设的付出利用系统都能够通过PMTS停止动静传递。
将PMTS通信系统零丁提取出来的益处是显而易见的，就像我们之前介绍的SWIFT一样，它供给了同一的通信原则，制止了反复造轮子的工做量。
针对差别的接进者和场景，PMTS也供给了差别的计划。例如：
PMTS-NPC：摆设在 NPC 上，也就是集中交换网关；
PMTS-CCPC：摆设在 CCPC 上，也就是区域接进网关，专注的用来转发动静、平安查抄等；
PMTS-MBFE：摆设在参与者当地，也就是我们常传闻的“前置机”（MBFE：Member Bank Front End），负责打包贸易银行行内系统向付出系统发出的各类报文、负责领受、解包、校验付出系统返回的各类报文等；
PMTS-CLIENT：客户端，大小额等付出系统挪用它与 PMTS 通信；
PMTS-Console：治理掌握台。
下面用一张图，用来阐明PMTS若何将参与者和付出系统毗连起来的逻辑：
PMTS的核心是报文，那些报文是各个系统之间停止通信和交换的语言。针对差别的营业，PMTS定义了多种差别的报文类型。详细的报文细节在那里不做详尽展开阐明，对其有兴致的能够搜刮《第二代付出系统报文交换原则》，此中包罗一代PKG/CMT报文格局和二代XML报文格局（部门撑持ISO20022原则），而且对它们停止了详尽介绍。假设已经研究过SWIFT报文，那么相信阅读起来就不会太困难。
三、结尾
我们已经对CNAPS2的根本构造有了初步的熟悉，并介绍了此中最重要的两个子系统：SAPS负责账户间的资金转移和清理账户治理，PMTS负责传递动静的通信系统。
那两个子系统是二代付出系统的核心构成部门，它们使得清理过程变得简单高效。有了那两个系统，清理过程能够运行起来。
然而，仅有那两个系统是远远不敷的。在此根底上，针对差别的场景和需求，需要构建多个清理系统才气构成完全的付出清理系统，例如大额付出、小额付出、网银付出、银联付出、网联付出、外汇付出、国债付出、证券付出、票据付出、农信银付出等等。后续有时机的话会一一介绍那些清理系统。
本文由 @产物司理米线店 原创发布于人人都是产物司理。未经答应，制止转载。
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