还60万房贷，光利钱就占了57万？张雪峰廓清！事实怎么还贷更划算？

中新经纬2月22日电 (闫淑鑫 魏薇 练习生赵薇)近日，升学规划名师张雪峰在社交平台小我主页吐槽称，“还了6年房贷，每年10万，一共还了3万本金，57万利钱。那合理么？”此番言论引发网友热议，随后#张雪峰吐槽还60万房贷利钱57万#的话题冲上了微博热搜。

来源：今日头条截图

中新经纬重视到，在张雪峰上述吐槽下，有网友为其出招，让他赶紧将还贷体例换成“等额本金”。

房贷到底怎么还才划算？换成“等额本金”就能少还利钱了？

“还60万房贷利钱57万”是乌龙？

在引发网友热议后，张雪峰将上述吐槽删除。22日上午，张雪峰廓清称，是友人的房贷，对方认为本身240万房子，首付80万，借了160万，前两天发现本身还有157万贷款，但他忘了本身当初还买了车位，总价是260万，告贷180万，现实所还60万中，本金是23万，剩下都是利钱。

之后，张雪峰针对此事在微博上称“没搞清详细情状，一面之词的时候不说话”。

展开全文

来源：微博截图

利钱多是因为选错了还贷体例？

现实中，确实有一些人曾和张雪峰有着一样的疑问。

三年前，北京的墨先生在天津买了一套房，在浦发银行贷了107万，每个月还6000多元，三年一共还贷约22万，而截至目前，墨先生仍有99万贷款没还。算下来，那三年墨先生只还了8万本金，其余14万满是利钱。

“一起头我也很纳闷，后来有人告诉我是因为我的还款体例选的是‘等额本息’，前面几年还的利钱比力多。”墨先生说。

中新经纬重视到，也有一些网友在张雪峰那条吐槽下留言称，“那是等额本息还款体例决定的，假设是等额本金还款就不是如许了。”

等额本息、等额本金，二者一字之差，事实有何区别？抉择等额本金还款就能够节约利钱吗？

起首我们要分清晰二者的概念。

等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利钱总额相加，然后均匀分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利钱比重逐月递加；等额本金还款法，又称利随本清、等本不等息还款法，贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利钱。

事实上，那两种还款体例各有优缺点。等额本息还款法每月还不异的数额，做为贷款人，操做相对简单，每月承担不异的款项也便利安放出入，但因为利钱不会随本金数额回还而削减，银行资金占用时间长，还款总利钱较等额本金还款法高。

等额本金还款法相对等额本息还款法而言，总的利钱收入较低，但是前期付出的本金和利钱较多，还款承担逐月递加。

假设在银行贷款200万，贷款年限25年，按基准利率4.30%计算，若摘取等额本息的还款体例，需付出利钱126.72万，月供10819元；若摘取等额本金的还款体例，则需付出利钱107.86万，首月月供13834元。算下来，抉择等额本金可少还利钱18.86万。

某国有银行的房贷客户司理告诉中新经纬，他接触的客户中，仅有10%的客户会抉择等额本金还款，只要收进称心偿债比要求就可抉择等额本金，但是他其实不定见客户抉择那种还款体例。“等额本金每个月还款数是递加的，但是良多客户记不清晰每月到底还几钱，假设刚巧少存了钱，征信有了过期，又来怪银行没提醒到位。”该客户司理说。

该客户司理更选举客户摘取等额本息的还款体例，一是降低还款压力，二是便于两边治理。

融360数字科技研究院李万赋指出，等额本金还款的总利钱要小于等额本息，且前期还款额中本金占比高，还款更快，适用于经济才能较好，前段时间还款才能更强(好比中年人)、或者有尽快提早还贷意向的购房用户；等额本息还款体例固然总利钱额大，且前期了偿的大多是利钱，还款较慢，但前期还贷压力相对较小，更适用于储蓄有限但有购房刚需的年轻人。

还款体例能够变动吗？

等额本金还款法总的利钱收入相对较低的长处，也吸引了部门人想要变动房贷还款体例。

北京的罗密斯近期就诡计将房贷还款体例由“等额本息”变成“等额本金”。“往银行提早还贷后我已经提出了申请，估量下个月起就能生效。”

墨先生之前也想过将还款体例变动为“等额本金”，但银行客户司理一起头是告诉他无法变动，之后又说要想变动为“等额本金”，则需要墨先生从头供给收进证明和征信，假设有其他欠债的话，则其收进需要称心当前欠债的两倍才行。

浦发银行APP截图

22日，针对能否能变动还款体例，中新经纬征询了浦发银行官方客服，对方称银行是有变动还款体例那一营业的，在贷款期限内，贷款人可向经办网点提出变动申请，网点附和后会与贷款人签订相关的变动协议书，但其不包管网点能否会附和变动，以网点审批成果为准。

那么贷款人半途有权变动还款体例吗？

据央行西宁中心收行，借贷两边签定合同后，就构成债权债务关系，遭到法令的庇护。贷款人假设想对此中的贷款前提停止变动，需要先认真阅读合同条目并征询客户司理，领会申请变动的贷款前提能否契合合同规定。一般来讲，贷款银行对不影响其贷款资金平安或资金方案的一般变动申请城市受理。假设能够申请变动的，告贷人需要提出版面的变动申请，贷款银行颠末必然的流程完成变动。

除在合同容许范畴内变动还款体例外，为少还利钱，还有很多人抉择了提早还贷。

往年4月和9月，家住北京西城区的张莹(化名)先后两次通过手机APP还了部门房贷，别离还了46万和6万，而且把还款期限也缩短了，从21年缩短到15年。她大致算了下，240万贸易贷款，本来需要还近180万利钱，提早还贷后，能节约下来70多万利钱。

也有网友分享本身的履历。“我贷款74万，5.88%利率，每月还款四千多，只要几百块钱是本金，三千多利钱，还满13期(本金几千，利钱四万多)之后，抉择提早还款本金34万，然后收取1%的违约金，后来又提早还款了10万，然后收取1%的违约金，然后截行到目前，本金还了47万多，利钱付了9万多！”

招联首席研究员董希淼向中新经纬表达，等额本金、等额本息两种还款体例，总的利钱不会差的太多，但假设要抉择提早还贷，可能等额本金那种还款体例相对划算一点。

李万赋也曾表达，有些贷款人贷款剩余年限较短，且当初选了等额本息的还款体例，再提早还贷就没那么划算了。“前些年已经还掉了大部门的利钱，剩余年限的贷款额多为本金，没有提早还款的需要了。”(更多报导线索，请联络本文做者闫淑鑫：yanshuxin@chinanews.com.cn